Cuánto dinero en realidad mereces según tu salario

¿Alguna vez te has preguntado si tu cuenta bancaria está a la altura de tus ingresos? Ya sea que ganes un salario modesto o estés ingresando seis cifras, entender la relación entre tu sueldo y tu patrimonio neto es crucial para el éxito financiero a largo plazo. A diferencia de lo que la mayoría piensa, tu patrimonio neto no debería compararse con celebridades o multimillonarios; debería alinearse con tu propia capacidad de ingreso y etapa de vida.

La fórmula de patrimonio neto a salario que realmente funciona

Los expertos financieros sugieren orientar tu patrimonio neto como un múltiplo específico de tus ingresos anuales, ajustado por tu edad. Este enfoque te proporciona un punto de referencia personalizado en lugar de un objetivo genérico.

Aquí tienes el esquema simple que siguen muchos constructores de riqueza:

• A los 30 años: Tu patrimonio neto debería ser aproximadamente 1x tu salario anual
• A los 40 años: Apunta a 2-3x tu ingreso anual
• A los 50 años: Objetivo de 4-6x tus ganancias anuales
• A los 60+: Idealmente 8-10x tu salario anual

Puedes calcular tu objetivo específico usando esta fórmula: (Tu edad ÷ 10) × Tu ingreso bruto anual

Por ejemplo, un de 40 años que gana $100,000 anualmente debería apuntar a un patrimonio neto de alrededor de $400,000 (40 ÷ 10 × $100,000).

Desglosando tu patrimonio neto: Activos menos pasivos

Tu patrimonio neto es sencillo: todo lo que posees menos todo lo que debes. Desglosémoslo:

Activos incluyen efectivo, cuentas de jubilación (401k, Roth IRA), cuentas de inversión, bienes raíces, vehículos y cualquier artículo de valor significativo.

Pasivos abarcan deudas con tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, hipotecas, préstamos de auto y otras obligaciones pendientes.

Un ejemplo práctico: si posees una casa de $400,000 y tienes $10,000 en efectivo más $60,000 en ahorros para la jubilación, tus activos totales son $470,000. Si debes $350,000 en tu hipoteca, $15,000 en un préstamo de auto y $5,000 en deudas de tarjeta, tus pasivos totales son $370,000. Tu patrimonio neto es $470,000 - $370,000 = $100,000.

Cómo debería ser tu patrimonio según tu nivel de ingreso

Tu trayectoria de patrimonio neto depende mucho de cuánto ganas y qué tan disciplinado eres con tus ahorros. Alguien que gana $30,000 al año no debería esperar tener el mismo patrimonio que alguien que ingresa $100,000, pero ambos pueden construir una riqueza sustancial siguiendo hábitos de ahorro consistentes.

Esto es lo que representa una acumulación realista de patrimonio para un de 35 años que ha estado trabajando durante 13 años con un retorno de inversión anual del 5%:

Observa el patrón: los que ganan más no solo acumulan más riqueza, sino que generalmente ahorran un porcentaje mayor de sus ingresos, lo cual se compone con el tiempo.

Tus objetivos de patrimonio según tu edad y diferentes niveles de ingreso

Tu patrimonio neto debería aumentar progresivamente a medida que envejeces, especialmente al acercarte a la jubilación. Usando múltiplos de ingreso como referencia, esto es lo que diferentes niveles de ingreso deberían traducir en patrimonio neto:

La conclusión: tu patrimonio neto escala directamente con tus ingresos y tu edad. A los 65, alguien que gana $150,000 debería apuntar a un patrimonio de aproximadamente $1.5 millones.

Por qué las circunstancias individuales importan más que las reglas generales

Aunque estos puntos de referencia ofrecen guías útiles, tu situación financiera personal puede variar significativamente. Factores como herencias, gastos imprevistos, cambios de carrera o eventos importantes en la vida pueden acelerar o retrasar el crecimiento de tu patrimonio. Considera estos objetivos como orientativos: muestran si estás en la dirección correcta, no si estás alcanzando un número exacto.

La clave: incluso quienes ganan mucho y no ahorran de manera agresiva pueden quedarse atrás, mientras que los ahorradores disciplinados de ingresos medios pueden superar a sus pares. La constancia en el ahorro e inversión importa más que el tamaño de tu sueldo solo.

El objetivo real: ingresos sostenibles para la jubilación

Recuerda que el patrimonio neto no es solo una métrica de vanidad. Tener $1 millón en patrimonio neto significa poco si la mayor parte está atada a tu vivienda principal y no genera ingresos de inversión. El objetivo real es construir activos que produzcan retornos continuos para sostener tu estilo de vida en la jubilación.

Considera consultar con un asesor financiero de honorarios para asegurarte de que tu estrategia de patrimonio neto esté alineada con tus metas de retiro y que tu riqueza esté posicionada para trabajar a tu favor a largo plazo.