¿Cuánto ahorra en promedio la generación millennial para su jubilación — ¿Y es suficiente?

Los millennials de hoy enfrentan una pregunta única sobre su futuro financiero. Con una edad promedio de jubilación de 61 años según datos recientes de encuestas, los que actualmente tienen entre 27 y 42 años todavía tienen aproximadamente entre 19 y 34 años de potencial de ingresos por delante. Sin embargo, los expertos financieros están planteando preocupaciones sobre si esta generación ha acumulado suficientes ahorros para la jubilación. Comprender el panorama promedio de ahorros para la jubilación de los millennials es crucial para cualquiera en este grupo que se pregunte si va por buen camino.

La realidad: cuánto están ahorrando realmente los millennials

Una encuesta exhaustiva a 1,091 adultos estadounidenses reveló patrones sorprendentes en la preparación para la jubilación en toda la generación millennial. Entre los millennials más jóvenes (de 25 a 34 años), los datos muestran un panorama revelador:

• El 54.24% ha ahorrado menos de $10,000
• El 19.92% ha acumulado entre $10,001 y $50,000
• El 11.44% tiene entre $50,001 y $100,000
• El restante 14.4% tiene más de $100,000

Las perspectivas son notablemente similares para los millennials mayores (de 35 a 44 años):

• El 58.26% tiene menos de $10,000 ahorrados
• El 17.89% tiene entre $10,001 y $50,000
• El 7.80% tiene entre $50,001 y $100,000
• El restante 16.1% ha superado los $100,000

Estos números revelan que aproximadamente el 85% de los millennials más jóvenes y el 84% de los mayores operan con menos de $100,000 en cuentas de jubilación. Para muchos en esta generación, alcanzar incluso los $100,000 representa un logro financiero importante.

Comparación con la edad y los ingresos: ¿están los millennials en camino?

Si el nivel promedio de ahorros para la jubilación de los millennials es adecuado, depende en gran medida de las circunstancias individuales, especialmente de la edad y los ingresos. Los asesores financieros sugieren una regla general: para los 30 años, deberías tener ahorrado tu salario anual. Este multiplicador aumenta con el tiempo: apunta a tener el doble de tu salario a los 35, tres veces a los 40 y cuatro veces a los 45. Para los 67 años, el objetivo es tener 10 veces tu salario anual.

Este marco demuestra por qué la edad importa mucho. Un millennial de 25 años con $100,000 probablemente está haciendo bien en relación con su etapa de vida, mientras que uno de 40 con la misma cantidad puede necesitar acelerar sus contribuciones. Según los expertos financieros, alguien en sus últimos 20 con este nivel de ahorro representa “un comienzo prometedor”, pero a los 40, esa misma cifra “podría sugerir la necesidad de una estrategia de ahorro más agresiva”.

Los niveles de ingreso complican aún más este panorama. El ingreso medio para los estadounidenses de 25 a 34 años es aproximadamente $40,500. Con este nivel de ingresos, ahorrar $100,000 entre los 25 y 30 años muestra un progreso sólido. Sin embargo, el punto de referencia cambia a medida que avanza la carrera: a los 40, alguien debería tener acumulado aproximadamente tres veces su salario anual. Esto se traduce en unos $120,000 a $150,000 para quienes ganan entre $40,000 y $50,000 anuales.

Tiempo y capitalización: por qué comenzar temprano transforma tu jubilación

El momento de la inversión crea una diferencia dramática en los resultados de jubilación, incluso con cantidades iniciales modestas. Considera dos escenarios con un saldo inicial de $100,000 y una tasa de crecimiento anual conservadora del 5%:

Un inversionista de 25 años vería crecer $100,000 a aproximadamente $608,000 para los 62 años, cuando sea elegible para beneficios reducidos de Seguridad Social. Esto representa una ganancia de más de $500,000 solo por la capitalización.

