Realitas Tabungan Pensiun: Apa yang Sebenarnya Dimiliki Orang Amerika di Setiap Tahap Kehidupan

Kesempatan Berpartisipasi yang Menghabiskan Jutaan untuk Orang Amerika

Lebih dari dua pertiga keluarga yang berada dalam usia kerja sedang membangun tabungan pensiun melalui rencana 401(k) dan akun serupa, menurut data Federal Reserve. Namun, inilah bagian yang mengkhawatirkan: hampir sepertiga orang Amerika sama sekali tidak berpartisipasi. Alasannya dapat diprediksi namun tetap ada—inflasi menekan anggaran bulanan, dana darurat diutamakan di atas investasi jangka panjang, dan utang berbunga tinggi membuat banyak orang terjebak dalam mode pemadam kebakaran keuangan daripada membangun kekayaan.

Di antara mereka yang aktif menabung, sebuah survei GOBankingRates terhadap 1.000 pekerja Amerika mengungkapkan pola yang mengejutkan: kelompok terbesar (28%) telah mengumpulkan antara $50.001 dan $100.000 di 401(k) mereka. Data tersebut menunjukkan bahwa di semua kelompok usia, saldo cenderung berkumpul di rentang tengah ini jauh lebih sering daripada yang diprediksi oleh kebijaksanaan konvensional.

Di Mana Kelompok Usia Amerika Sebenarnya Berdiri

Pemisahan berdasarkan generasi menceritakan kisah yang lebih nuansa daripada asumsi sederhana “orang tua memiliki lebih banyak tabungan” yang mungkin disarankan.

Generasi Z dan milenial muda (usia 21-34) masih membangun fondasi mereka. Sekitar 65% memiliki tabungan antara $25,000 dan $100,000. Satu per lima belum mencapai $25,000, sementara 11% telah mengakumulasi $100,001 hingga $500,000—menunjukkan bahwa disiplin yang awal membuahkan hasil. Hanya 5% yang tidak memiliki 401(k) sama sekali.

Millennial yang lebih tua (usia 35-43) menunjukkan perbedaan yang menarik. Sebanyak 10% yang mengkhawatirkan tidak memiliki 401(k), lebih tinggi dibandingkan dengan rekan-rekan mereka yang lebih muda. Di antara mereka yang menabung, distribusinya sangat merata: 19% di bawah $25,000, 21% antara $25,001-$50,000, 28% dalam kisaran $50,001-$100,000, dan 18% antara $100,001-$500,000. Hanya 5% yang telah melewati ambang $500,000.

Gen X (usia 45-54) menghadirkan sebuah teka-teki. Meskipun memiliki 15-20 tahun lebih banyak dibandingkan milenial untuk mengumpulkan kekayaan, saldo mereka mencerminkan milenial yang lebih tua hampir secara sempurna: 17% di bawah $25,000, 22% di rentang $25,001-$50,000, 28% antara $50,001-$100,000, 21% dari $100,001-$500,000, dan 5% di atas $500,000. Stagnasi dalam akumulasi ini layak mendapatkan perhatian serius.

Generasi X yang lebih tua dan baby boomers yang lebih muda ( usia 55-64) menghadapi kenyataan yang mengkhawatirkan. Di ambang pensiun, distribusi mereka hampir tidak berbeda dari kelompok yang jauh lebih muda. Persentasenya adalah: 19% di bawah $25,000, 21% antara $25,001-$50,000, 28% dalam rentang kritis $50,001-$100,000, 17% dari $100,001-$500,000, dan 7% di atasnya. Delapan persen tidak memiliki 401(k) sama sekali—sering kali bergantung pada pensiun yang semakin langka.

Orang Amerika yang berada di usia pensiun (65+) menunjukkan tanda peringatan yang paling mencolok. Lima puluh delapan persen memiliki $100,000 atau kurang, dengan 36% memiliki $50,000 atau kurang. Hanya 8% yang telah mengumpulkan lebih dari $500,000. Secara mencolok, 19% tidak memiliki 401(k), yang menunjukkan ketergantungan pada Jaminan Sosial, pensiun, atau sumber pendapatan lainnya.

Jurang Kepercayaan-Kenyataan

Apa yang diyakini orang Amerika akan mereka miliki versus apa yang sebenarnya mereka kumpulkan mengungkapkan kesenjangan optimisme yang berbahaya.

Di antara orang dewasa yang lebih muda, 21% dari Gen Z dan milenial muda mengharapkan untuk pensiun dengan $100,001 hingga $500,000, sementara 20% memperkirakan $500,001 hingga $1 juta. Yang paling mencolok, 22% percaya bahwa mereka akan mencapai ambang satu juta dolar—kelompok yang paling optimis di semua usia. Keyakinan ini masuk akal mengingat jangka waktu; mereka memiliki puluhan tahun untuk mengumpulkan hasil.

