Memahami Bagaimana Co-Signing Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Menandatangani bersama pinjaman atau aplikasi kartu kredit sering dianggap sebagai tindakan sederhana, namun memiliki konsekuensi serius yang banyak orang tidak sepenuhnya pahami. Ketika Anda menjadi penandatangan bersama, Anda tidak hanya mendukung kewajiban keuangan orang lain—Anda mempertaruhkan kredit Anda sendiri. Pertanyaan tentang bagaimana penandatangan bersama mempengaruhi kredit Anda sangat penting untuk dipahami sebelum Anda menandatangani dokumen apa pun, karena dampaknya bisa langsung, signifikan, dan bertahan lama.

Kisah Ella Edwards menggambarkan mengapa hal ini penting. Pada usia 61 tahun, dia menandatangani bersama pinjaman mahasiswa pribadi untuk satu-satunya anaknya, Jermaine. Ketika dia meninggal secara tak terduga pada usia 24 tahun, dia tiba-tiba mewarisi utang lebih dari 10.000 dolar. Meskipun menjelaskan kematian anaknya kepada penagih utang, mereka terus mengejarnya tanpa henti. “Mereka menelepon tanpa henti,” kenang Edwards. “Saya bilang bahwa anak saya sudah meninggal dan saya sedang berusaha tapi tidak punya uang. Mereka tidak peduli, mereka cuma terus menelepon dan saya tidak bisa berhenti menangis. Setiap hari. Itu mengingatkan saya akan kematiannya setiap hari.” Situasinya menjadi begitu putus asa sehingga dia mengajukan petisi online di Change.org. Pembawa acara radio Tom Joyner, tergerak oleh ceritanya, akhirnya membayar utangnya. Tapi intervensi semacam itu jarang terjadi, menjadikan pengalaman Edwards sebagai peringatan tentang bahaya menandatangani bersama tanpa langkah-langkah pencegahan yang tepat.

Taruhannya Sesungguhnya: Mengapa Penandatangan Bersama Mempengaruhi Kredit Anda

Ketika Anda menandatangani bersama pinjaman atau kartu kredit, pemberi pinjaman menganggap Anda sama bertanggung jawab atas utang tersebut. Ini berarti bahwa kewajiban bersama muncul di laporan kredit Anda, mempengaruhi rasio pemanfaatan kredit dan kelayakan kredit secara keseluruhan. Jika pemegang akun utama melewatkan pembayaran, skor kredit Anda akan menurun sama seperti mereka. Lebih penting lagi, pemberi pinjaman di masa depan mungkin melihat komitmen penandatangan bersama sebagai utang yang sudah ada, yang mengurangi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru secara independen.

Profil kredit Anda juga menjadi lebih rumit karena Anda memiliki kendali terbatas atas akun setelah menandatangani bersama. Anda tidak bisa memaksa peminjam utama untuk membayar tepat waktu, tetapi secara hukum Anda wajib menanggung utang jika mereka tidak melakukannya. Ini menciptakan situasi di mana reputasi keuangan Anda bergantung pada disiplin keuangan orang lain.

Sebelum Anda Setuju: Langkah-langkah Due Diligence Esensial

Perlindungan pertama terhadap kerusakan kredit dimulai sebelum Anda menandatangani dokumen apa pun. Pendekatan keputusan ini harus dilakukan dengan ketelitian yang sama seperti bank saat menilai aplikasi pinjaman. Menurut Harrine Freeman, CEO H.E. Freeman Enterprises, perusahaan restorasi kredit di Washington D.C., “Penilaian karakter adalah kunci.” Ini berarti memeriksa laporan kredit peminjam, memahami situasi pekerjaan mereka, dan meninjau anggaran bulanan mereka untuk memastikan mereka mampu membayar dengan nyaman.

Setelah menilai situasi keuangan, tinjau seluruh kontrak pinjaman atau perjanjian kartu kredit bersama peminjam utama. Wayne Sanford, konsultan kredit dari New Start Financial di Allen, Texas, menekankan bahwa kedua pihak harus memahami jadwal pembayaran, biaya keterlambatan, dan konsekuensi gagal bayar. Kejelasan ini mencegah kesalahpahaman yang dapat merusak kredit Anda maupun hubungan Anda.

Pertimbangkan apakah Anda sebaiknya menjadi pemegang akun utama daripada sekunder. Meskipun terdengar kontraintuitif untuk menanggung lebih banyak tanggung jawab, menjadi pemegang utama memberi Anda akses langsung ke laporan akun dan kontrol lebih besar atas pembayaran. Dengan begitu, Anda bisa memantau akun secara dekat dan segera turun tangan jika muncul masalah.

Menyusun Perlindungan dalam Perjanjian

Menganggap pengaturan penandatangan bersama sebagai transaksi bisnis formal—bukan sebagai tindakan pribadi—adalah hal yang penting. Ebong Eka, seorang CPA dan pakar keuangan pribadi dari Tysons Corner, Virginia, menyarankan membuat catatan janji yang sederhana yang merinci semua kewajiban, biaya, dan konsekuensi jika peminjam gagal bayar. Kedua pihak harus menandatangani dan dokumen tersebut harus disahkan notaris. Anda bisa memasukkan ketentuan seperti mewajibkan gaji peminjam langsung disetorkan ke rekening cek yang otomatis melakukan pembayaran.

