Pinjaman pribadi vs. jalur kredit pribadi: Mana yang terbaik?

Apakah Anda melihat adanya pengeluaran besar di masa depan yang Anda tidak memiliki uangnya? Apakah Anda membutuhkan uang tunai dengan cepat dan tidak punya waktu untuk menabung, atau Anda enggan menguras tabungan saat ini, Anda mungkin berada dalam situasi di mana langkah terbaik adalah meminjam.

Dua opsi pembiayaan yang populer adalah pinjaman pribadi dan garis kredit pribadi. Mana yang terbaik untuk situasi Anda—dan bagaimana perbedaannya? Baca terus, dan kami akan menjelaskan apa yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman pribadi dan garis kredit pribadi.

Apa itu pinjaman pribadi?

Pinjaman pribadi memberikan Anda sejumlah uang sekaligus di awal yang dapat digunakan untuk (hampir) apa saja yang Anda inginkan. Setelah akun dibuka, Anda akan ditempatkan dalam rencana cicilan bulanan dengan pembayaran tetap dan tanggal akhir yang jelas. Anda akan melunasi penuh jumlah yang dipinjam dan bunga apa pun saat masa pinjaman berakhir. Biasanya, jumlah maksimal yang bisa Anda pinjam dari pinjaman pribadi adalah $100.000—meskipun beberapa menawarkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi.

Pinjaman pribadi memiliki tingkat bunga tetap. Saat Anda membuka akun, bunga yang Anda bayar akan tetap sama selama masa pinjaman.

Kelebihan dan kekurangan pinjaman pribadi

Kelebihan

• Gunakan uang untuk hampir apa saja
• Saldo tidak mempengaruhi rasio pemanfaatan kredit Anda
• Cicilan bulanan yang dapat diprediksi

Kekurangan

• Bunga tidak bisa dihindari
• Fleksibilitas pembayaran yang terbatas

Apa itu garis kredit pribadi?

Mirip dengan pinjaman pribadi, garis kredit pribadi (kadang disingkat PLOC) juga dapat digunakan untuk hampir semua pembelian. Perbedaan utamanya adalah cara Anda menerima dana.

Sementara pinjaman pribadi menyalurkan seluruh jumlah ke rekening bank Anda, garis kredit pribadi hanya membuka kemampuan untuk meminjam uang saat Anda membutuhkannya. Anggap saja seperti kartu kredit; bank siap memberi Anda uang, hingga batas kredit Anda, atas permintaan Anda, dan Anda hanya membayar bunga pada jumlah yang Anda gunakan. Saat Anda melunasi uang yang dipinjam, bagian tersebut dari garis kredit Anda akan dikembalikan.

Garis kredit pribadi biasanya memiliki dua fase:

2. Periode tarik. Jendela awal di mana Anda dapat meminjam dan melunasi uang Anda (mirip dengan kartu kredit)

3. Periode pelunasan. Jendela setelah periode tarik di mana Anda tidak lagi dapat meminjam uang. Sebaliknya, Anda harus melunasinya baik secara cicilan bulanan yang sama maupun sekaligus.

Setelah periode pelunasan berakhir, akun Anda biasanya akan ditutup, dan Anda harus mengajukan kembali jika ingin mendapatkan garis kredit baru.

Tip profesional: Bunga yang dibayar untuk pinjaman perbaikan rumah tidak dapat dikurangi pajak (tapi HELOC mungkin bisa)

Bunga yang dikenakan untuk pinjaman pribadi tanpa jaminan tidak dapat dikurangi pajak—tidak peduli apa pun. Tetapi dalam kondisi tertentu, pinjaman ekuitas rumah mungkin bisa. IRS menyatakan bahwa “bunga dari pinjaman dan garis kredit ekuitas rumah hanya dapat dikurangi jika dana yang dipinjam digunakan untuk membeli, membangun, atau secara substansial meningkatkan rumah yang menjamin pinjaman tersebut.” Rumah tersebut harus merupakan rumah utama atau rumah kedua yang memenuhi syarat. Anda dapat mengurangi hingga $750.000 dari utang hipotek.

Kelebihan dan kekurangan garis kredit pribadi

Kelebihan

• Bunga hanya dikenakan berdasarkan saldo yang Anda gunakan
• Dapat dipinjam dan dilunasi berulang kali
• Pembayaran mungkin lebih rendah di awal, karena Anda tidak harus meminjam sejumlah besar sekaligus

Kekurangan

• Saldo besar dapat mempengaruhi rasio pemanfaatan kredit Anda
• Suku bunga sering kali variabel
• Jadwal pelunasan yang kurang dapat diprediksi

Perbandingan pinjaman pribadi vs garis kredit pribadi: Perbandingan langsung

Bagaimana memutuskan antara pinjaman pribadi dan garis kredit pribadi

Kedua produk ini memungkinkan Anda meminjam uang dalam jumlah yang serupa dengan APR yang mungkin juga serupa, meskipun tentu saja tingkat bunga spesifik Anda akan bergantung pada penilaian masing-masing pemberi pinjaman terhadap profil keuangan Anda.

Pilihan terbaik tergantung pada tujuan keuangan unik Anda. Tanyakan pada diri sendiri pertanyaan berikut untuk dengan cepat memutuskan apakah garis kredit pribadi atau pinjaman pribadi cocok untuk situasi Anda:

Apakah Anda akan melakukan lebih dari satu pembelian besar?

