La realidad del ahorro para la jubilación: lo que los estadounidenses realmente tienen en cada etapa de la vida

La brecha de participación que le está costando millones a los estadounidenses

Más de dos tercios de las familias en edad laboral están construyendo ahorros para la jubilación a través de planes 401(k) y cuentas similares, según datos de la Reserva Federal. Pero aquí está la parte preocupante: casi un tercio de los estadounidenses está completamente al margen. Las razones son predecibles pero persistentes: la inflación aprieta los presupuestos mensuales, los fondos de emergencia tienen prioridad sobre la inversión a largo plazo, y las deudas de alto interés mantienen a muchos atrapados en un modo de lucha financiera en lugar de construir riqueza.

Entre aquellos que ahorran activamente, una encuesta de GOBankingRates a 1,000 estadounidenses trabajadores reveló un patrón sorprendente: el grupo más grande (28%) ha acumulado entre $50,001 y $100,000 en sus 401(k). Los datos sugieren que en todos los grupos de edad, los saldos se agrupan en este rango medio con mucha más frecuencia de lo que la sabiduría convencional predeciría.

Donde se encuentran realmente los grupos de edad de EE. UU.

El desglose por generación cuenta una historia más matizada de lo que las simples suposiciones de “las personas mayores tienen más ahorrado” podrían sugerir.

La Generación Z y los millennials más jóvenes (de 21 a 34 años) todavía están construyendo su base. Aproximadamente el 65% tiene entre $25,000 y $100,000 ahorrados. Una quinta parte no ha alcanzado los $25,000 aún, mientras que el 11% ya ha acumulado entre $100,001 y $500,000, lo que sugiere que la disciplina temprana rinde dividendos. Solo el 5% carece de un 401(k) por completo.

Los millennials mayores (de 35 a 43) muestran una divergencia interesante. Un preocupante 10% no tiene 401(k), más que sus contrapartes más jóvenes. Entre aquellos que sí ahorran, la distribución es notablemente equitativa: 19% menos de $25,000, 21% entre $25,001-$50,000, 28% en el rango de $50,001-$100,000, y 18% entre $100,001-$500,000. Solo el 5% ha cruzado el umbral de $500,000.

Gen X (edades 45-54) presenta un rompecabezas. A pesar de tener 15-20 años más que los millennials para acumular riqueza, sus saldos reflejan casi perfectamente a los millennials mayores: 17% por debajo de $25,000, 22% en el rango de $25,001-$50,000, 28% entre $50,001-$100,000, 21% de $100,001-$500,000 y 5% por encima de $500,000. Esta estancación en la acumulación merece un serio escrutinio.

Los mayores de la Generación X y los jóvenes boomers ( de edades 55-64) enfrentan una realidad alarmante. En la antesala de la jubilación, sus distribuciones apenas difieren de las de cohortes mucho más jóvenes. Los porcentajes son: 19% por debajo de $25,000, 21% entre $25,001-$50,000, 28% en el crítico rango de $50,001-$100,000, 17% de $100,001-$500,000, y 7% por encima. Ocho por ciento no tiene 401(k) en absoluto—dependiendo a menudo de pensiones que son cada vez más raras.

Los EE. UU. en edad de jubilación (65+) muestran las señales de advertencia más marcadas. El cincuenta y ocho por ciento tiene $100,000 o menos, con un 36% poseyendo $50,000 o menos. Solo el 8% ha acumulado más de $500,000. Notablemente, el 19% no tiene un 401(k), lo que sugiere dependencia de la Seguridad Social, pensiones u otras fuentes de ingresos.

La Brecha de Confianza-Realidad

Lo que los estadounidenses creen que tendrán frente a lo que realmente acumulan revela una peligrosa brecha de optimismo.

Entre los adultos más jóvenes, el 21% de la Generación Z y los millennials más jóvenes esperan retirarse con entre $100,001 y $500,000, mientras que el 20% anticipa entre $500,001 y $1 millones. Lo más notable es que el 22% cree que alcanzará el umbral de un millón de dólares, el grupo más optimista de todas las edades. Esta confianza tiene sentido dada la duración del tiempo; tienen décadas para acumular rendimientos.

