Jadi kamu sedang berpikir untuk membeli rumah? Ya, itu mungkin komitmen keuangan terbesar yang akan kita buat. Dan inilah masalahnya - kamu akan membayarnya selama puluhan tahun. Sebaiknya cari tahu dulu berapa tingkat hipotek yang bagus sebelum menandatangani apa pun, karena bahkan perbedaan kecil dalam tingkatmu bisa membuatmu mengeluarkan puluhan ribu dolar.

Saya baru-baru ini meneliti ini dan jujur saja terkejut betapa pentingnya sepotong persen kecil. Katakanlah kamu membandingkan dua tingkat yang hanya berbeda 0,61% - terdengar sepele, kan? Tapi pembayaran bulananmu bisa sekitar $100 lebih tinggi dengan tingkat yang lebih buruk itu, dan saat kamu melunasi pinjaman, kamu akan membayar lebih dari $40.000 dalam bunga. Itu bukan uang yang kecil.

Bagian yang rumit adalah menentukan apa yang merupakan tingkat hipotek yang baik pada awalnya. Jawabannya terus berubah karena tingkat bergerak secara konstan berdasarkan kondisi pasar. Kamu akan melihat rata-rata mingguan yang berfluktuasi, tetapi sejujurnya itu lebih baik digunakan sebagai gambaran umum pasar daripada sebagai target yang kamu kejar. Yang lebih penting adalah memahami faktor apa saja yang benar-benar mempengaruhi tingkat yang ditawarkan pemberi pinjaman.

Hal pertama - jangan hanya masuk ke bank dan ambil apa pun yang mereka tawarkan. Bandingkan. Ajukan pra-persetujuan dari beberapa pemberi pinjaman agar kamu benar-benar bisa membandingkan apel dengan apel. Ya, kamu mungkin khawatir skor kreditmu akan terpengaruh, tapi kabar baiknya: model penilaian memberi kamu sekitar 45 hari untuk berbelanja pinjaman tanpa itu dihitung berulang kali. Hanya pencarian pertama yang muncul di laporanmu selama periode itu.

Sekarang, tentang apa yang merupakan tingkat hipotek yang baik secara khusus untuk situasimu - itu tergantung pada jenis pinjaman. Ada tingkat tetap 30 tahun, opsi 15 tahun yang lebih rendah, atau hipotek suku bunga mengambang jika kamu berpikir akan pindah atau melakukan refinancing sebelum tingkatnya berlaku. Contohnya, ARM 7/1, yang mengunci tingkat awal yang lebih rendah selama tujuh tahun sebelum menyesuaikan. Itu bisa menghemat uangmu jika kamu tidak berencana tinggal selamanya.

Inilah yang benar-benar mempengaruhi - skor kreditmu dan berapa banyak uang muka yang bisa kamu bayarkan. Bank menyukai pembayaran uang muka besar karena itu melindungi mereka. Jika kamu bisa menyetor 20%, kamu akan mendapatkan tingkat yang lebih baik plus menghindari asuransi hipotek pribadi sama sekali. Itu uang nyata yang bisa dihemat.

Sebelum kamu mengajukan, bersihkan laporan kreditmu. Tingkat terbaik diberikan kepada orang dengan skor sekitar 760 atau lebih tinggi - dan ya, bahkan mencapai 780 bisa membuatmu sedikit turun. Periksa laporanmu dan pastikan tidak ada yang salah di sana yang merugikanmu secara finansial.

Juga, jaga rasio utang terhadap penghasilanmu tetap terkendali. Pemberi pinjaman ingin pembayaran hipotekmu tidak lebih dari 28% dari penghasilan kotor bulananmu, dan total utangmu tidak boleh melebihi 36%. Jika kamu bisa melunasi beberapa kartu kredit atau pinjaman mobil sebelum mengajukan, kamu akan menjadi peminjam yang jauh lebih menarik. Ini adalah hal yang benar-benar bekerja untukmu.

Intinya: apa tingkat hipotek yang baik bukan hanya soal angka itu sendiri - tetapi tentang melakukan pekerjaan rumah agar kamu menjadi peminjam yang diinginkan pemberi pinjaman untuk memberikan tingkat terbaik mereka. Itu berarti kredit yang baik, utang yang lebih rendah, dan uang muka yang solid. Bandingkan penawaran, dan jangan hanya ambil penawaran pertama yang muncul.