退職時に富裕層と見なされるもの：収入レベルに応じた財政的安定性のガイド

退職は、私たちが財務の健康を測る方法に根本的な変化をもたらします。働いている間は収入が重要ですが、退職後の財務状況の真のバロメーターは純資産です。この区別は重要です：あなたの蓄積された資産から負債を引いたものは、望むライフスタイルを維持できるか、財務的な制約に直面するかを明らかにします。

退職における富のスペクトルの理解

退職時に富裕と見なされるのは何ですか？ 答えは、あなたが富の分布のどこに位置するかによって異なります。連邦準備制度のデータは、明らかなスナップショットを提供します：65歳から74歳のアメリカ人の平均純資産は1,794,600ドルであるのに対し、中央値はわずか409,900ドルです。この驚くべき4倍のギャップは、富の集中が平均にどのように影響を与えるかを示しています。

金融層を分解する：

裕福な階層 — 純資産が190万ドルを超える90パーセンタイルに位置し、これらの退職者は substantial financial freedom を楽しんでいます。彼らは贅沢な購入、信託を通じた遺産計画、慈善寄付を追求し、収入の制約なしにライフスタイルの選択を維持することができます。

上中流階級の退職者 — 純資産が$201,800から$608,900の間にあるこのグループは、多様な投資ポートフォリオを維持し、快適な財政的クッションを持っています。住宅資産、401(k)口座、そして追加の貯蓄が柔軟性と安全性を提供します。

中産階級の退職者 — 約281,000ドルの純資産を持つ50パーセンタイルを表すこれらの個人は、通常、主な居住地を所有し、控えめな退職口座を維持し、個人貯蓄と社会保障給付を組み合わせています。

低所得の退職者 — ネット資産が約10,000ドルである下位20パーセンタイルを占めるこのグループは、重要な不動産所有がないことが多く、主に社会保障やわずかな年金収入に依存しています。

本当の収入の課題：あなたの貯蓄を持続させる方法

ここが理論と現実が交差する場所です。中央値の純資産が$409,900であることは実質的にかなりの額に聞こえますが、実際の収入生成を計算するとそうでもありません。保守的な5%の年利回りでは、年間わずか$20,495にしかなりません—これは金融専門家が推奨する額を大きく下回っています。

ほとんどの退職専門家は、現在のライフスタイルを維持するためには、退職前の収入の約80%が必要だと主張しています。米国の中央値世帯収入70,300ドルを基準にすると、これは最低年収要件56,240ドルに相当します。地理的な場所はこの課題をさらに悪化させます：カリフォルニアやニューヨークのような高コスト州では、20,495ドルでは基本的な生活費さえもかろうじて賄えず、医療費のインフレを考慮に入れると、なおさら厳しい状況です。

平均的な社会保障給付と組み合わせても、この収入ギャップは快適な退職生活には不十分です。

低・中所得の退職者における債務危機

南カリフォルニア大学シェファー健康政策・経済センターとコロンビア大学メイルマン公衆衛生大学院の研究は、厄介な傾向を明らかにしています。退職を控えた下層中産階級のアメリカ人は、実際に過去20年間で財政的に悪化しており、一方で上層中産階級の人々は富の蓄積と長寿の改善を経験しています。

犯人は？蓄積された借金。

National Council on Agingが引用したConsumer Financial Protection Bureauのデータによると、

• 年収25,000ドル未満の高齢者の20%以上が医療負債を抱えている
• 2019年、65歳以上のアメリカの世帯の85%がクレジットカードの負債を抱えていた
• 65歳以上の高齢者の25%以上が住宅ローンの支払いを継続している

この負債の負担は、負の純資産という壊滅的な結果を生む可能性があります。これは、総負債が総資産を超える場合です。医療費、予期しない医療費、長期的な介護の必要性は、しばしば退職者をこの危険な状況に陥らせます。

自分の財政状態を評価する

純資産を計算するには、正直な会計が必要です：すべての資産(の合計、住宅価格、投資、貯蓄、車両)から、すべての負債(を差し引きます：住宅ローン、クレジットカード、医療費)。この数字は、あなたの現在の分類だけでなく、退職の持続可能性を決定します。

退職後の富の定義を理解しようとする人々のために、裕福な退職者は通常、次の三つの特徴を示すことを考慮してください：(1) 集中リスクを軽減する分散資産配分、(2) 生活費を超える受動的収入源、そして(3) 生活スタイルに影響を与えずに予期しない財政的ショックに対処する柔軟性です。

平均と中央値の富のギャップは、国の統計ではなく、自分自身の特定の状況を評価することがいかに重要であるかを浮き彫りにしています。財政的な安定への個人的な道は、個別の計画、専門的な指導、そして独自の支出、健康状態、寿命の期待を現実的に評価することを必要とします。

これらの金融分類の中でのあなたの位置を理解することは単なる学問的なことではなく、意味のある退職計画の基盤です。