لذا، أخيرًا سددت منزلَك. هذا شيء ضخم. لكن هناك شيء لا يدركه الكثير من الناس—امتلاك منزل مدفوع الأجر لا يعني أنك لا تستطيع الوصول إلى تلك الثروة. هناك في الواقع عدة طرق قوية لسحب الأسهم من منزلك، وبحسب وضعك، قد تكون لديك خيارات أكثر مما تظن.

لنبدأ بالأساسيات. إذا كان منزلك مدفوعًا بالكامل، فأنت تملك 100% من الأسهم فيه. هذا قوي لأنه عادةً المقرضون سيسمحون لك باقتراض حوالي 80-90% من قيمة منزلك. بعضهم قد يذهب حتى أعلى، حتى 100%، لأنه لا يوجد رهن عقاري قائم للعمل حوله. بالطبع، لا يزالون سيفحصون درجة ائتمانك، نسبة الدين إلى الدخل، وقدرتك على السداد—هذه الأمور لا تتغير.

هناك أربع طرق رئيسية لسحب الأسهم من منزلك:

القروض العقارية على الأسهم بسيطة. تحصل على مبلغ نقدي كبير مقدمًا وتسدده على مدى الزمن بأقساط ثابتة، عادةً على مدى 5 إلى 30 سنة. هذا يعمل بشكل أفضل إذا كان لديك نفقات محددة—مثل تجديد أو سداد ديون أخرى. التوقعات الثابتة جيدة لأن سعر الفائدة والدفع يظلان ثابتين طوال المدة. معظم المقرضين يسمحون لك باقتراض 80-85% من قيمة منزلك، على الرغم من أن بعضهم يذهب إلى 100%. تحذير عادل: بعض المقرضين يحددون حدًا أقصى للقرض مثل 400,000 دولار بغض النظر عن مقدار الأسهم التي لديك.

ثم هناك خط ائتمان على الأسهم، وهو مختلف. بدلاً من الحصول على كل المال مرة واحدة، تحصل على خط ائتمان يمكنك سحبه عند الحاجة. تسحب منه، تسدده، ثم تسحب مرة أخرى—كل ذلك خلال فترة السحب، والتي عادةً تستمر من 5 إلى 20 سنة. بعد ذلك، تسدد ما تبقى على مدى أكثر من 10 سنوات. المشكلة أن أسعار الفائدة على خط الائتمان عادةً متغيرة، على الرغم من أنه يمكنك قفل أسعار ثابتة على السحوبات الفردية. تدفع فائدة فقط على ما تستخدمه فعليًا. عادةً، تسمح لك خطوط الائتمان بالوصول إلى 80-90% من قيمة منزلك.

إعادة التمويل النقدي هو زاوية أخرى. أنت ببساطة تستبدل رهنك العقاري برهن أكبر جديد. بما أنك تملك المنزل بالكامل، يمكنك اقتراض حتى 80% من قيمة منزلك دفعة واحدة. هذا يمكن أن يمنحك قوة اقتراض أكثر من قرض الأسهم أو خط الائتمان، وربما تحصل على شروط قرض أفضل بشكل عام. الحدود المدعومة من الحكومة تصل إلى 766,550 دولارًا للعقارات ذات الوحدة الواحدة في معظم مقاطعات الولايات المتحدة، اعتمادًا على نوع القرض.

أخيرًا، إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا أو أكثر، فإن الرهن العقاري العكسي يستحق النظر. المقرض يمنحك المال—إما كمبلغ كبير، أو دفعات منتظمة، أو خط ائتمان—ولا يتعين عليك سداده حتى تبيع المنزل أو تنتقل بشكل دائم. لا حاجة لدفع أقساط شهرية جديدة، وهو ما يجعله جذابًا جدًا هنا.

لكن قبل أن تتقدم، فكر فيما إذا كان هذا منطقيًا حقًا لوضعك. كم تحتاج إلى اقتراضه؟ هل يمكنك تحمل الأقساط الشهرية بسهولة؟ ماذا ستستخدم المال من أجله؟ وبصراحة، هل هناك بدائل أفضل—مثل قرض شخصي أو سحب من المدخرات—لا تضع منزلك في خطر؟

الفائدة حقيقية. مع منزل مدفوع، أنت في وضع قوي. نسبة الدين إلى الدخل لديك أقل لأنك لم تعد تدفع الرهن العقاري. يرى المقرضون أن هناك مخاطر أقل، لذا الموافقة أسهل. بالإضافة إلى ذلك، القروض المدعومة من المنزل لها أسعار فائدة أقل من القروض غير المضمونة لأن الممتلكات كضمان. وتتمتع بفترات سداد أطول—حتى 30 سنة مقارنةً من 2 إلى 7 سنوات للقروض الشخصية.

لكن هناك جانب سلبي خطير: يصبح منزلك ضمانًا. إذا لم تتمكن من الدفع، يمكن للمقرض أن يبيع المنزل قسرًا. كما أنك تعيد إدخال دفعة شهرية في ميزانيتك بعد سنوات من عدم وجود واحدة. وإذا انخفضت قيمة منزلك بشكل كبير، قد تنتهي بك الأمور مدينًا أكثر من قيمة المنزل.

لذا نعم، يمكنك بالتأكيد سحب الأسهم من منزلك عندما يكون مدفوعًا بالكامل. فقط تأكد من أنك تفعل ذلك للأسباب الصحيحة وأنك قادر على تحمل الأقساط فعليًا. إنه أداة قوية، لكنه ليس شيئًا يجب التهاون فيه.