¿Cuándo es una buena idea un préstamo personal?

Para muchos, un préstamo personal puede ser una excelente herramienta para avanzar con ciertos objetivos de vida. Para otros, puede ser un obstáculo que fomenta el gasto excesivo y ralentiza su progreso financiero.

En resumen, hay ventajas y desventajas en los préstamos personales. Entonces, ¿cuándo es una buena idea un préstamo personal y cuándo deberías evitarlo? Aquí tienes un resumen para ayudarte a decidir si tu situación justifica un préstamo personal.

¿Cómo funciona un préstamo personal?

Un préstamo personal te proporciona el dinero que necesitas para realizar una compra que actualmente no puedes pagar (o no quieres tocar tus ahorros para financiar). Cuando te aprueban un préstamo personal, el banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea depositará una suma global en tu cuenta bancaria. Estarás configurado en un plan de pagos mensuales iguales hasta que el préstamo esté completamente pagado, incluyendo intereses.

Muchos prestamistas anuncian financiamiento rápido, en algunos casos en el mismo día. Los montos de préstamo a menudo están limitados a $100,000 o menos (aunque hay excepciones).

Los fondos que obtienes de un préstamo personal pueden usarse para casi cualquier compra, siempre que sea legal, y también para consolidar deudas de otras cuentas como tarjetas de crédito.

Consejo profesional: ¿Pagando facturas médicas? Negocia antes de solicitar un préstamo

Nuevamente, los gastos médicos de emergencia pueden ser una razón válida para un préstamo personal. Pero muchas facturas hospitalarias pueden negociarse. Inténtalo, y puede que consigas reducir tu factura en un 20% o más si pagas en una sola exhibición. Incluso puede que algunos proveedores médicos ofrezcan planes de pago con 0% de interés, lo cual puede ser mucho más barato que abrir un préstamo personal.

Cuándo un préstamo personal puede ser una buena idea

Solicitar un préstamo personal puede ser una decisión inteligente cuando estés buscando:

Financiar un proyecto que aumente tu patrimonio neto

Si puedes usar un préstamo personal para incrementar tu riqueza, puede ser una excelente idea. Mejorar tu vivienda para aumentar tu patrimonio, generar ingresos por alquiler transformando y mejorando un espacio habitable, incluso invertir en programas de capacitación especializados para hacerte un profesional más valioso, son buenas usos de un préstamo personal.

Reducir la cantidad de interés que pagas por deudas actuales

Para quienes tienen buen crédito, los préstamos personales suelen tener tasas de interés razonables en comparación con, por ejemplo, las tarjetas de crédito. Muchos de los mejores préstamos personales ofrecen APR mínimos por debajo del 7%, mientras que el APR promedio de las tarjetas de crédito ha sido superior al 20% en los últimos meses.

Un APR más bajo puede potencialmente ahorrar cientos de dólares en intereses, dependiendo del tamaño de tu saldo y cuánto tiempo te tome pagar lo que debes.

Si tienes deudas en tarjetas de crédito que te cuesta pagar debido a los intereses constantes, puede ser una buena idea abrir un préstamo personal para pagar esas deudas con altos intereses a un APR más razonable.

Reducir tu ratio mensual de deuda a ingreso

Tu ratio de deuda a ingreso (DTI) es la cantidad de ingreso mensual que debes usar para pagar deudas mensuales. Un préstamo de auto, hipoteca, préstamo personal, factura de tarjeta de crédito, etc., cuenta para tu DTI. Un ingreso mensual de $7,000 con $3,500 destinados a pagar deudas mensuales equivale a un DTI del 50% ($3,500 en pagos de deuda / $7,000 ingreso = 50%).

Consolidar tu deuda con un préstamo personal puede ayudarte a disminuir tu DTI. Por ejemplo, si tienes una deuda considerable en tarjetas de crédito, supongamos que pagas $1,000 al mes en varias tarjetas. Pero podrías pagar esas tarjetas con un préstamo personal que te cobre cuotas mensuales de solo $600. Esto reduciría tu DTI en $400 en nuestro escenario—y liberaría una gran parte de tu presupuesto.

Disminuir tu utilización de crédito

De manera similar, los préstamos personales son una excelente herramienta para reducir tu utilización de crédito. La utilización de crédito es uno de los factores más importantes para una buena salud crediticia, representando el 30% de tu puntuación crediticia total. En pocas palabras, es la cantidad de crédito disponible que estás usando actualmente en tus líneas de crédito revolventes.

Muchos expertos recomiendan mantener tu utilización por debajo del 30% para evitar que tu puntuación crediticia se vea afectada negativamente. Por ejemplo, si alguien tiene $50,000 en crédito disponible en varias tarjetas y mantiene un saldo de $10,000, su utilización de crédito será del 20% ($10,000 / $50,000 = 20%).

Si tienes altos saldos en tarjetas y tu puntuación crediticia sufre, abrir un préstamo para pagar esas tarjetas podría mejorar tu puntuación en tan solo uno o dos meses. Eso porque la deuda de préstamos a plazos no se calcula en tu utilización de crédito.

Pagar un gasto importante por un hito de la vida

La vida contiene muchos eventos importantes (y costosos) para los cuales quizás no tengas los fondos. Desde financiar una boda hasta pagar un funeral o adoptar un hijo, estos grandes eventos a menudo no pueden posponerse. Usar un préstamo personal para cubrir el gasto puede ser una de tus mejores opciones.

