لقد لاحظت شيئًا مثيرًا للاهتمام كان يمر دون أن يلاحظه الكثير من الناس. أصبح الآن يظهر في تقارير الائتمان الخاصة بك، وهو في الواقع يؤثر على كيفية حساب درجة الائتمان الخاصة بك. منذ فترة، أعلنت شركة FICO أنها ستطلق نماذج تقييم جديدة تأخذ في الاعتبار بيانات الشراء الآن والدفع لاحقًا للمرة الأولى. الشيء هو أن BNPL كانت سابقًا في منطقة رمادية غريبة حيث لم تظهر حقًا في تقارير الائتمان على الإطلاق.

إليك ما تغير. بدأت شركات مثل Affirm في الإبلاغ عن بيانات قروضها إلى Experian وباقي مكاتب الائتمان الكبرى. لذلك الآن عندما تأخذ قرض BNPL، يمكن أن يؤثر فعليًا على درجة الائتمان الخاصة بك. دربت شركة FICO نموذجها الجديد على أكثر من 500,000 مستخدم لـ BNPL وتدعي أنها تتعامل معه بشكل مختلف عن بطاقات الائتمان. بدلاً من معاقبتك على فتح خطوط ائتمان جديدة متعددة، تجمع قروض BNPL معًا. أظهرت الاختبارات المبكرة أن الأشخاص الذين لديهم خمسة أو أكثر من قروض BNPL عادةً ما تبقى درجاتهم ثابتة أو حتى تتحسن، طالما دفعوا في الوقت المحدد.

لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. وفقًا لـ CFPB، المقترض النموذجي لـ BNPL هو بالفعل ضعيف ماليًا. نحن نتحدث عن أشخاص تتراوح درجات الائتمان لديهم بين 300 و 619، ويأخذون تسعة أو أكثر من قروض BNPL سنويًا. حوالي 63% منهم لديهم قروض متعددة تعمل في نفس الوقت. متوسط حجم القرض حوالي 140 دولارًا فقط. إذن السؤال هو: هل يؤثر الشراء الآن والدفع لاحقًا على درجة الائتمان بطريقة تساعد هؤلاء الأشخاص، أم أنه يمنح مكاتب الائتمان المزيد من البيانات للعمل معها؟

تشكك Chi Chi Wu من المركز الوطني لقانون المستهلك في الأمر كله. وتشير إلى أن حوالي 130 مليون أمريكي أخذوا قروض BNPL في العام الماضي، ولكن فقط حوالي 4% منهم كانوا "غير مرئيين ائتمانيًا" — بمعنى أنهم ليس لديهم سجل ائتماني على الإطلاق. هذا يعني أن الغالبية العظمى كانت لديها ملفات ائتمان بالفعل. إذن، القصة حول مساعدة المستهلكين غير المتمكنين من الوصول إلى الخدمات المصرفية؟ ليست منطقية حقًا. المستفيد الحقيقي هنا هو مكاتب الائتمان نفسها، التي تحصل على المزيد من البيانات لتحقيق الربح.

الصورة الأكبر هي أن BNPL أعادت تشكيل طريقة تفكير الناس حول الشراء بالائتمان تمامًا. انفجر في عام 2019، وحقق نجاحًا كبيرًا خلال الجائحة، والآن شركات مثل Klarna و PayPal جعلته شبه خالي من العوائق. موافقة فورية، بدون رسوم تأخير، وأحيانًا بدون فوائد. التجار يحبونه لأنه يزيد المبيعات. لكن حقيقة أن الشراء الآن والدفع لاحقًا يؤثر على درجة الائتمان الآن تعني أنه يجب أن تكون أكثر حذرًا بشأن عدد هذه القروض التي تتعامل معها في وقت واحد. نصيحة Wu الفعلية؟ إذا لم تستطع الدفع مقابل شيء بشكل مباشر، استخدم بطاقة ائتمان بدلاً من ذلك. على الأقل مع بطاقة الائتمان لديك حماية اتحادية وحق في الاعتراض على الرسوم. مع BNPL، أنت تقريبًا بمفردك. مكاتب الائتمان يطلقون على هذا "الشفافية المعززة"، لكن في الواقع هم فقط يوسعون خندق بياناتهم.