## Memahami Biaya Tersembunyi: Mengapa Penarikan Tunai dengan Kartu Kredit Berisiko

Ketika keadaan darurat keuangan terjadi, kartu kredit sering kali tampak sebagai solusi cepat. Banyak pemegang kartu tidak menyadari bahwa mereka dapat menarik uang tunai langsung dari ATM menggunakan kartu kredit mereka — fitur yang dikenal sebagai penarikan tunai. Namun, kenyamanan ini datang dengan harga yang tinggi yang biasanya tidak diperkirakan oleh kebanyakan orang.

### Apa yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Menggunakan Kartu Anda di ATM

Sebelum mencoba penarikan tunai, pastikan bahwa kartu kredit Anda mendukung fitur ini. Tinjau perjanjian pemegang kartu Anda untuk bagian yang diberi label "APR Penarikan Tunai" dan "Biaya Penarikan Tunai" — ini menunjukkan bahwa kartu Anda kompatibel dengan ATM. Pernyataan Anda juga mungkin menentukan batas kredit penarikan tunai terpisah, biasanya lebih rendah daripada batas pembelian reguler Anda.

Untuk mengakses ATM, Anda memerlukan PIN yang terhubung dengan kartu kredit Anda. Jika Anda tidak menerima satu saat kartu Anda tiba, hubungi perusahaan kartu kredit Anda untuk memintanya - pengaturan biasanya memakan waktu 7-10 hari. Ingatlah bahwa ATM di luar jaringan mungkin mengenakan biaya transaksi tambahan, jadi konfirmasi biaya ini dengan penyedia Anda sebelumnya.

### Dampak Finansial Langsung: Biaya dan Tingkat Bunga

Kerusakan dimulai pada saat Anda menarik uang tunai. Biaya transaksi biasanya mencapai $10 atau 5% dari jumlah yang dipinjam — mana yang lebih besar. Misalnya, mengambil $200 biaya Anda $10, tetapi meminjam $500 memicu biaya $25 sebesar 5%(.

Apa yang membuat penarikan tunai pada kartu kredit menjadi sangat bermasalah adalah struktur bunga. Berbeda dengan pembelian biasa yang menikmati periode tenggang sekitar satu bulan sebelum bunga mulai dikenakan, penarikan tunai langsung mulai mengakumulasi bunga. Sebagian besar perusahaan kartu kredit membebankan APR yang jauh lebih tinggi pada penarikan tunai — biasanya sekitar 25% — dibandingkan dengan tarif pembelian standar. Tarif yang lebih tinggi ini berlaku sejak hari pertama, tanpa periode tenggang yang memberikan keringanan.

) Kerusakan Kredit Jangka Panjang: Di Luar Biaya Awal

Konsekuensinya melampaui tuduhan langsung. Perusahaan kartu kredit Anda mungkin mengkategorikan Anda sebagai peminjam berisiko tinggi, terutama jika Anda mengambil beberapa penarikan tunai. Pemberi pinjaman melihat perilaku ini sebagai tanda kesulitan keuangan, yang dapat mengakibatkan:

- **Kesulitan mendapatkan kredit tambahan**: Bank menjadi ragu untuk menyetujui batas kredit yang lebih tinggi atau menawarkan syarat yang lebih menguntungkan.
- **Kenaikan suku bunga**: APR Anda yang ada mungkin meningkat, atau akun Anda bisa ditutup
- **Penurunan skor kredit**: Penarikan tunai meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda — persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Karena pemanfaatan kredit menyumbang 30% dari skor kredit Anda, melebihi 20% dari kredit yang tersedia Anda ditandai sebagai berisiko oleh FICO. Semakin tinggi pemanfaatan Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan gagal bayar dalam dua tahun, menurut para ahli penilaian kredit.

Saat utang menumpuk, profil kredit Anda memburuk, membuat peminjaman di masa depan menjadi lebih mahal dan sulit.

### Strategi untuk Meminimalkan Kerusakan

Meskipun biaya bunga untuk penarikan tunai tidak dapat dihindari, Anda memiliki opsi untuk mengurangi biaya dan melindungi kredit Anda:

**Metode penarikan alternatif**: Beberapa perusahaan kartu kredit menawarkan solusi kreatif. Discover, misalnya, memungkinkan pelanggan untuk meminjam hingga ### dalam bentuk tunai saat checkout ketika melakukan pembelian — penarikan tersebut dikategorikan sebagai pembelian alih-alih penarikan tunai, menghilangkan biaya ATM dan transaksi. APR reguler Anda berlaku tanpa biaya tersembunyi. Perlu dicatat bahwa Discover membatasi ini hingga $120 per periode 24 jam, meskipun pengecer spesifik Anda mungkin memberlakukan batas yang lebih rendah.

**Kemitraan perbankan**: Carilah bank yang mengganti biaya ATM yang dikenakan oleh institusi lain. Beberapa akun pialang menawarkan akses ATM gratis tanpa batas di seluruh jaringan, menjadikannya layak dipertimbangkan jika Anda sering membutuhkan uang tunai.

**Kartu transfer saldo**: Produk ini memungkinkan Anda untuk mentransfer saldo kartu kredit yang ada dengan bunga nol selama 12+ bulan. Namun, semakin sedikit penerbit yang menawarkannya sekarang, dan syaratnya bervariasi secara signifikan — lakukan penelitian dengan cermat sebelum mengajukan.

**Pendekatan pengembalian tercepat**: Jika Anda melanjutkan dengan uang muka, prioritaskan untuk membayarnya secepat mungkin. Karena bunga terakumulasi setiap hari tanpa periode tenggang, setiap dolar yang Anda utang menghasilkan biaya segera. Membiarkan utang ini berlarut-larut hanya akan memperburuk masalah arus kas dan memperdalam lubang keuangan Anda.

Intinya: uang muka pada kartu kredit adalah langkah darurat yang mahal, bukan solusi keuangan. Sebelum menggunakan opsi ini, habiskan alternatif yang lebih aman seperti meminjam dari teman, bernegosiasi dengan kreditur, atau menjelajahi pinjaman pribadi dengan bunga rendah.