Comprender tu 401(k) en la jubilación: lo que realmente revelan los números

La brecha entre el promedio y la realidad

Al planificar la jubilación, muchas personas se centran en los saldos promedio de 401(k)—pero esa métrica puede ser engañosa. Según datos recopilados por Empower a octubre de 2025, el saldo promedio de 401(k) en todos los grupos de edad era de $326,459. Sin embargo, esta cifra oculta una variación significativa en las diferentes etapas de la vida y no refleja necesariamente lo que la mayoría de las personas realmente han ahorrado.

La distinción clave está entre promedios y medianas. Mientras que un promedio suma todos los valores y divide por la cantidad, una mediana identifica el punto medio en un conjunto de datos. Esto importa enormemente: los promedios pueden estar sesgados por un pequeño número de cuentas excepcionalmente grandes, mientras que las medianas representan con mayor precisión los niveles típicos de ahorro. Para los jubilados en sus 70s, la mediana de saldo de 401(k) es de solo $92,225—muy por debajo del promedio de $425,589 para ese grupo de edad.

Cómo se desglosan los saldos de 401(k) por edad

La progresión del ahorro para la jubilación a través de diferentes décadas revela patrones importantes:

Estas cifras demuestran que, si bien los valores de las cuentas alcanzan su punto máximo en el grupo de edad de 50s, las medianas cuentan una historia diferente. Muchas personas que se acercan o están en la jubilación trabajan con reservas de 401(k) considerablemente modestas.

Construir una estrategia de ingreso para una jubilación sostenible

Un saldo de 401(k) de aproximadamente $92,000 para alguien en sus 70s presenta un desafío real para la sostenibilidad a largo plazo. Cuando se combina con los beneficios de la Seguridad Social—que promedian alrededor de $2,013 mensuales o $24,156 anuales según datos recientes—el ingreso total puede resultar insuficiente sin recursos adicionales.

En lugar de depender de una sola fuente, los jubilados exitosos suelen construir una cartera de ingresos diversificada:

• Inversiones que generan dividendos que producen flujo de efectivo constante
• Vehículos de ahorro que pagan intereses y ofrecen retornos estables
• Pensiones de empleadores o arreglos de compensación diferida
• Productos de renta vitalicia que ofrecen pisos de ingreso garantizado
• Trabajo a tiempo parcial o consultoría durante los primeros años de jubilación

El camino hacia ahorros adecuados para la jubilación

Los datos subrayan una realidad fundamental: la mayoría de los estadounidenses debería aspirar a construir reservas para la jubilación significativamente por encima de la mediana. Esto requiere una evaluación honesta de varios factores:

Primero, calcula tus gastos proyectados de jubilación—vivienda, atención médica, costos diarios y actividades de ocio. Luego determina qué combinación de distribuciones de 401(k), Seguridad Social y otras fuentes de ingreso cubrirá ese total.

En segundo lugar, reconoce que las cuentas de 401(k) representan solo una pieza del rompecabezas de tu jubilación. Aquellos que acumulan riqueza mucho más allá de la mediana suelen aprovechar cuentas con ventajas fiscales de manera integral, incluyendo IRAs, cuentas de corretaje gravables y propiedades inmobiliarias.

En tercer lugar, cuanto antes desarrolles un plan de jubilación completo, más trabajará a tu favor el crecimiento por interés compuesto. Incluso contribuciones adicionales modestas en tus 40s y 50s pueden cambiar significativamente tu trayectoria para cuando llegues a los 70s.

Las cifras medianas sirven como un punto de referencia de advertencia—destacando por qué una planificación estratégica y deliberada durante tus años laborales sigue siendo esencial para lograr seguridad financiera en la vejez.