Jika Anda membuka pinjaman hanya untuk membiayai satu pengeluaran besar, pinjaman pribadi kemungkinan besar adalah pilihan terbaik. APR tetap dan cicilan bulanan yang dapat diprediksi membuatnya lebih mudah untuk menganggarkan biaya apapun, mulai dari perbaikan mobil besar, pernikahan, hingga biaya medis darurat.

Garis kredit pribadi lebih cocok bagi mereka yang berencana melakukan beberapa pembelian besar selama beberapa tahun. PLOC memungkinkan Anda menghabiskan dan melunasi uang pinjaman berulang kali—jadi mungkin cocok untuk, misalnya, renovasi rumah yang dilakukan secara bertahap.

Apakah Anda sedang mengkonsolidasikan utang?

Bagi mereka yang ingin membuka pinjaman untuk mengkonsolidasikan utang lain atau utang berbunga tinggi, baik pinjaman pribadi maupun garis kredit pribadi bisa memenuhi tujuan Anda. Tapi ingatlah satu hal penting: Garis kredit pribadi mempengaruhi rasio pemanfaatan kredit Anda, sementara pinjaman cicilan tradisional tidak. Ini penting karena rasio pemanfaatan kredit yang rendah (ahli merekomendasikan tidak lebih dari 30%) adalah aspek kunci dari skor kredit yang sehat.

Singkatnya, memindahkan saldo beberapa kartu kredit ke pinjaman pribadi tradisional akan memberi manfaat berupa penurunan rasio pemanfaatan kredit selain kemungkinan APR yang lebih masuk akal dan jumlah cicilan bulanan yang lebih sedikit untuk dilacak.

Seberapa cepat Anda bisa melunasi pembelian Anda?

Terkait hal ini, garis kredit pribadi mungkin tidak cocok untuk membiayai pembelian besar yang tidak bisa Anda lunasi dalam waktu dekat. Tergantung pada jumlah kredit yang tersedia dan besarnya pengeluaran, rasio pemanfaatan kredit Anda bisa mengalami penurunan besar dan menyebabkan skor kredit menurun. Anda dapat mengharapkan skor kredit Anda membaik saat Anda melunasi saldo.

Apakah Anda hanya mencari dana darurat?

Semua orang harus memiliki dana darurat untuk melindungi keuangan mereka dari hal tak terduga. Idealnya, ini berupa uang yang sudah Anda tabung. Jika tidak, Anda mungkin merasa perlu mencari pembiayaan sebagai cadangan.

Garis kredit pribadi adalah pilihan yang lebih baik dalam skenario ini karena dua alasan:

2. Anda hanya akan dikenai bunga untuk uang yang benar-benar Anda gunakan.

3. Anda tidak akan memiliki cicilan bulanan kecuali Anda menghabiskan dana dari PLOC Anda.

Singkatnya, PLOC seharusnya tidak secara drastis mempengaruhi anggaran bulanan Anda (meskipun mungkin dikenai biaya tahunan atau biaya tidak aktif) jika Anda tidak meminjam dari sana.

Di sisi lain, pinjaman cicilan akan menghasilkan cicilan bulanan dengan bunga yang sudah termasuk di dalamnya. Artinya, Anda membayar sejumlah besar uang untuk dana yang mungkin tidak pernah Anda gunakan.

Alternatif untuk pinjaman pribadi dan garis kredit pribadi

Pinjaman pribadi dan garis kredit pribadi hanyalah beberapa cara untuk membiayai pembelian Anda. Berikut beberapa opsi lain yang mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan Anda:

• Kartu kredit: Jika Anda mencari alat untuk digunakan dalam pengeluaran sehari-hari, kartu kredit umumnya lebih nyaman daripada pinjaman pribadi dan garis kredit pribadi. Namun, suku bunga yang tinggi membuatnya tidak bijaksana untuk membiayai pembelian yang tidak bisa dilunasi dalam satu atau dua bulan. Meski begitu, beberapa kartu kredit menawarkan periode APR 0% untuk hampir dua tahun.

• Pinjam dari ekuitas rumah Anda: Pinjaman ekuitas rumah dan garis kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah cara meminjam dari ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda. Pinjaman ekuitas rumah berfungsi mirip dengan pinjaman pribadi (dana diberikan di awal dengan rencana cicilan bulanan), sementara HELOC berfungsi seperti garis kredit pribadi (kredit bergulir dengan periode tarik dan pelunasan). Tergantung jumlah ekuitas yang Anda bangun di rumah, Anda mungkin bisa meminjam lebih dari yang bisa didapat dari pinjaman pribadi. Perlu diingat bahwa pinjaman yang melibatkan ekuitas Anda menggunakan rumah sebagai jaminan.

• Pinjam dari teman dan keluarga: Untuk menghindari APR, batasan rasio utang terhadap penghasilan, dan persyaratan skor kredit, Anda bisa meminta pinjaman dari orang terdekat. Tapi pastikan Anda menyepakati syarat pelunasan yang jelas agar tidak merusak hubungan.

Kesimpulan

Untuk membantu Anda memutuskan apakah pinjaman pribadi atau garis kredit pribadi paling sesuai dengan kebutuhan Anda, pertimbangkan hal-hal seperti fleksibilitas pelunasan, panjang jangka pinjaman, dampak unik dari masing-masing jenis pinjaman terhadap skor kredit Anda, dan potensi biaya.

Ingatlah aturan cepat dan sederhana ini: Pinjaman pribadi sering kali terbaik bagi mereka yang membutuhkan uang untuk satu pengeluaran besar dan tahu persis berapa banyak yang mereka perlukan. Garis kredit pribadi cocok untuk beberapa pengeluaran besar yang terjadi selama beberapa tahun, dengan waktu dan total biaya yang kurang pasti.