Por otro lado, un de 40 años con la misma cantidad de $100,000 acumularía aproximadamente $293,000 para la edad de jubilación—aún sustancial, pero mucho menos. La diferencia de más de $300,000 ilustra por qué los asesores financieros enfatizan constantemente la importancia de comenzar temprano.

Esto no significa que quienes no hayan maximizado sus ahorros en sus primeros años estén sin opciones. Las personas pueden ajustar su estrategia aumentando contribuciones, trabajando más tiempo, reevaluando sus expectativas de presupuesto para la jubilación o combinando estos enfoques. Con las pensiones tradicionales en gran medida desapareciendo, la disciplina en las inversiones personales se vuelve cada vez más crucial para la seguridad en la jubilación.

La generación que enfrentó vientos económicos únicos

Comprender por qué la cifra promedio de ahorros para la jubilación de los millennials parece modesta requiere contexto sobre el recorrido económico distintivo de esta generación. Muchos millennials ingresaron al mercado laboral durante la Gran Recesión de 2008, enfrentando oportunidades reducidas y un crecimiento salarial estancado en una etapa formativa de su carrera. Este momento creó desafíos inmediatos que se extendieron hacia adelante.

Más allá de las secuelas de la recesión, los millennials han lidiado con varias presiones financieras superpuestas:

Carga de préstamos estudiantiles: La crisis de la deuda estudiantil afectó desproporcionadamente a esta generación, redirigiendo fondos que de otro modo podrían destinarse a ahorros para la jubilación.

Desafíos en el mercado de la vivienda: La compra de viviendas se ha vuelto significativamente más difícil, requiriendo pagos iniciales mayores en muchos mercados, además de competir con tasas de interés más altas e inflación.

Inflación y presiones de costos: Los gastos en salud, educación y la inflación general han erosionado el poder adquisitivo, dificultando destinar dinero a ahorros a largo plazo.

Incertidumbre sobre la Seguridad Social: Las dudas sobre la solvencia del programa han añadido presión psicológica y incertidumbre sobre el apoyo gubernamental en la jubilación.

Estas presiones acumuladas explican por qué muchos millennials consideran que ahorrar incluso $100,000 para la jubilación es un logro significativo en lugar de una expectativa básica. El entorno económico que heredaron creó obstáculos reales para construir riqueza de manera constante durante sus años más importantes de ahorro.

Cómo cambiar la situación: pasos estratégicos hacia adelante

A pesar de estos obstáculos, los millennials conservan una ventaja importante: el tiempo. Incluso aquellos cuyo ahorro actual para la jubilación está por debajo de los puntos de referencia recomendados pueden mejorar significativamente su trayectoria mediante acciones deliberadas:

Maximizar la tasa de ahorro actual: Dirigir incluso cantidades modestas—$200 a $500 mensuales—hacia las cuentas de jubilación se capitaliza de manera significativa en más de 20 años.

Buscar crecimiento en los ingresos: Desarrollar habilidades profesionales, buscar promociones o tomar ingresos adicionales genera más capital para las contribuciones de jubilación.

Optimizar la asignación de inversiones: Consultar calculadoras de jubilación y asesores financieros ayuda a asegurar que las contribuciones actuales estén alineadas con las metas y plazos de jubilación.

Aprovechar beneficios del empleador: Si están disponibles, maximizar la contribución con igualación del 401(k) del empleador proporciona un impulso inmediato y significativo a las cuentas de jubilación.

Reajustar expectativas: Algunos millennials pueden necesitar recalibrar la edad de jubilación, preferencias de estilo de vida o planes de gasto en lugar de perseguir metas de ahorro poco realistas.

La imagen promedio de los ahorros para la jubilación de los millennials no tiene por qué ser desalentadora. Más bien, sirve como una evaluación de la realidad y un catalizador para la acción. Quienes reconozcan las brechas ahora y hagan ajustes—ya sea aumentando contribuciones, mejorando ingresos o refinando su plan de jubilación—aún pueden construir futuros seguros. La clave es tomar responsabilidad de la decisión hoy en lugar de esperar que las circunstancias mejoren de manera pasiva.