Seperti Apa Saldo 401(k) Anda Seharusnya Pada Usia 35 — Dan Mengapa Itu Penting

Jika Anda berusia pertengahan 30-an, pensiun mungkin terasa seperti kekhawatiran yang jauh. Di tengah mengelola pinjaman mahasiswa, membangun dana darurat, dan menabung untuk rumah, menyisihkan uang untuk pensiun bisa dengan mudah tergeser dari daftar prioritas Anda. Bagaimanapun, Anda masih memiliki puluhan tahun untuk bekerja. Tapi inilah yang data tunjukkan: diri Anda yang berusia 35 tahun sudah berada di titik balik penting dalam hal kesiapan pensiun.

Menurut data rencana 401(k) Vanguard 2024, usia 35 tahun mulai mengumpulkan tabungan pensiun yang berarti. Namun, angka-angka menunjukkan cerita yang lebih bernuansa dari yang mungkin Anda bayangkan. Memahami apa yang sebenarnya umum pada usia Anda — dan bagaimana meresponsnya — bisa membentuk keamanan finansial Anda selama dekade mendatang.

Angka-angka: Rata-rata versus Median di Usia 35

Penelitian Vanguard mengungkapkan bahwa per 2024, saldo rata-rata 401(k) untuk usia 35 tahun mencapai $103.552. Itu terdengar menggembirakan. Tapi inilah wawasan pentingnya: saldo median hanya sebesar $39.958.

Kesenjangan antara rata-rata dan median ini menunjukkan sesuatu yang penting. Ketika kedua angka ini berbeda secara dramatis, itu berarti sekelompok kecil orang dengan tabungan tinggi menarik rata-rata ke atas. Secara praktis, $39.958 kemungkinan lebih dekat dengan apa yang sebenarnya telah dikumpulkan oleh orang berusia 35 tahun secara umum. Meski begitu, fakta bahwa banyak dari rekan Anda memiliki jumlah yang jauh lebih besar membuktikan bahwa hal itu benar-benar bisa dicapai.

Pesan utamanya bukanlah merasa kecewa jika saldo Anda lebih rendah. Melainkan pengakuan bahwa variasi yang signifikan ada pada usia ini — dan Anda masih punya waktu untuk menutup celah apa pun yang ada.

Mengapa Usia 30-an adalah Titik Balik untuk Kekayaan Pensiun

Matematika bunga majemuk sangat menguntungkan jika Anda bertindak sekarang, tetapi sangat merugikan jika menunggu. Seseorang yang berinvestasi agresif dari usia 35 hingga 65 tahun akan mendapatkan manfaat dari 30 tahun potensi pertumbuhan pasar. Ini secara fundamental berbeda dari memulai di usia 45, meskipun kontribusi bulanan sama.

Selain bunga majemuk, usia pertengahan 30-an biasanya merupakan masa ketika penghasilan Anda mungkin masih meningkat, sehingga lebih mudah untuk meningkatkan tabungan sebelum masa penghasilan tertinggi Anda benar-benar tiba. Inilah jendela di mana perubahan perilaku lebih mudah dipertahankan. Memulai kebiasaan menabung baru sekarang akan menjadikannya bagian normal dari kehidupan finansial Anda.

Selain itu, manfaat Jaminan Sosial — yang diperkirakan para ahli hanya akan menggantikan sekitar 40% dari gaji sebelum pensiun Anda — tidak bisa menjadi satu-satunya jaring pengaman pensiun Anda. Manfaat ini sudah menghadapi tekanan struktural. Memiliki tabungan pensiun pribadi yang cukup bukanlah pilihan; itu adalah asuransi penting terhadap masa depan yang tidak pasti.

Lima Cara Mempercepat Pertumbuhan 401(k) Anda di Usia 35

Membangun momentum dengan 401(k) Anda tidak memerlukan perubahan besar secara drastis. Perubahan kecil dan sistematis akan berakumulasi menjadi hasil yang signifikan:

Manfaatkan kecocokan dari pemberi kerja sepenuhnya. Jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi pencocokan, tidak mengklaim jumlah penuh berarti meninggalkan uang gratis di meja. Ini adalah cara termudah untuk langsung meningkatkan saldo Anda.

Otomatisasi kenaikan gaji. Setiap kali Anda mendapatkan kenaikan gaji, otomatis arahkan seluruh kenaikan tersebut ke 401(k) Anda. Anda tidak akan melihat uangnya, jadi Anda tidak akan merasa kehilangan — dan saldo Anda akan bertambah tanpa rasa sakit.

Komitmen untuk peningkatan bertahap. Jika tidak memungkinkan untuk mengklaim seluruh kenaikan gaji, komitmenlah untuk meningkatkan tingkat kontribusi Anda sebesar 1% setiap tahun. Pendekatan bertahap ini terasa lebih mudah diatur sambil secara stabil membangun tabungan Anda.

Cari penghasilan sampingan untuk pensiun. Pekerjaan sampingan atau proyek freelance bisa menghasilkan uang tambahan yang secara khusus dialokasikan untuk kontribusi pensiun. Karena ini adalah “uang baru” yang tidak termasuk dalam anggaran Anda, mendedikasikannya untuk tabungan tidak menimbulkan friksi gaya hidup.

Audit pengeluaran setiap kuartal. Tinjau pengeluaran discretionary Anda setiap tiga bulan. Identifikasi langganan, biaya makan di luar, atau pengeluaran lain yang bisa dikurangi, lalu alihkan tabungan tersebut langsung ke rekening pensiun Anda.

Jalan Menuju Masa Depan

Apakah saldo 401(k) Anda saat ini di usia 35 melebihi, kurang dari, atau sama dengan rata-rata, tindakan terpenting adalah konsistensi dan kemajuan berkelanjutan. Jumlah dolar spesifik kurang penting dibandingkan dengan lintasan yang Anda bangun hari ini.

Usia pertengahan 30-an adalah jendela unik di mana waktu tetap menjadi keuntungan terbesar Anda. Mesin bunga majemuk belum mencapai kekuatan penuhnya, tetapi mulai mempercepat. Setiap dolar yang Anda tambahkan sekarang berpotensi berlipat ganda, tripel, atau bahkan kuadruple saat Anda pensiun nanti.

Fokuslah kurang pada mengejar ketertinggalan dari rekan dan lebih pada membangun sistem yang sesuai dengan penghasilan dan situasi Anda. Kontribusi kecil dan otomatis yang terintegrasi ke dalam penghasilan Anda jauh lebih kuat daripada deposit besar yang sporadis. Dan semakin cepat Anda menjadikan menabung pensiun sebagai bagian inti dari identitas keuangan Anda — bukan sekadar pemikiran sesaat — semakin aman pula hasil pensiun Anda.