Cek Realitas Pensiun: Mengapa Kebanyakan Pekerja Kelas Menengah Amerika Sangat Tertinggal

Ketika berbicara tentang kesiapan pensiun, persepsi tidak sesuai dengan kenyataan—dan kesenjangan ini mengkhawatirkan. Sebuah survei terbaru terhadap 1.000 orang Amerika yang bekerja yang dilakukan oleh GOBankingRates mengungkapkan bahwa kebanyakan orang secara drastis meremehkan berapa banyak tabungan yang sebenarnya dimiliki oleh pensiunan kelas menengah, sementara saldo 401(k) yang sebenarnya menunjukkan cerita yang bahkan lebih mengkhawatirkan tentang seberapa tidak siapnya banyak orang untuk tahun-tahun emas mereka.

Apa yang Dipikirkan Orang Amerika Tentang Tabungan Pensiun Kelas Menengah

Temuan survei ini mengungkapkan adanya ketidaksesuaian antara apa yang orang percaya dan kenyataan keuangan. Ketika ditanya tentang tabungan pensiun khas kelas menengah pada usia 65 tahun, pekerja muda (usia 21-34) sebagian besar menebak bahwa pensiunan memiliki kurang dari $50.000 yang disimpan—dengan 25,95% memegang pandangan pesimis ini. Anehnya, responden yang lebih tua (usia 35-44 dan 55-64) tidak jauh lebih optimis, dengan sekitar 25-29% juga memilih kisaran di bawah $50.000.

Lebih mencolok lagi: hanya sebagian kecil yang percaya bahwa pensiunan telah mengumpulkan kekayaan yang signifikan. Hanya 13,92% dari responden muda berpikir bahwa orang telah menyimpan antara $300.000 dan $500.000, dan hanya 3,16% yang percaya bahwa ada yang melebihi $1 juta. Ini menunjukkan ketidakpastian besar tentang apa yang sebenarnya dibutuhkan—para ahli biasanya merekomendasikan menabung 10-12 kali penghasilan tahunan Anda, sebuah target yang tampaknya sangat tidak diketahui oleh kebanyakan orang Amerika.

Angka Nyata: Saldo 401(k) yang Sebenarnya Berdasarkan Usia

Di sinilah kenyataan terasa lebih keras daripada ekspektasi. Data survei memecah saldo 401(k) berdasarkan generasi, dan gambaran yang muncul cukup menyedihkan:

Usia 21-34: Hampir 1 dari 5 pekerja (19,6%) memiliki saldo kurang dari $25.000. Sementara 32,91% melaporkan saldo antara $50.001-$100.000, hanya 10,76% yang telah mencapai kisaran $100.001-$500.000. Tidak ada yang melewati $500.000.

Usia 35-44: Kemajuan melambat. Sebanyak 17,24% memiliki tabungan $100.001-$500.000, tetapi 20,69% masih berada di kisaran $25.001-$50.000—hampir setara dengan tabungan tingkat pemula.

Usia 45-54: Dengan pensiun di depan mata, 20,87% memiliki saldo menengah ($100,001-$500,000), namun 16,54% masih memiliki di bawah $25.000. Percepatan yang banyak diharapkan belum terwujud.

Usia 55-64: Ini adalah masa kritis. Hanya 17,19% yang telah mencapai $100.001-$500.000, dan kekhawatiran 5,79% memiliki lebih dari $500.000. Banyak yang hanya beberapa tahun lagi dari pensiun dengan cadangan yang tidak cukup.

Usia 65+: Sudah pensiun, 24,68% bertahan dengan $25.001-$50.000 di 401(k)—posisi yang sangat rentan. Beberapa 19,48% sama sekali tidak memiliki 401(k), bergantung sepenuhnya pada Jaminan Sosial atau sumber lain.

Kesimpulannya: kebanyakan orang Amerika kelas menengah jauh dari standar keuangan yang diperlukan, menjadikan pensiun yang aman semakin jauh dari jangkauan banyak orang.

Langkah Strategis untuk Menutup Kesenjangan Tabungan

Pertanyaannya menjadi: bagaimana pekerja secara realistis dapat menjembatani jurang ini? Berikut beberapa pendekatan konkret:

Mulai dengan 15% dari penghasilan Anda. Riset Fidelity menyarankan mengarahkan setidaknya 15% dari penghasilan sebelum pajak Anda ke dana pensiun setiap tahun. Jika itu tampak tidak mungkin saat ini, komitmenlah untuk meningkatkan kontribusi sebesar 1% setiap tahun sampai Anda mencapai target tersebut.

Manfaatkan uang gratis dari pemberi kerja. Banyak pekerja dengan rencana yang disponsori pemberi kerja masih gagal menyumbang cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh dari pemberi kerja. Ini secara harfiah meninggalkan uang gratis di meja—kesalahan yang akan bertambah selama dekade.

Pantau kemajuan Anda secara rutin. Tinjauan kuartalan atau tahunan terhadap saldo 401(k) Anda menjaga akuntabilitas. Sesuaikan kontribusi jika Anda menyimpang dari tujuan.

Pertimbangkan panduan profesional. Seorang penasihat keuangan dapat memetakan peta jalan yang dipersonalisasi sesuai gaya hidup dan tujuan Anda—dan apakah Anda mengejar coastfire (Coast Financial Independence, Retire Early) atau strategi pensiun tradisional.

Di Luar 401(k): Gambaran Pensiun yang Lengkap

Satu catatan penting: saldo 401(k) tidak menceritakan seluruh cerita. Banyak pekerja kelas menengah—terutama yang mengikuti strategi alternatif—juga memiliki IRA, pensiun, anuitas, atau investasi properti. Yang lain bergantung pada manfaat Jaminan Sosial, yang tetap menjadi sumber penghasilan yang berarti bagi pensiunan.

Data yang disajikan di sini menangkap sekilas saldo rekening pensiun formal, tetapi kesiapan keuangan yang sebenarnya memerlukan penilaian seluruh portofolio Anda. Seorang pekerja dengan 401(k) yang modest tetapi properti yang sudah lunas dan manfaat Jaminan Sosial yang kuat mungkin sebenarnya lebih baik daripada seseorang dengan saldo 401(k) sebesar $500.000 dan pengeluaran tinggi.

Kesimpulan: Tindakan Lebih Baik daripada Kekhawatiran

Data survei ini mengirim pesan yang jelas: kebanyakan orang Amerika kelas menengah kurang siap untuk pensiun, dan kesadaran akan kesenjangan ini adalah langkah pertama menuju perubahan. Apakah Anda baru memulai di usia 20-an atau berlari melawan waktu di usia 50-an, kontribusi konsisten dan penetapan tujuan yang realistis dapat secara signifikan mengubah trajektori Anda.

Jalan ke depan tidak rumit—dibutuhkan disiplin, kejelasan tentang kebutuhan pribadi Anda, dan kemauan untuk menyesuaikan arah seiring berjalannya waktu. Bagi mereka yang serius mengamankan masa pensiun mereka, waktu untuk bertindak bukan besok. Itu hari ini.