Jadi saya baru saja melihat-lihat pinjaman pribadi akhir-akhir ini dan memperhatikan sesuatu yang menarik tentang lanskap pemberian pinjaman saat ini. Banyak orang yang mengambil pinjaman ini lebih dari yang Anda kira—kita berbicara tentang lebih dari 23 juta peminjam dengan pinjaman pribadi tanpa jaminan, dengan rata-rata sekitar $11.692 masing-masing. Itu adalah bagian yang cukup signifikan dari pasar.

Tapi begini: jika Anda sedang mencari pinjaman pribadi saat ini, Anda perlu memahami apa yang sebenarnya merupakan tingkat bunga yang baik. Dari apa yang saya lihat, ketika pemberi pinjaman menilai peminjam dengan kredit yang solid (skor kredit 720+), jangka waktu tiga tahun berkisar sekitar 15%. Jangka waktu dua tahun sedikit lebih rendah, sekitar 12-13%. Tapi di sinilah yang menjadi rumit—apa yang "baik" benar-benar tergantung pada situasi spesifik Anda.

Skor kredit Anda jujur saja adalah faktor terbesar yang bisa Anda kendalikan. Jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda berada di ujung yang lebih baik dari spektrum. Kredit yang lebih lemah? Ya, Anda akan membayar lebih. Tapi bukan hanya tentang tingkat bunga saja. Rasio utang terhadap penghasilan Anda sangat penting bagi pemberi pinjaman. Mereka ingin melihat rasio di bawah 36% jika memungkinkan. Saya juga memperhatikan bahwa jumlah yang Anda pinjam dan jangka waktu pembayaran Anda keduanya mempengaruhi tingkat bunga yang akan ditawarkan.

Matematikanya cukup sederhana jika Anda memikirkannya. Ambil pinjaman $10.000 dengan tingkat 11% selama tiga tahun—Anda akan membayar sekitar $327 per bulan dan total bunga sekitar $1.786. Itulah mengapa bahkan perbedaan 1-2% dalam tingkat bunga Anda bisa menambah uang nyata selama masa pinjaman.

Yang menarik adalah bagaimana kondisi ekonomi mempengaruhi semua ini. Ketika Federal Reserve menaikkan suku bunga untuk melawan inflasi, hal itu menyebar ke seluruh pasar pinjaman pribadi. Tingkat bunga naik di semua bidang, itulah sebabnya menemukan tingkat yang benar-benar kompetitif membutuhkan pencarian yang cukup teliti.

Jika Anda serius ingin mendapatkan tingkat yang baik untuk pinjaman pribadi, inilah yang benar-benar efektif: jangan hanya mengajukan ke satu pemberi pinjaman. Kebanyakan dari mereka memungkinkan Anda untuk pra-kualifikasi tanpa merusak skor kredit Anda, jadi cobalah beberapa bank, koperasi kredit, dan platform online. Bandingkan apa yang mereka tawarkan untuk jangka waktu yang berbeda—kadang-kadang periode pembayaran yang lebih panjang memberi Anda tingkat yang lebih baik, meskipun Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan.

Juga, jika kredit Anda belum sesuai keinginan, mungkin sebaiknya luangkan beberapa bulan untuk memperbaikinya sebelum mengajukan. Bayar utang yang menumpuk, perbaiki kesalahan di laporan kredit Anda, dan pastikan pembayaran tepat waktu bertambah. Bahkan perbaikan kecil pada skor kredit Anda bisa menggeser Anda ke tingkat bunga yang lebih baik. Dan jika Anda memiliki seseorang dengan kredit yang solid bersedia menjadi penjamin, itu juga bisa menjadi opsi—hanya saja pertimbangkan apakah penghematan bunga benar-benar sepadan.

Intinya: apa yang membuat tingkat bunga yang baik tergantung pada profil kredit Anda dan kondisi pasar saat ini, tapi kuncinya adalah melakukan riset dan membandingkan. Jangan hanya menerima tawaran pertama yang datang.