Aún así, incluso los eventos importantes y necesarios de la vida deben manejarse con prudencia financiera. No te des permiso para gastar de más solo porque algo sea una ocasión única en la vida.

Financiar una compra de emergencia

Además de los eventos previsibles, existen innumerables eventos imprevistos y costosos. Puedes tener gastos médicos de emergencia, una fuga en el techo, una reparación automotriz grande, etc. Abrir un préstamo personal puede ayudarte a obtener lo que necesitas de inmediato y resolver los detalles después.

Cuándo un préstamo personal puede ser una mala idea

Estás comprando algo que no necesitas

Un préstamo personal es una carga financiera que podrías llevar contigo durante mucho tiempo. Sí, te da la opción de hacer una compra que actualmente no puedes pagar en efectivo, pero si lo usas para una compra discrecional, como electrónica, unas vacaciones, etc., puede que te arrepientas años después cuando sigas haciendo pagos mensuales.

En definitiva, usar un préstamo personal para satisfacer un deseo que podría planearse con tiempo y paciencia no es una decisión inteligente.

Los intereses y tarifas son altos

Usar un préstamo personal para gastos solo es recomendable si estás obteniendo buenas condiciones de préstamo. Si puedes encontrar una forma más económica de financiar tu compra, hazlo en su lugar.

Por ejemplo, si te ofrecen un préstamo personal con un APR del 30%, una tarifa de originación elevada y cargos por pago anticipado, probablemente sea mejor hacer la compra con una tarjeta de crédito u otra alternativa (las cubriremos en un momento).

Tiendes a gastar de más

De nuevo, uno de los mejores usos de un préstamo personal es consolidar tus deudas actuales. Pero para un gastador impulsivo, esto podría hacer más daño que bien.

Cuando usas un préstamo personal para pagar tus deudas en tarjetas de crédito, te vuelves vulnerable a repetir el mismo error. Acumulas deuda en tus tarjetas y ahora tendrás algo así como el doble de deuda. Un préstamo personal no puede cambiar tus impulsos, pero puede exacerbar sus consecuencias.

Pros y contras de un préstamo personal

Pros

• Tasa de interés generalmente razonable para quienes tienen buen/excelente crédito
• Financiamiento rápido en muchas ocasiones
• Puedes usar el dinero para (casi) cualquier cosa

Contras

• La tasa de interés es inevitable
• La apertura de la cuenta puede causar una ligera (temporal) caída en tu puntuación crediticia
• Algunos bancos te cobran tarifas de originación, cargos por pago anticipado, etc.

Alternativas a un préstamo personal

Un préstamo personal no es adecuado para todos los objetivos financieros. Aquí algunas otras opciones para financiar tus gastos:

• Tarjetas de crédito: Mejor para gastos cotidianos que para una compra grande, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés menos favorables que un préstamo personal. Recomendamos pagar tu saldo en su totalidad en cada ciclo de facturación. Dicho esto, algunas tarjetas ofrecen una tasa de interés introductoria del 0% durante un año o incluso cerca de dos—a una excelente opción para compras de alto valor si puedes pagar tu compra dentro de ese período.

• Préstamo con garantía hipotecaria: Los propietarios pueden optar por un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Las tasas de interés pueden ser más bajas y el monto que puedes pedir prestado puede ser mayor (dependiendo del valor de tu patrimonio). Solo ten en cuenta que este préstamo está garantizado por tu vivienda, lo que significa que podrías perder tu propiedad si no cumples con los pagos.

• Préstamo a familiares y amigos: Menos formal y con requisitos de solicitud menos estrictos, pedir dinero a personas cercanas puede ser la opción más económica para financiar una compra.

La conclusión

Tomar un préstamo personal probablemente sea una buena idea cuando estés financiando algo que, en última instancia, aumentará tu patrimonio neto, intentando pagar tus deudas más rápido consolidando saldos, cubriendo un gasto de emergencia, o incluso pagando uno de los eventos importantes de la vida (como una boda).

Pero, si estás usando el dinero para comprar algo recreativo, considera esperar hasta haber ahorrado el efectivo. Esto te ayudará a evitar pagar intereses y a evitar gastos innecesarios.

Preguntas frecuentes

¿Es inteligente solicitar un préstamo personal para pagar deudas de tarjetas de crédito?

En términos de reducir los intereses que pagas cada mes y disminuir tus pagos mensuales, solicitar un préstamo personal para pagar deudas en tarjetas de crédito puede ser inteligente. Solo asegúrate de que no seas propenso a gastar de más, o podrías terminar con mucho más endeudado después.

¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo personal?

La mayoría de los préstamos requieren al menos un puntaje de crédito “justo” (580 o superior, según FICO). Sin embargo, probablemente no serás aprobado para un préstamo con condiciones favorables si tu puntaje es bajo. Para los mejores préstamos personales, espera a que tu puntaje sea al menos “bueno” (670 o más, según FICO).

¿Qué tan rápido puedo obtener un préstamo personal?

Puedes obtener un préstamo personal en el mismo día con algunos prestamistas.

¿Puedo pagar un préstamo personal antes de tiempo?

Puedes pagar un préstamo antes de tiempo, pero algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa por pago anticipado. Revisa los términos de tu préstamo para ver si estás sujeto a esta tarifa y decide si vale la pena.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal garantizado y uno no garantizado?

Un préstamo personal garantizado requiere colateral para abrirse. El banco te pedirá que entregues un depósito en garantía que puede usar para pagar tu deuda en caso de incumplimiento. Esto puede ser un coche, joyas, etc.

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