Cuentas digitales que más rentan: ¿Cuál elegir en 2024?

El panorama de inversiones para pequeños ahorradores ha cambiado significativamente en los últimos años. Mientras el ahorro tradicional sigue ofreciendo retornos modestos, las cuentas digitales que más rinden se han consolidado como una alternativa viable para quienes buscan maximizar ganancias sin grandes riesgos. La mayoría de estas plataformas utilizan el CDI como referencia, generando rentabilidad que supera ampliamente el 7,41% anual de la cuenta de ahorros convencional.

¿Por qué las cuentas digitales rinden más?

La diferencia fundamental está en el índice utilizado. Mientras la cuenta de ahorros sigue una fórmula fija (70% de la Selic más la Taxa Referencial), las cuentas digitales que más rinden están atadas al CDI, que refleja la tasa media de préstamos interbancarios y se actualiza diariamente.

Esta dinámica resulta en ganancias reales más significativas. Una cuenta que ofrece el 100% del CDI puede generar un 10,40% anual, mientras que productos que disponibilizan el 110% o 113% del CDI proporcionan rendimientos aún mayores. Además, estas cuentas ofrecen otras ventajas: rendimiento diario (no solo mensual), sin tasas administrativas y con liquidez inmediata.

Los principales actores en 2024

Nubank: El pionero a escala

Ofrece un rendimiento del 100% del CDI a través de una cuenta de pagos que invierte automáticamente en Títulos Públicos Federales. La diferencia está en la frecuencia: a diferencia de la cuenta de ahorros, el rendimiento se realiza todos los días hábiles, no solo en los aniversarios de depósito. A partir del día 31, el capital comienza a generar retornos.

Neon: Progresividad en la rentabilidad

Estructuró un modelo donde el rendimiento sube conforme pasa el tiempo de permanencia de los recursos. Comienza en el 100% del CDI y evoluciona hasta el 113% después de dos años de cuenta abierta. Este enfoque incentiva la formación de un fondo de emergencia a largo plazo.

PicPay: Organización con ganancia

Permite a los inversionistas crear “Cofritos” temáticos para organizar ahorros. El rendimiento del 102% del CDI se traduce en resultados prácticos: R$ 1.000 en 24 meses genera R$ 204,12 de ganancia versus R$ 129,29 en la cuenta de ahorros tradicional.

Pagbank: Solución del ecosistema PagSeguro

La Cuenta Rendeira proporciona el 100% del CDI tras 30 días de permanencia. Se integra en el universo de servicios de la plataforma, ofreciendo facilidad en transferencias y movimientos.

Mercado Pago: Bono para usuarios fieles

Ofrece el 100% del CDI para todos, pero concede el 105% a los suscriptores de Meli+ que mantengan saldo mensual superior a R$ 1.000. Esta estrategia de fidelización se conecta con el programa de beneficios de Mercado Libre.

99Pay: Competencia en el segmento de movilidad

Saldos hasta R$ 5.000 rinden el 110% del CDI diariamente, incluyendo fines de semana. Por encima de ese límite, combina 80% + 110% según la distribución. Agrega cashback en viajes y recargas telefónicas, creando múltiples puntos de valor.

Iti: La alternativa de Itaú

El banco digital de Itaú ofrece el 100% del CDI a través de la funcionalidad “Mis Metas”, que funciona de manera similar a los cofres de los competidores. El rendimiento comienza desde el primer día hábil.

Banco PAN: Inclusión financiera

Permite que cualquier saldo a partir de R$ 30 rinda automáticamente todos los días. En los primeros 30 días, el retorno es del 10% del CDI; después, sube al 100%. Sin límite máximo de depósito.

Entendiendo el CDI: La clave de los retornos

El Certificado de Depósito Interbancario (CDI) funciona como un termómetro del mercado financiero. Representa la tasa media de interés que los bancos cobran entre sí en operaciones a corto plazo. Cuando sube o baja, afecta directamente el rendimiento de todos los productos ligados a él—CDBs, LCIs y las propias cuentas digitales.

La periodicidad importa: el CDI se recalcula diariamente, mientras que la cuenta de ahorros sigue un cronograma mensual. En períodos de Selic elevada, esta diferencia se amplifica. Un producto que rinde por encima del 100% del CDI literalmente supera en rentabilidad real a la cuenta de ahorros.

Estrategia de elección para 2024

El panorama revela que cuentas digitales que más rinden ofrecen variedad de propuestas. La elección depende del perfil:

• Máxima rentabilidad: Neon (113% CDI) o 99Pay (110% CDI)
• Combinación de rendimiento + funcionalidades: PicPay o Mercado Pago
• Simplicidad y confiabilidad: Nubank o Iti
• Inclusión financiera: Banco PAN

En un entorno de tasas de interés elevadas, dejar el dinero parado en la cuenta de ahorros significa perder poder adquisitivo. Las cuentas digitales que más rinden han emergido como respuesta natural del mercado a esta ineficiencia, ofreciendo flexibilidad, seguridad y retornos que reflejan adecuadamente el costo real del dinero en la economía.