He estado investigando datos de Seguridad Social últimamente y noté algo interesante sobre cuán viejos son realmente los estadounidenses cuando comienzan a cobrar. La mayoría piensa que 65 es el número mágico, pero la realidad es más matizada que eso.

Así que esto fue lo que llamó mi atención. En 1998, la persona promedio reclamaba Seguridad Social alrededor de los 63 o 64 años. Avanzando rápidamente hasta 2022, ese número había subido a aproximadamente 65 para los hombres y 64.9 para las mujeres. ¿La razón? Las leyes de Seguridad Social cambiaron a lo largo de los años, elevando la edad de jubilación completa de 65 a 67 dependiendo de cuándo naciste. Este cambio en realidad incentivó a las personas a esperar más tiempo antes de cobrar.

Las matemáticas sobre retrasar son bastante convincentes. Si naciste en 1943 o después, recibes un 8% adicional en tu cheque por cada año que esperes después de la edad de jubilación completa. Así que alguien que espere hasta los 70 en lugar de reclamar a los 62 podría ver una diferencia enorme en su pago mensual. Eso es lo que hace que la gente reconsidere cuántos años tener para cobrar la seguridad social.

Ahora, sobre el dinero real. En 2022, el nuevo jubilado promedio recibía aproximadamente 1,938.75 dólares al mes. Para 2024, con ajustes por costo de vida, eso subió a aproximadamente 2,174.86 dólares. Pero aquí es donde se pone interesante. Alguien que reclamó a los 65 en 2022 solo recibió alrededor de 1,874.56 dólares mensuales, que en realidad está por debajo del promedio de la nueva concesión. Esto te dice algo importante sobre quién reclama temprano y quién espera.

Las personas que reclaman antes de la edad de jubilación completa tienden a tener ingresos laborales más bajos, lo que significa menos ahorros para la jubilación. Por eso necesitan ese dinero de Seguridad Social más pronto. Mientras tanto, quienes pueden permitirse esperar hasta los 67 o 70 generalmente tuvieron ingresos de por vida más altos y montos principales de seguro mayores. No se trata realmente de seguir a la multitud. Es sobre tu situación personal.

Empecé a preguntarme si la sabiduría convencional sobre cuán viejo hay que estar para cobrar la seguridad social realmente aplica a la mayoría de las personas. Resulta que un estudio de 2019 encontró que la mayoría de los jubilados en realidad maximizarían su riqueza de por vida esperando hasta los 70. Solo alrededor del 10% haría mejor esperando hasta los 67, y solo el 8% saldría ganando reclamando antes de los 65. Esos números me sorprendieron.

Lo que pasa es que los 65 años parecen la edad natural de jubilación, ya que ahí entra Medicare. Pero si puedes gestionar tu jubilación sin tocar la Seguridad Social hasta más tarde, los números sugieren que deberías hacerlo. A menos que tengas motivos para creer que tendrás una esperanza de vida más corta que el promedio, retrasar generalmente es la mejor opción.

He estado pensando en cuán viejo hay que estar para cobrar la seguridad social de manera diferente después de ver estos datos. La situación de cada uno es distinta. Algunas personas realmente necesitan el dinero antes. Otras tienen la flexibilidad de esperar y recibir cheques mucho más grandes por el resto de sus vidas. La clave es conocer tus propios números y circunstancias en lugar de simplemente seguir lo que hace la mayoría. Probablemente esa sea la verdadera lección aquí.