لذا كدت أن أخسر أموالاً في رحلة العام الماضي لأنني لم أمتلك تأمين سفر. اختبر صديقي وعائلته بأكملها إيجابية الاختبار قبل أن أزور، وبصراحة، أنقذني ذلك التأمين. استرجعت أموالي على الفور. جعلني ذلك أدرك كم يجيء من راحة البال وجود الحماية الصحيحة في مكانها.

هذا هو في الواقع ما جعلني أفكر في المعاشات. أعلم، ارتباط عشوائي، لكن استمع إليّ. نحن نشتري ضمانات على هواتفنا، ونحمي أنظمتنا HVAC، ونحصل على تأمين على كل شيء تقريبًا. لكن عندما يتعلق الأمر بدخل التقاعد، الكثير من الناس لا يعرفون ما هي المعاشات أو كيف تعمل. وهذا أمر غريب لأنها في الأساس تأمين لتقاعدك.

قمت ببعض البحث، وما هي المعاشات حقًا يتلخص في هذا: تعطي شركة التأمين مالًا مقدمًا، وتعدك بدفعه لك بانتظام لبقية حياتك. هذا كل شيء. ليست استثمارًا بالمعنى التقليدي - إنها أشبه بعقد يضمن لك عدم نفاد النقود إذا عشت أطول من المتوقع. نوع من الذكاء عندما تفكر في الأمر.

المفهوم ليس جديدًا حتى. على ما يبدو، في روما القديمة، كان لدى الناس شيء يسمى "أنوا" حيث يدفعون مبلغًا مجمّعًا ويحصلون على دفعات ثابتة مدى الحياة. تقدم سريع إلى اليوم، ومبيعات المعاشات ضخمة - نحن نتحدث عن أكثر من 191 مليار دولار سنويًا في الولايات المتحدة فقط. ومع ذلك، لا يزال معظم الناس لا يفهمونها.

إليك ما يصبح مثيرًا للاهتمام. هناك في الواقع ثلاثة طرق رئيسية تعمل بها المعاشات، وهي مختلفة جدًا عن بعضها البعض. المعاشات الثابتة بسيطة - شركة التأمين تثبت معدل فائدة مضمون، لذا تعرف بالضبط ما ستحصل عليه. المعاشات الثابتة الفورية تبدأ في الدفع لك على الفور. المعاشات المؤجلة تجعلك تنتظر، مما يمنح أموالك وقتًا للنمو خلال ما يسمونه فترة التجميع.

ثم هناك المعاشات المتغيرة، وهي في الأساس نسخة استثمارية. تختار من بين خيارات استثمارية مختلفة - عادة صناديق مشتركة تحتوي على أسهم وسندات - وتعتمد مدفوعاتك على أداء تلك الاستثمارات. إنها أكثر خطورة ولكنها قد تكون أكثر مكافأة.

المعاشات المرتبطة بالمؤشر هي نوع من الوسط. تمنحك بعض الحماية إذا انهار السوق، ولكن تتيح لك أيضًا المشاركة في مكاسب السوق من خلال شيء مثل مؤشر S&P 500. تحصل على دخل مضمون بالإضافة إلى إمكانية النمو.

لماذا يرغب شخص ما في ذلك فعلاً؟ بسيط - أمان التقاعد. بدلاً من القلق بشأن ما إذا كانت مدخراتك ستدوم، يمكن للمعاش أن يوفر لك راتبًا ثابتًا مدى الحياة. هذا ضخم إذا كنت قلقًا من أن تنفد أموالك. بالإضافة إلى ذلك، تنمو الأموال مع تأجيل الضرائب، لذا تدفع الضرائب فقط عندما تبدأ في سحب التوزيعات.

لكن الأمر ليس كله ورديًا. يمكن أن تكون المعاشات مكلفة - هناك رسوم استسلام، ورسوم تأمين، ورسوم إدارة استثمار، ورسوم إضافية. إذا أفلست شركة التأمين، قد تكون عالقًا. وبصراحة، قد تحصل على عوائد أفضل من استثمار أموالك في مكان آخر، لذا أنت تتاجر بصعود محتمل مقابل أمان مضمون.

السؤال الحقيقي هو هل تتناسب طريقة عمل المعاشات مع خطة تقاعدك. هل لديك دخل مضمون من مصادر أخرى؟ هل استوفيت الحد الأقصى لمساهمات 401(k) الخاص بك؟ كم ستحتاج للطوارئ؟ هذه هي الأمور التي يجب أن تفكر فيها قبل القفز.

أنا لا أقول إن الجميع بحاجة إلى معاش - الكثير من الناس لا يحتاجون. لكن إذا كنت من النوع الذي يقدر اليقين على المخاطرة، أو تقلق من نفاد المال في التقاعد، فمن المفيد أن تفهم كيف تعمل بدلاً من مجرد رفضها. ربما تحدث مع وكيل مرخص يمكنه شرح كيف يمكن أن تتناسب المعاشات مع صورتك المالية الأكبر. لأنه بصراحة، فهم خياراتك هو نصف المعركة.