Cómo debería ser tu saldo de 401(k) a los 35 años — Y por qué importa

Si tienes alrededor de 35 años, la jubilación puede parecer una preocupación lejana. Entre gestionar préstamos estudiantiles, construir un fondo de emergencia y ahorrar para una vivienda, destinar dinero a la jubilación puede fácilmente quedar en segundo plano. Después de todo, tienes décadas de trabajo por delante. Pero esto es lo que muestran los datos: tu yo de 35 años ya está en un punto de inflexión crítico en lo que respecta a la preparación para la jubilación.

Según los datos del plan 401(k) de Vanguard de 2024, las personas de 35 años están acumulando ahorros significativos para la jubilación. Sin embargo, los números cuentan una historia más matizada de lo que podrías esperar. Entender qué es realmente típico a tu edad — y cómo responder — podría definir tu seguridad financiera durante décadas.

Los números: promedio versus mediana a los 35 años

La investigación de Vanguard revela que, en 2024, el saldo promedio en un 401(k) para personas de 35 años alcanzó los $103,552. Eso suena alentador. Pero aquí está la clave: el saldo mediano fue de solo $39,958.

Esta diferencia entre promedio y mediana es reveladora. Cuando estas dos cifras difieren tanto, significa que un grupo más pequeño de ahorradores muy destacados está elevando el promedio. En términos prácticos, $39,958 probablemente sea más cercano a lo que un 35añero típico ha acumulado realmente. Dicho esto, el hecho de que muchos de tus pares tengan mucho más demuestra que es completamente alcanzable.

La conclusión no es sentirse desanimado si tu saldo es menor. Más bien, es reconocer que existe una variación significativa en esta edad — y que tienes tiempo para cerrar cualquier brecha que puedas tener.

Por qué tus 30s son el punto de inflexión para la riqueza en la jubilación

Las matemáticas del interés compuesto son implacables a tu favor si actúas ahora, pero castigadoras si esperas. Alguien que invierte de manera agresiva desde los 35 hasta los 65 se beneficia de 30 años de potencial crecimiento del mercado. Eso es fundamentalmente diferente a comenzar a los 45, incluso si las contribuciones mensuales son iguales.

Más allá del interés compuesto, tus mediados de los 30 suelen ser un momento en el que tus ingresos todavía están en aumento, lo que facilita incrementar los ahorros antes de que lleguen tus años de mayor ingreso. Esta es precisamente la ventana donde los cambios de comportamiento se consolidan. Comenzar un nuevo hábito de ahorro ahora lo convierte en una parte normal de tu vida financiera.

Además, los beneficios de la Seguridad Social — que los expertos estiman que reemplazarán solo alrededor del 40% de tus salarios previos a la jubilación — no pueden ser tu único colchón para la jubilación. Estos beneficios ya enfrentan presiones estructurales. Tener ahorros sustanciales para la jubilación no es opcional; es un seguro esencial contra un futuro incierto.

Cinco formas de acelerar tu 401(k) a los 35

Construir impulso con tu 401(k) no requiere cambios drásticos. Pequeños cambios sistemáticos se acumulan en resultados significativos:

Aprovecha al máximo la contribución de tu empleador. Si tu empleador ofrece aportes en forma de igualación, no reclamar la cantidad completa es dejar dinero gratis sobre la mesa. Esta es la forma más sencilla de aumentar tu saldo de inmediato.

Automatiza tus aumentos salariales. Cada vez que recibas un aumento, redirige automáticamente toda esa subida a tu 401(k). Nunca verás ese dinero, por lo que no lo extrañarás — y tu saldo crecerá sin esfuerzo.

Comprométete con incrementos graduales. Si no puedes captar todo tu aumento, comprométete a aumentar tu contribución en un 1% cada año. Este enfoque progresivo es manejable y te ayuda a construir tu fondo de manera constante.

Busca ingresos adicionales para la jubilación. Trabajos temporales o proyectos freelance pueden generar dinero extra destinado específicamente a aportes para la jubilación. Como es dinero “nuevo” que no está incluido en tu presupuesto, dedicarlo a ahorros no genera fricciones en tu estilo de vida.

Revisa tus gastos trimestralmente. Evalúa tus gastos discrecionales cada tres meses. Identifica suscripciones, gastos en comida o otros gastos que puedas reducir, y redirige esos ahorros directamente a tu cuenta de jubilación.

El camino a seguir

Ya sea que tu saldo actual en el 401(k) a los 35 años supere, esté por debajo o iguale el promedio, la acción más importante es mantener un movimiento constante hacia adelante. La cantidad específica en dólares importa menos que la trayectoria que establezcas hoy.

Tus mediados de los 30 representan una ventana única donde el tiempo sigue siendo tu mayor ventaja. La máquina del interés compuesto aún no ha alcanzado toda su fuerza, pero empieza a acelerarse. Cada dólar que añades ahora tiene el potencial de duplicarse, triplicarse o cuadruplicarse para cuando te jubiles.

Concéntrate menos en ponerte al día con tus pares y más en construir un sistema que funcione para tus ingresos y circunstancias. Las contribuciones automáticas y pequeñas, integradas en tu salario, son mucho más poderosas que depósitos grandes y esporádicos. Y cuanto antes normalices el ahorro para la jubilación como una parte central de tu vida financiera — en lugar de un pensamiento ocasional — más segura será tu jubilación.