Saya telah mempelajari sesuatu yang sering diabaikan banyak orang ketika membangun kredit—menjadi pengguna yang diotorisasi di akun kartu kredit orang lain. Ini sebenarnya langkah yang cukup cerdas jika Anda baru memulai atau mencoba membangun kembali posisi keuangan Anda.

Jadi begini: ketika Anda menjadi pengguna yang diotorisasi, Anda mendapatkan kartu sendiri yang terhubung ke akun orang lain. Masalahnya? Skor kredit Anda terkait dengan seberapa bertanggung jawab mereka terhadap akun tersebut. Jika mereka membayar tepat waktu dan menjaga saldo tetap rendah, Anda akan mendapatkan manfaat. Jika mereka melewatkan pembayaran atau menggunakan kartu secara maksimal, Anda juga yang akan terkena dampaknya. Itulah kenyataannya.

Mengapa seseorang ingin memiliki pengguna yang diotorisasi di akun mereka? Nah, ini menjaga agar akun lama tetap aktif, yang sebenarnya membantu skor kredit mereka. Plus, jika pengguna yang diotorisasi berbelanja secara bertanggung jawab, skor pemegang kartu utama bisa meningkat. Ini juga cara yang bagus untuk membantu teman atau anggota keluarga yang sedang mengalami kesulitan keuangan.

Tapi di sinilah masalahnya. Pemegang kartu utama bertanggung jawab atas semuanya. Jika pengguna yang diotorisasi berbelanja secara berlebihan, pemegang akun harus membayar semuanya. Rasio penggunaan kredit mereka melonjak, skor mereka turun, dan tiba-tiba ada ketegangan dalam hubungan. Ini lebih sering terjadi daripada yang Anda kira.

Satu hal yang selalu saya katakan kepada orang: tidak semua perusahaan kartu kredit melaporkan aktivitas pengguna yang diotorisasi ke tiga biro utama—Equifax, Experian, dan TransUnion. Anda perlu memeriksanya. Hubungi penerbit kartu atau baca syarat dan ketentuan secara online. Beberapa perusahaan tidak melaporkannya sama sekali, yang berarti menjadi pengguna yang diotorisasi sama sekali tidak berpengaruh pada kredit Anda. Itu adalah peluang yang terbuang.

Menambahkan pengguna yang diotorisasi itu mudah—hubungi penerbit atau lakukan secara online. Beberapa kartu mengenakan biaya tahunan untuk ini (saya pernah melihat biaya sekitar $75 untuk kartu premium), jadi pertimbangkan itu. Menghapus seseorang juga sama mudahnya: satu panggilan telepon dan kartu akan dinonaktifkan.

Intinya? Menjadi pengguna yang diotorisasi benar-benar bisa membantu membangun kredit jika Anda memilih orang yang bertanggung jawab. Tapi ini membutuhkan kepercayaan dan komunikasi. Pemegang kartu utama harus benar-benar memantau akun, dan pengguna yang diotorisasi harus mengikuti rencana pengeluaran. Tidak tanpa risiko, tapi jika berhasil, hasilnya nyata. Pastikan Anda tidak menempatkan diri dalam tekanan keuangan—pikirkan matang-matang sebelum memutuskan untuk melakukannya.