Akun Digital yang Paling Menghasilkan: Mana yang Harus Dipilih di 2024?

Situasi investasi untuk tabungan kecil telah berubah secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir. Sementara tabungan tradisional tetap menawarkan pengembalian modest, rekening digital yang paling menguntungkan telah mengkonsolidasikan diri sebagai alternatif yang layak bagi mereka yang ingin memaksimalkan keuntungan tanpa risiko besar. Kebanyakan platform ini menggunakan CDI sebagai acuan, menghasilkan tingkat pengembalian yang jauh melebihi 7,41% per tahun dari tabungan konvensional.

Mengapa Rekening Digital Lebih Menguntungkan?

Perbedaan utama terletak pada indeks yang digunakan. Sementara tabungan mengikuti rumus tetap (70% dari Selic plus Taxa Referencial), rekening digital yang paling menguntungkan terkait dengan CDI, yang mencerminkan tingkat rata-rata pinjaman antar bank dan diperbarui setiap hari.

Dinamik ini menghasilkan keuntungan riil yang lebih signifikan. Sebuah rekening yang menawarkan 100% dari CDI dapat menghasilkan 10,40% per tahun, sementara produk yang menyediakan 110% atau 113% dari CDI memberikan hasil yang lebih tinggi lagi. Selain itu, rekening ini menawarkan keuntungan lain: penghasilan harian (tidak hanya bulanan), tanpa biaya administrasi dan dengan likuiditas langsung.

Pemain Utama di 2024

Nubank: Pelopor dalam Skala

Menawarkan pengembalian 100% dari CDI melalui rekening pembayaran yang secara otomatis menginvestasikan dalam Surat Berharga Negara. Perbedaannya terletak pada frekuensi: berbeda dengan tabungan, pengembalian terjadi setiap hari kerja, bukan hanya pada hari ulang tahun deposito. Setelah hari ke-31, modal mulai menghasilkan pengembalian.

Neon: Kemajuan dalam Pengembalian

Membuat model di mana pengembalian meningkat sesuai dengan lamanya dana disimpan. Dimulai dari 100% CDI dan berkembang hingga 113% setelah dua tahun rekening dibuka. Pendekatan ini mendorong pembentukan dana darurat jangka panjang.

PicPay: Organisasi dengan Keuntungan

Memungkinkan investor membuat “Celengan” tematik untuk mengatur tabungan. Pengembalian 102% dari CDI diterjemahkan ke hasil praktis: R$ 1.000 dalam 24 bulan menghasilkan R$ 204,12 keuntungan dibandingkan R$ 129,29 dari tabungan tradisional.

Pagbank: Solusi dari Ekosistem PagSeguro

Rekening Rendeira memberikan 100% dari CDI setelah 30 hari masa tinggal. Terintegrasi dengan layanan platform, menawarkan kemudahan transfer dan pergerakan dana.

Mercado Pago: Bonus untuk Pengguna Setia

Menawarkan 100% dari CDI untuk semua, tetapi memberikan 105% kepada pelanggan Meli+ yang mempertahankan saldo bulanan di atas R$ 1.000. Strategi loyalitas ini terhubung dengan program manfaat Mercado Livre.

99Pay: Kompetisi di Segmen Mobilitas

Saldo hingga R$ 5.000 menghasilkan 110% dari CDI setiap hari, termasuk akhir pekan. Di atas batas ini, campuran 80% + 110% sesuai distribusi. Menambahkan cashback untuk perjalanan dan isi ulang telepon, menciptakan banyak poin nilai.

Iti: Alternatif dari Itaú

Bank digital Itaú menawarkan 100% dari CDI melalui fitur “Minhas Metas”, yang berfungsi mirip dengan celengan dari pesaing. Pengembalian dimulai dari hari kerja pertama.

Banco PAN: Inklusi Keuangan

Memungkinkan saldo mulai dari R$ 30 menghasilkan secara otomatis setiap hari. Dalam 30 hari pertama, pengembalian sebesar 10% dari CDI; kemudian naik menjadi 100%. Tanpa batas maksimum setoran.

Memahami CDI: Kunci Pengembalian

Sertifikat Deposito Antar Bank (CDI) berfungsi sebagai indikator pasar keuangan. Mewakili tingkat bunga rata-rata yang dikenakan bank satu sama lain dalam operasi jangka pendek. Ketika naik atau turun, secara langsung mempengaruhi pengembalian semua produk terkait—CDB, LCI, dan rekening digital itu sendiri.

Periodisitas penting: CDI dihitung ulang setiap hari, sementara tabungan mengikuti jadwal bulanan. Dalam periode Selic tinggi, perbedaan ini menjadi lebih nyata. Produk yang menghasilkan lebih dari 100% CDI secara harfiah mengungguli tabungan dalam hal pengembalian riil.

Strategi Pemilihan untuk 2024

Situasi menunjukkan bahwa rekening digital yang paling menguntungkan menawarkan berbagai proposal. Pilihan tergantung pada profil:

• Pengembalian maksimal: Neon (113% CDI) atau 99Pay (110% CDI)
• Kombinasi pengembalian + fitur: PicPay atau Mercado Pago
• Kesederhanaan dan keandalan: Nubank atau Iti
• Inklusi keuangan: Banco PAN

Dalam lingkungan suku bunga tinggi, membiarkan uang diam di tabungan berarti kehilangan daya beli. Rekening digital yang paling menguntungkan muncul sebagai respons alami pasar terhadap ketidakefisienan ini, menawarkan fleksibilitas, keamanan, dan pengembalian yang mencerminkan biaya nyata uang dalam ekonomi.