Milenial yang lebih tua menunjukkan harapan yang lebih terukur: 20% memprediksi pensiun di bawah $50.000, 51% mengharapkan $50.001 hingga $1 juta, dan hanya 20% yang memperkirakan melebihi $1 juta. Gen X memproyeksikan hasil yang serupa dengan milenial yang lebih tua meskipun telah memasuki fase akumulasi hampir dua dekade lebih awal—sebuah tanda bahaya untuk kemajuan.

Mereka yang berusia 55-64 tahun seharusnya memiliki kejelasan yang konkret, namun prediksi tetap tersebar: 29% mengharapkan $100,001-$500,000, 22% memprediksi kurang dari $50,000, dan hanya 9% yang percaya mereka akan melampaui $1 juta.

Penghalang Juta Dolar: Berapa Banyak yang Sebenarnya Mencapainya?

Inilah tempat di mana persepsi bertemu dengan kenyataan yang keras. Tiga puluh delapan persen orang Amerika percaya bahwa “tidak mungkin” untuk pensiun dengan $1 juta di 401(k) mereka. Namun, kurang dari 2% saat ini melaporkan memiliki jumlah tersebut—menunjukkan bahwa hambatan itu nyata tetapi dapat diatasi bagi para penabung yang disiplin.

Distribusi kepercayaan sangat mencolok. Gen Z dan milenial yang lebih muda paling optimis, dengan 14% “sangat percaya” mereka akan mencapai $1 juta—meskipun 40% berpikir ada “peluang sangat kecil.” Milenial yang lebih tua? Tiga puluh lima persen mengatakan “peluang sangat kecil,” dan 34% menganggapnya “mustahil.” Gen X mencerminkan pesimisme ini: 31% menyebutkan peluang tipis, 42% menyebutnya mustahil. Mereka yang berusia 55-64 adalah kohort yang paling pesimis: 47% percaya bahwa tidak mungkin mencapai $1 juta pada saat pensiun.

Memahami tingkatan yang lebih tinggi: Meskipun persentase orang yang pensiun dengan $4,000,000 atau lebih tidak langsung dibahas dalam survei ini, data menunjukkan angkanya sangat kecil—kurang dari 2% bahkan mencapai $1 juta, sehingga saldo multi-juta mungkin mewakili 0,5% atau kurang dari populasi pensiun. Konsentrasi ini menekankan betapa luar biasanya akumulasi kekayaan yang signifikan.

Apa yang Dikatakan Para Ahli Anda Harus Miliki

Profesional keuangan menawarkan tolok ukur yang lebih jelas daripada apa yang saat ini dicapai oleh Amerika.

Steve Sexton, CEO dari Sexton Advisory Group, menguraikan sebuah aturan umum: pada usia 30-an, simpan satu tahun gaji; pada usia 40-an, simpan tiga kali gaji; pada usia 50-an, simpan enam kali; dan pada usia 60-an, simpan delapan kali. Ia mencatat bahwa ini adalah titik awal, yang memerlukan penyesuaian untuk inflasi, biaya medis, tanggungan, dan sumber pendapatan lainnya.

Matthew Cleary, CFP di Sentinel Group, menetapkan standar yang lebih tinggi: targetkan setidaknya 10 kali penghasilan sebelum pensiun yang disimpan pada usia pensiun. Rencanakan untuk hidup dengan 80% dari penghasilan sebelum pensiun. “Rencana tabungan ini bersama dengan rencana investasi yang tepat akan memberikan peluang terbaik untuk menggantikan 80% dari penghasilan di masa pensiun,” jelas Cleary.

Matematika untuk tujuan $1 juta? Seorang berusia 22 tahun yang berinvestasi hingga 67 dengan pengembalian tahunan 8% perlu menabung hanya $2.600 per tahun. Tunggu hingga usia 32, dan angka itu melonjak menjadi $5.800. Disiplin dini mengakumulasi secara dramatis.

Poin Utama

Data survei mengungkapkan kebenaran yang tidak nyaman: lebih sedikit orang Amerika yang menabung daripada yang umum dipercayai, mereka yang menabung menunjukkan saldo yang sangat mirip di seluruh kelompok usia, dan kepercayaan untuk mencapai $1 juta tetap rendah meskipun secara teoritis dapat diakses. Kesenjangan antara harapan dan kenyataan paling lebar bagi mereka yang paling dekat dengan pensiun, menunjukkan bahwa banyak yang menghadapi penyesuaian yang tidak menyenangkan di depan.

Bagi Gen Z, pesannya penuh harapan—mulai sekarang dengan kontribusi yang disiplin membuat tujuan pensiun yang ambisius dapat dicapai. Bagi semua orang lainnya, berkonsultasi dengan perencana keuangan dalam waktu 10 tahun sebelum pensiun bukan lagi nasihat opsional; itu adalah triase yang penting.

Metodologi: Analisis ini berasal dari survei GOBankingRates yang dilakukan pada 16-22 November 2024, di antara 1.000 orang Amerika yang bekerja berusia 21 tahun ke atas yang telah bekerja setidaknya satu tahun penuh, mencakup 14 pertanyaan tentang saldo 401(k), harapan pensiun, pola kontribusi, dan konsultasi dengan penasihat keuangan.