Mengapa Manfaat IRA Tradisional Sering Terabaikan (Tapi Seharusnya Tidak)

Sebagian besar investor cenderung memilih Roth IRA, tertarik oleh janji penarikan bebas pajak saat pensiun. Namun IRA tradisional menawarkan keunggulan menarik yang layak dipertimbangkan secara serius. Memahami manfaat IRA tradisional yang sering diremehkan ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih informasi tentang ke mana mengarahkan tabungan pensiun Anda.

Keuntungan Pajak Langsung Dirasakan Segera

Salah satu fitur paling menarik dari IRA tradisional adalah pengurangan pajak di awal. Ketika Anda menyumbang ke IRA tradisional, Anda mengurangi penghasilan kena pajak Anda secara langsung. Pada tahun 2023, jika Anda memaksimalkan kontribusi sebesar $6.500 per tahun (atau $7.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), Anda secara efektif menurunkan tagihan pajak Anda di tahun yang sama. Pengurangan langsung ini bisa cukup besar—bagi beberapa penabung, ini cukup untuk mendorong mereka ke dalam golongan pajak yang lebih rendah, memungkinkan mereka menyimpan lebih banyak penghasilan saat ini daripada menunggu sampai pensiun untuk menikmati manfaat pajak.

Kontrol Investasi Tanpa Batasan Tempat Kerja

Sementara 401(k) membatasi Anda pada menu dana yang dipilih oleh pemberi kerja, IRA tradisional menawarkan kebebasan investasi yang nyata. Anda tidak terikat pada daftar pilihan terbatas yang telah disetujui. Apakah Anda ingin membangun portofolio saham individu atau menyusun strategi diversifikasi menggunakan dana indeks berbiaya rendah, pilihan ada di tangan Anda. Otonomi ini sangat berharga jika penawaran 401(k) pemberi kerja Anda tidak sesuai dengan profil risiko atau strategi jangka panjang Anda. IRA tradisional menjadi laboratorium investasi pribadi Anda di mana Anda dapat menjalankan visi Anda secara tepat tanpa batasan institusional.

Hambatan Masuk Lebih Rendah untuk Penghasilan Tinggi

Inilah kenyataan yang dihadapi banyak profesional berpenghasilan tinggi: batas penghasilan membuat kontribusi langsung ke Roth IRA menjadi tidak mungkin. Tetapi IRA tradisional tidak memiliki batasan tersebut. Terlepas dari berapa banyak penghasilan Anda, Anda dapat menyumbang ke IRA tradisional. Selain itu, bagi individu wiraswasta atau mereka yang tidak memiliki rencana pensiun di tempat kerja, IRA tradisional adalah titik awal yang dapat diakses. Bahkan pasangan yang tidak memiliki penghasilan dapat berpartisipasi melalui pengaturan IRA pasangan, selama pasangan yang bekerja memiliki penghasilan yang cukup untuk menutupi kontribusi untuk kedua pasangan.

Pertumbuhan Tertunda Pajak Memperluas Pembangunan Kekayaan

Uang Anda berkembang dalam IRA tradisional tanpa beban pajak tahunan—Anda tidak berhutang pajak atas pertumbuhan tersebut sampai Anda melakukan penarikan. Penundaan pajak ini dapat secara signifikan memperbesar tabungan pensiun Anda selama beberapa dekade. Tantangannya? IRS mengharuskan Anda mulai melakukan distribusi minimum wajib (RMDs) mulai tahun saat Anda berusia 73 tahun. Ini adalah penarikan tahunan wajib, meskipun rincian tergantung pada saldo akun dan harapan hidup Anda. Banyak pensiunan menemukan bahwa penarikan ini secara alami sesuai dengan kebutuhan pengeluaran mereka, menjadikan RMD bukan masalah melainkan bagian dari perencanaan.

Membuatnya Sesuai Situasi Anda

IRA tradisional tidak harus menjadi pilihan salah satu saja. Banyak penabung mendapatkan manfaat dari mempertahankan keduanya, IRA tradisional dan Roth secara bersamaan, selama kontribusi tahunan gabungan mereka tetap dalam batas IRS. Bagi mereka yang tanpa rencana pensiun dari pemberi kerja, IRA tradisional menawarkan manfaat pajak yang solid dan fleksibilitas investasi. Bagi penghasilan tinggi yang tidak memenuhi syarat untuk kontribusi Roth, ini seringkali satu-satunya jalur langsung ke IRA. Kuncinya adalah memahami manfaat IRA tradisional ini dalam konteks situasi keuangan dan tujuan spesifik Anda.