¿Qué se necesita para unirse al 5% superior por edad? Desglosando las cifras de patrimonio neto e ingresos

Comprender en qué posición te encuentras financieramente en comparación con tus pares es crucial para la planificación a largo plazo. La última Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, publicada a finales de 2022, proporciona datos reveladores sobre la distribución de la riqueza de los hogares en diferentes grupos de edad. Si tienes curiosidad por saber qué umbral de patrimonio neto coloca a alguien en el 5% superior de los hogares estadounidenses—y cómo influye el ingreso en esa situación—los números podrían sorprenderte.

Los Números de Patrimonio Neto: Cuánto Necesitas por Edad

La cifra principal es sencilla: para estar en el 5% superior de todos los hogares estadounidenses en 2022, necesitarías un patrimonio neto de aproximadamente (3.8 millones. Pero esto oculta una historia mucho más interesante cuando se desglosa por edad.

El patrimonio neto requerido para alcanzar el top 5% varía drásticamente en diferentes etapas de la vida:

Edad 18-29: $415,700
Edad 30-39: $1,104,100
Edad 40-49: $2,551,500
Edad 50-59: $5,001,600
Edad 60-69: $6,684,200
Edad 70+: $5,860,400

La trayectoria cuenta una narrativa convincente. Los hogares más jóvenes necesitan mucho menos patrimonio para entrar en el top 5%, pero la barrera sube rápidamente en la mediana edad. La acumulación de riqueza más dramática ocurre entre los 40 y 50 años—un salto de casi 2.5 millones de dólares. Después de los 60, el crecimiento se desacelera y la riqueza en realidad disminuye en los años posteriores, lo cual tiene sentido ya que los jubilados reducen sus ahorros.

Ingresos: El Facilitador )Pero No la Historia Completa

Un ingreso alto sin duda ayuda a construir un patrimonio neto de primer nivel, pero no es toda la historia. La Reserva Federal rastrea múltiples fuentes de ingreso—salarios, autoempleo, inversiones, Seguridad Social y retiros de jubilación—para calcular en qué posición están los que ganan en el top 5% por edad:

Edad 18-29: $156,732
Edad 30-39: $292,927
Edad 40-49: $404,261
Edad 50-59: $598,825
Edad 60-69: $496,139
Edad 70+: $350,215

Los ingresos alcanzan su pico en el grupo de 50-59 años, con casi $600,000, y luego disminuyen a medida que las personas entran en jubilación y cambian a fuentes de ingreso fijas como la Seguridad Social y las distribuciones de pensiones.

La Desconexión Entre Altos Ingresos y Alta Riqueza

Aquí es donde se pone interesante: ganar un ingreso en el 5% superior no te coloca automáticamente en el 5% superior de patrimonio neto. Los datos muestran que solo aproximadamente el 32% de los que ganan en el top 5% en sus 20s también alcanzan esa posición en patrimonio neto. Este porcentaje sube a aproximadamente 50-60% para personas en sus 30s y 40s, y mejora aún más para los mayores de 50 años.

¿La razón? El ingreso por sí solo no crea riqueza—el ahorro y la disciplina en las inversiones sí.

Construir Riqueza: El Ingrediente que Falta

Los hogares que logran construir un patrimonio neto en el 5% superior comparten un rasgo común: ahorran e invierten de manera constante más de lo que gastan. La mayor parte de la riqueza de los hogares de élite se encuentra en cuentas de jubilación y carteras de inversión, no en cuentas corrientes o activos físicos.

Este conocimiento importa porque es alcanzable independientemente del nivel de ingreso. Ya ganes $100,000 o $500,000 al año, el camino hacia un patrimonio neto sustancial sigue el mismo principio: captar la diferencia entre ingreso y gastos, y canalizar ese excedente en inversiones diversificadas.

Un enfoque sencillo implica fondos index del mercado amplio que siguen el rendimiento general de las acciones en EE. UU. A medida que acumulas capital y te acercas a la edad de jubilación, un rebalanceo de la cartera hacia activos más estables—bonos y acciones que pagan dividendos—puede ayudar a preservar la riqueza que has construido durante décadas.

La conclusión: alcanzar el top 5% por patrimonio neto en tu grupo de edad tiene menos que ver con alcanzar un objetivo de ingreso específico y más con desarrollar hábitos de ahorro e inversión consistentes que se capitalizan a lo largo de las décadas.