Baru saja menyadari bahwa kebanyakan orang tidak tahu mereka membawa pulang puluhan skor kredit—bukan hanya satu. Ya, jamak. Semuanya sebenarnya cukup gila setelah kamu menyelami lebih dalam.

Jadi pada tahun 1989, Fair Isaac Corporation menciptakan apa yang menjadi skor FICO. Premis sederhana: pemberi pinjaman menginginkan satu angka untuk menjawab apakah kamu benar-benar akan membayar kembali pinjaman. Skor yang lebih tinggi, semakin yakin mereka akan mendapatkan uang mereka kembali. Masuk akal, dan FICO pada dasarnya mendominasi tanpa tantangan selama sekitar 17 tahun.

Lalu tahun 2006 tiba dan Equifax, Experian, serta TransUnion memutuskan mereka ingin model mereka sendiri. Masuk VantageScore. Sekarang di sinilah yang menarik—meskipun VantageScore ada, sekitar 90% pemberi pinjaman masih mengandalkan beberapa versi FICO. Tapi VantageScore mulai mendapatkan daya tarik karena menjangkau lebih luas. Kamu bisa mendapatkan VantageScore dengan hanya satu akun aktif dalam dua tahun terakhir, sedangkan FICO membutuhkan setidaknya enam bulan riwayat. Itulah mengapa VantageScore mengklaim bisa menghasilkan laporan untuk sekitar 35 juta orang yang seharusnya tidak terjangkau.

Mekanismenya serupa—bayar tepat waktu, jaga saldo tetap rendah, pertahankan riwayat. Tapi perbedaannya penting. VantageScore memberi penalti lebih keras untuk pembayaran terlambat khususnya hipotek, sementara FICO memperlakukan semua pembayaran terlambat secara setara. Saat kamu mencari hipotek dan beberapa pemberi pinjaman menarik kreditmu, FICO mengelompokkan permintaan tersebut selama 45 hari menjadi satu kali, tetapi VantageScore hanya mengelompokkan permintaan dalam 14 hari. Perbedaan kecil, tapi akumulasi.

Di sinilah yang lebih rumit lagi. FICO tidak hanya memiliki satu skor—mereka punya versi khusus industri. Skor mobil, skor hipotek, skor kartu kredit. Masing-masing pada dasarnya adalah FICO standar yang disesuaikan sekitar 20-25 poin tergantung riwayatmu di kategori tertentu itu. Jadi jika kamu mengalami masalah dengan pembayaran mobil tetapi perilaku kartu kreditmu sangat baik, skor mobilmu mungkin jauh lebih rendah daripada skor keseluruhan.

Dan FICO terus memperbarui. Mereka sekarang di versi 9, VantageScore di 4.0, tapi kebanyakan pemberi pinjaman masih belum beralih dari FICO 8. Versi-versi lama memperlakukan utang medis secara berbeda, yang baru lebih memaafkan. VantageScore 4.0 melihat 24 bulan riwayat alih-alih hanya sekilas.

Satu lagi yang membuatnya lebih rumit: FICO menghasilkan tiga skor terpisah—satu dari masing-masing biro—karena data sedikit berbeda di antara mereka. VantageScore menghasilkan satu skor terpadu di ketiganya.

Intinya? Berhenti stres memantau setiap skor secara individual. Dasar-dasarnya tidak berubah: pembayaran tepat waktu, tingkat utang yang wajar, riwayat kredit panjang. Rumus itu bekerja terlepas dari model atau versi mana yang sebenarnya diperiksa pemberi pinjaman. Skor kamu mungkin berfluktuasi sedikit antar sistem yang berbeda, tapi kamu tidak akan langsung ditolak karena model penilaian mana yang mereka gunakan. Cukup jaga kebiasaan baik dan kamu akan baik-baik saja.