Así que estaba investigando qué pasa con las cuentas bancarias después de que alguien fallece, y honestamente es más complicado de lo que pensaba dependiendo de cómo estén configuradas las cosas.

El escenario más fácil es si ya has nombrado un beneficiario en tu cuenta. La mayoría de los bancos te permiten hacer esto ya sea en línea o a través de un representante, y se llama designación de pago al beneficiario o transferencia al beneficiario. Una vez que el banco recibe un certificado de defunción, simplemente libera los fondos a quien hayas nombrado y cierra la cuenta. Bastante sencillo.

Pero aquí es donde se complica: ¿qué pasa con la cuenta bancaria cuando alguien muere sin beneficiario ni testamento? En ese caso, el estado básicamente toma el control. Todo pasa por el proceso de sucesión, y un juez decide cómo distribuir el dinero según las leyes de herencia locales. Si alguien tenía un testamento, puede haber nombrado un albacea o fideicomisario para manejarlo. Si no, el tribunal nombra a alguien. De cualquier forma, esta persona primero debe pagar cualquier deuda, y luego distribuir lo que quede. Puede tomar meses o incluso años.

También aprendí sobre las cuentas conjuntas, que funcionan de manera diferente. Si dos personas poseen una cuenta juntas y uno muere, el propietario sobreviviente generalmente la recibe automáticamente mediante lo que se llama derecho de supervivencia. No se necesita un proceso de sucesión, lo cual en realidad es una gran ventaja. El propietario sobreviviente solo necesita presentar un certificado de defunción y a veces abrir una cuenta individual nueva para transferir los fondos.

Una cosa que me sorprendió: el seguro de la FDIC solo te cubre durante seis meses después de que alguien fallece. Normalmente es de 250,000 dólares por cuenta, pero si el saldo es mayor, tienes un período de seis meses para mover el exceso a otra cuenta o pierdes esa cobertura.

También vale la pena saber: guarda esos estados de cuenta bancarios por al menos tres años en caso de una auditoría del IRS, pero no los conserves para siempre. La máxima duración es de siete años. Después de eso, puedes destruirlo. Aunque el titular de la cuenta ya no esté, el fraude aún puede ocurrir, así que destrúyelos correctamente.

¿La verdadera conclusión? Si no quieres que tu familia tenga que lidiar con procesos de sucesión y retrasos judiciales, nombra un beneficiario en tus cuentas ahora. Es una de las cosas más fáciles que puedes hacer para la planificación patrimonial, y ahorra muchos dolores de cabeza más adelante.