Bagaimana Agenda Perbankan Terbuka Kanada Bisa Mengubah Dominasi Bank Besar dan Kompetisi Keuangan

Anggaran federal Kanada tahun 2025 menandai momen penting bagi inovasi keuangan, dengan open banking muncul sebagai pusat upaya untuk membongkar cengkeraman dari Big Six banks terhadap aset perbankan nasional—yang saat ini menguasai 93 persen dari sektor tersebut. Model perbankan yang didorong oleh konsumen ini jauh lebih dari sekadar penyesuaian regulasi; ini secara fundamental merombak aliran data keuangan, bagaimana konsumen berinteraksi dengan uang mereka, dan bagaimana institusi yang lebih kecil dapat bersaing dalam lanskap yang secara historis tidak setara.

Apa yang Sebenarnya Diubah oleh Open Banking

Pada intinya, open banking memungkinkan konsumen dan usaha kecil untuk berbagi data keuangan mereka secara aman dengan penyedia layanan pihak ketiga, membuka ekosistem keuangan yang lebih transparan dan disesuaikan. Alih-alih tetap tersekat dalam vault dari incumbents dominan, informasi keuangan menjadi portabel dan dapat ditindaklanjuti—memberikan kontrol nyata kepada warga Kanada atas identitas keuangan mereka.

Menurut analis sektor keuangan, arsitektur ini melampaui akses data. Ini membangun infrastruktur untuk layanan inovatif: pembayaran lintas batas secara instan, perpindahan akun yang mulus antar institusi, dan pembayaran tagihan secara real-time. Perpindahan pengawasan regulasi pemerintah Kanada—dari Financial Consumer Agency of Canada ke Bank of Canada—mencerminkan kepercayaan bahwa pengalaman bank sentral dalam memberi lisensi fintech non-bank menempatkannya lebih baik untuk membina ekosistem ini secara bertanggung jawab.

Keunggulan Kompetitif untuk Pemain yang Lebih Kecil

Institusi keuangan yang lebih kecil dan koperasi kredit di Kanada berpotensi mendapatkan manfaat besar dari implementasi open banking. Saat ini, skala dari Big Six banks memungkinkan mereka menyerap biaya infrastruktur yang tidak dapat ditandingi oleh pesaing yang lebih kecil. Dengan akses digital ke data keuangan konsumen, pemberi pinjaman regional dan komunitas dapat bersaing berdasarkan kualitas layanan dan inovasi daripada sekadar ukuran aset.

Anggaran 2025 secara langsung menanggapi hal ini melalui amandemen legislatif yang memfasilitasi ekspansi koperasi kredit federal dan masuknya koperasi kredit provinsi ke dalam rezim federal. Selain itu, perubahan yang direncanakan terhadap persyaratan kepemilikan Bank Act akan memberikan fleksibilitas lebih besar kepada institusi yang lebih kecil untuk tumbuh sebelum memicu perubahan struktur kepemilikan.

Keuntungan Konsumen: Biaya dan Gesekan Menurun

Manfaat nyata bagi warga Kanada sehari-hari bersifat langsung dan material. Larangan yang diusulkan terhadap biaya transfer untuk akun investasi dan terdaftar menghilangkan biaya rata-rata C$150 per akun. Regulasi ini dijadwalkan akan diterapkan pada musim semi 2026. Secara bersamaan, langkah-langkah rancangan yang menargetkan biaya transfer lintas batas meningkatkan transparansi seputar margin valuta asing, memungkinkan konsumen memahami biaya sebenarnya dari pergerakan uang internasional.

Peningkatan aksesibilitas cek—menaikkan ambang setoran dan memperpendek periode penahanan—menguntungkan warga Kanada yang bergantung pada metode pembayaran tradisional. Perubahan bertahap ini berkontribusi pada pengalaman keuangan yang lebih lancar dan minim gesekan.

Open Banking Bertemu Inovasi Mata Uang Digital

Mungkin elemen yang paling maju ke depan melibatkan stablecoin dan infrastruktur pembayaran digital. Legislatif baru mengharuskan penerbit stablecoin untuk mempertahankan cadangan berkualitas tinggi, menetapkan kebijakan penebusan yang jelas, dan standar manajemen risiko yang kokoh. Seiring infrastruktur open banking matang—menargetkan akses baca penuh pada 2026 dan akses tulis bertahap hingga pertengahan 2027—stablecoin menjadi pelengkap alami, memungkinkan pembayaran lintas batas yang lebih cepat dan murah bagi konsumen dan usaha kecil.

Pendekatan Kanada mencerminkan pelajaran yang dipetik dari yurisdiksi G7 yang lebih awal mengadopsi, menggabungkan keberhasilan dan peringatan dari pengalaman Inggris dan Australia. Peran pengawasan yang diperluas dari Bank of Canada, dikombinasikan dengan peluncuran infrastruktur jalur pembayaran real-time, menempatkan Kanada untuk mempercepat transformasi ini secara sistematis daripada sembarangan.

Apa yang Terjadi Selanjutnya

Garis waktu 2026 hingga 2027 mewakili fase penting: penerapan izin akses baca, diikuti oleh kemampuan tulis yang memungkinkan konsumen memulai transaksi langsung melalui saluran open banking. Usaha kecil mendapatkan akses ke alternatif pinjaman dan opsi pembayaran yang lebih baik. Pilihan konsumen meningkat seiring berkurangnya biaya dan hambatan logistik—baik secara finansial maupun operasional.

Open banking secara fundamental mendistribusikan kembali kekuasaan dalam sistem keuangan Kanada, menggeser kekuatan dari incumbents institusional ke arah konsumen dan bisnis yang mereka layani. Bagi investor dan peserta pasar yang mengikuti dinamika sektor keuangan, evolusi ini menandai perubahan struktural besar dalam cara keuangan Kanada beroperasi—dari model Big Six yang terkonsentrasi menuju lanskap kompetitif yang lebih tersebar dan didorong inovasi.