Langkah perlindungan lain adalah jaminan (collateral). Jika Anda menandatangani bersama pinjaman mobil, minta set kunci tambahan dan buat perjanjian tertulis bahwa jika pembayaran tidak dilakukan tepat waktu, Anda berhak mengambil alih kendaraan tersebut. Demikian pula, untuk kartu kredit, Anda bisa menyimpan barang berharga lain dengan pengertian bahwa Anda dapat menjualnya untuk menutup utang jika peminjam gagal bayar.

Pemantauan Aktif dan Manajemen Langsung

Setelah akun aktif, jangan mundur dan berharap semuanya berjalan lancar. Atur pemberitahuan melalui SMS, email, atau telepon dengan pemberi pinjaman agar Anda menerima notifikasi saat pembayaran jatuh tempo dan saat pembayaran diposting. Ini memungkinkan Anda tetap terinformasi dan segera turun tangan jika diperlukan. Denise Winston, penulis “Money Starts Here! Your Practical Guide to Survive and Thrive in Any Economy,” menyebutkan bahwa pemberitahuan ini membantu Anda tetap proaktif daripada reaktif.

Bertemu dengan pemegang akun utama setiap beberapa bulan untuk membahas perkembangan akun dan memastikan pembayaran dilakukan tepat waktu. Percakapan ini memungkinkan Anda menangkap masalah sejak dini. Namun, hindari micromanaging—panggilan telepon yang terus-menerus dan nitpicking bisa merusak hubungan dan memberi pesan yang salah. Tujuannya adalah akuntabilitas, bukan kontrol.

Perlindungan Jangka Panjang untuk Keamanan Keuangan Anda

Untuk utang yang lebih besar, pertimbangkan membeli asuransi jiwa atas pemegang akun utama. Jika mereka meninggal secara tak terduga—seperti yang terjadi pada anak Ella Edwards—Anda bisa saja bertanggung jawab atas seluruh saldo. Asuransi jiwa memberikan perlindungan keuangan dalam situasi ini. Menurut Soren Christensen, CEO Advanced Wealth Advisors di Naples, Florida, “Penandatangan bersama pasti memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan karena mereka akan menanggung utang jika orang lain meninggal.”

Selain itu, tinjau rencana waris Anda dan pertimbangkan membuat trust untuk melindungi aset dari klaim kreditur di masa depan. Jika pengaturan keuangan bersama gagal dan Anda harus membayar utang, trust yang disusun dengan baik dapat melindungi tabungan pensiun dan properti Anda dari penyitaan. Konsultasikan dengan perencana keuangan untuk menentukan jenis trust yang sesuai dengan situasi Anda.

Merencanakan Strategi Keluar

Pengaturan penandatangan bersama seharusnya tidak bersifat permanen. Tetapkan jadwal yang jelas untuk keluar dari perjanjian sejak awal. Wayne Sanford menyarankan bahwa dua belas bulan adalah kerangka waktu yang wajar agar peminjam utama dapat membangun kembali kredit mereka cukup untuk melakukan refinancing pinjaman yang ada atau mengajukan kredit baru secara mandiri. Setelah mencapai tonggak tersebut, hubungi pemberi pinjaman dan minta mereka menghapus Anda sebagai penandatangan bersama atau pemegang akun bersama. Jika mereka menolak, pertimbangkan menutup akun sepenuhnya. Kedua pihak mungkin mengalami sedikit penurunan skor kredit awalnya, tetapi manfaat jangka panjang dari memutus hubungan penandatangan bersama sering kali melebihi dampak sementara ini.

Membuat Keputusan Menandatangani Bersama dengan Mata Terbuka

Memahami bagaimana penandatangan bersama mempengaruhi kredit Anda adalah langkah pertama untuk melindungi diri sendiri. Realitas hukumnya tidak memaafkan: saat Anda menandatangani dokumen itu, Anda telah memasuki kontrak yang mengikat yang membuat Anda sama bertanggung jawab atas utang tersebut. Skor kredit Anda, rasio utang terhadap penghasilan, dan masa depan keuangan Anda semua terkait dengan perilaku keuangan peminjam utama. Meskipun sebagian besar pengaturan penandatangan bersama tidak berakhir tragis seperti situasi Ella Edwards, banyak yang berujung pada kerusakan skor kredit, hubungan yang tegang, dan beban keuangan tak terduga.

Sebelum Anda setuju untuk menandatangani bersama, pastikan Anda telah melakukan due diligence secara menyeluruh, meresmikan pengaturan dengan perjanjian tertulis, dan mengatur sistem pemantauan. Rencanakan strategi keluar sejak hari pertama. Kecuali Anda siap menanggung seluruh utang dan mampu menghadapi potensi kerusakan kredit yang dapat mempengaruhi profil keuangan Anda, sebaiknya tolak. Ketidaknyamanan sementara karena menolak permintaan penandatangan bersama jauh lebih baik daripada bertahun-tahun mengalami kerusakan kredit dan stres keuangan.