Los millennials mayores muestran expectativas más moderadas: el 20% predice jubilaciones de menos de 50,000 dólares, el 51% espera entre 50,001 y $1 millones, y solo el 20% anticipa superar los $1 millones. La Generación X proyecta resultados similares a los de los millennials mayores a pesar de haber entrado en la fase de acumulación casi dos décadas antes, lo que es una señal de alerta para el progreso.

Las personas de 55 a 64 años deberían tener claridad concreta, sin embargo, las predicciones siguen siendo dispersas: el 29% espera entre $100,001 y $500,000, el 22% predice menos de $50,000, y solo el 9% cree que superarán $1 millón.

La Barrera del Millón de Dólares: ¿Cuántos Realmente Lo Logran?

Aquí es donde la percepción se encuentra con la dura realidad. El treinta y ocho por ciento de los estadounidenses cree que es “imposible” jubilarse con $1 millones en su 401(k). Sin embargo, menos del 2% informa actualmente tener esa cantidad, lo que sugiere que la barrera es real pero superable para los ahorradores disciplinados.

La distribución de la confianza es marcada. La Generación Z y los millennials más jóvenes son los más optimistas, con un 14% “muy confiados” en que alcanzarán $1 millones, aunque el 40% piensa que hay una “muy pequeña posibilidad”. ¿Los millennials mayores? El treinta y cinco por ciento dice “muy pequeña posibilidad”, y el 34% lo considera “imposible”. La Generación X refleja este pesimismo: el 31% cita probabilidades escasas, el 42% lo llama imposible. Aquellos de 55 a 64 años son el grupo más pesimista: el 47% cree que es imposible alcanzar $1 millones para la jubilación.

Entendiendo el nivel superior: Aunque el porcentaje de personas que se jubilan con $4,000,000 o más no se aborda directamente en esta encuesta, los datos sugieren que es extremadamente pequeño—menos del 2% alcanza incluso $1 millón, por lo que los saldos de múltiples millones representan quizás el 0.5% o menos de la población jubilada. Esta concentración subraya cuán excepcional se vuelve la acumulación de riqueza significativa.

Lo que dicen los expertos que deberías tener

Los profesionales financieros ofrecen referencias más claras que las que actualmente logran los estadounidenses.

Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, describe una regla general: para tus 30 años, ahorra un año de salario; para los 40, tres veces el salario; para los 50, seis veces; y para los 60, ocho veces. Él señala que este es un punto de partida, que requiere ajustes por inflación, gastos médicos, dependientes y otras fuentes de ingresos.

Matthew Cleary, CFP en Sentinel Group, establece un estándar más alto: aspire a ahorrar al menos 10 veces su ingreso antes de la jubilación para la edad de jubilación. Planifique vivir con el 80% de su ingreso antes de la jubilación. “Este plan de ahorros junto con un plan de inversión apropiado brindará la mejor oportunidad de reemplazar el 80% del ingreso en la jubilación,” explica Cleary.

¿Las cuentas para un objetivo de $1 millones? Un joven de 22 años que invierte hasta los 67 con un 8% de retorno anual necesita ahorrar solo $2,600 anualmente. Espera hasta los 32, y esa cifra salta a $5,800. La disciplina temprana se multiplica de manera dramática.

Conclusiones clave

Los datos de la encuesta exponen verdades incómodas: menos estadounidenses están ahorrando de lo que se cree comúnmente, aquellos que sí ahorran muestran saldos notablemente similares entre los grupos de edad, y la confianza en alcanzar $1 millones sigue siendo baja a pesar de su accesibilidad teórica. La brecha entre la expectativa y la realidad es más amplia para quienes están más cerca de la jubilación, lo que sugiere que muchos enfrentan ajustes desagradables por delante.

Para la Generación Z, el mensaje es esperanzador: comenzar ahora con contribuciones disciplinadas hace que los ambiciosos objetivos de jubilación sean alcanzables. Para todos los demás, consultar a un planificador financiero dentro de los 10 años previos a la jubilación ya no es un consejo opcional; es un triaje esencial.

Metodología: Este análisis se basa en una encuesta de GOBankingRates realizada del 16 al 22 de noviembre de 2024, entre 1,000 estadounidenses trabajadores de 21 años o más empleados durante al menos un año completo, que abarca 14 preguntas sobre los saldos de 401(k), expectativas de jubilación, patrones de contribución y consultas con asesores financieros.