Baru-baru ini saya mempelajari tentang perjanjian berbagi ekuitas rumah dan jujur saja, ini adalah alternatif yang cukup menarik jika pembiayaan tradisional tidak berhasil untuk Anda. Izinkan saya menjelaskan bagaimana ini sebenarnya bekerja karena ini pasti berbeda dari apa yang kebanyakan orang harapkan.

Jadi inilah konsep inti: alih-alih meminjam terhadap nilai rumah Anda saat ini, Anda pada dasarnya mengakses ekuitas masa depan Anda. Sebuah perusahaan investasi memberi Anda uang tunai di muka, dan sebagai imbalannya, mereka mendapatkan bagian dari nilai masa depan rumah Anda. Tidak ada pembayaran bulanan, tidak ada bunga yang bertambah—itulah daya tarik utamanya.

Cara kerjanya adalah Anda menerima pembayaran sekaligus, lalu Anda setuju untuk memberi perusahaan persentase dari ekuitas rumah Anda di kemudian hari. Ketika perjanjian berakhir (biasanya 10 hingga 30 tahun tergantung perusahaan), Anda menyelesaikan dengan menjual rumah atau membeli bagian mereka. Cukup sederhana setelah Anda memahami bagaimana perjanjian ekuitas rumah bekerja secara dasar.

Posisi awal Anda tergantung pada beberapa hal: nilai rumah Anda saat ini (ditentukan oleh penilai independen), ekuitas yang sudah Anda miliki, lokasi tempat tinggal Anda, dan profil kredit Anda. Perusahaan menggunakan ini untuk menghitung berapa banyak ekuitas yang akan mereka klaim saat semuanya selesai. Jika rumah Anda menghargai, mereka mendapatkan persentase dari kenaikan tersebut. Jika nilainya tetap datar, biasanya Anda membayar mereka persentase yang disepakati dari nilai akhir. Jika nilainya turun, perusahaan berbeda-beda menanganinya—beberapa menanggung kerugian, yang lain tidak.

Satu hal yang tidak selalu disadari orang: mereka akan menempatkan hak gadai pada properti Anda. Jika Anda memiliki hipotek, mereka berada di posisi kedua, artinya bank akan dibayar terlebih dahulu jika terjadi penyitaan. Tapi Anda tetap memiliki rumah secara penuh—mereka hanya memiliki klaim terhadap ekuitas masa depan.

Sekarang, memahami bagaimana perjanjian ekuitas rumah bekerja juga berarti mengetahui biaya di awal. Anda akan menghadapi biaya awal seperti biaya pengajuan (3-5% dari jumlah yang dipinjam), biaya penilaian ($200-$1.250), inspeksi rumah ($650-$1.050), layanan judul ($200-$900), dan layanan escrow ($250-$500). Saat Anda keluar dari perjanjian, beberapa biaya tersebut mungkin diulang.

Pertanyaan utama adalah apakah ini masuk akal untuk situasi Anda. Jujur saja, ini paling cocok untuk orang yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah tradisional atau garis kredit. Jika Anda memiliki kredit dan penghasilan yang solid, HELOC biasa mungkin lebih murah. Tapi jika bank tidak mau berurusan dengan Anda, ini menjadi solusi yang layak.

Untuk menemukan perjanjian ini, Anda tidak akan mendapatkannya dari bank atau koperasi kredit Anda. Perusahaan seperti Unison, Point, HomeTap, dan beberapa lainnya yang mengurus ini. Mereka tidak beroperasi di semua tempat—ketersediaannya berbeda tergantung negara bagian dan berubah dari waktu ke waktu.

Kunci utama untuk mengetahui bagaimana perjanjian ekuitas rumah bekerja untuk situasi spesifik Anda adalah dengan membandingkan angka dari beberapa penyedia. Dapatkan penawaran, bandingkan biaya jangka panjangnya, dan lihat apakah uang tunai yang Anda terima benar-benar menyelesaikan masalah Anda. Kadang-kadang iya, kadang-kadang Anda lebih baik menjelajahi opsi lain. Penting untuk memahami ini sebelum membuat komitmen apa pun.