ホームエクイティアクセスの理解：リバースモーゲージ vs. HELOC vs. ホームエクイティローン—どれがあなたのニーズに合う？

ほとんどのアメリカ人にとって、住宅の純資産は個人資産の重要な部分を占めています。Pew Research Centerのデータによると、2021年の米国の住宅所有者の中央値純資産の約45%は住宅の純資産によるものでした。この蓄積された価値は放置しておく必要はなく、さまざまな融資メカニズムを通じてアクセス可能な現金に変換できます。あなたの不動産の評価額が25万ドルで、残りの住宅ローン残高が10万ドルの場合、あなたは15万ドルの純資産を持っています。追加で5万ドルのセカンドモーゲージを組むと、その利用可能な純資産は10万ドルに減少します。

住宅純資産を解放する3つの主要な方法

各選択肢に入る前に、住宅純資産にアクセスするには貸し手の承認が必要であり、あなたの家を担保に差し入れる必要があることを理解することが重要です。返済できない場合、物件は差し押さえられる可能性があります。主に3つの道筋があり、それぞれに異なる仕組みと、さまざまな財務状況に適した特徴があります。

HELOC：柔軟性と必要に応じたアクセス

住宅純資産ライン・オブ・クレジット（HELOC）は、あなたの家の価値を担保にしたクレジットカードのように機能します。一括で資金を受け取るのではなく、事前に承認された上限まで必要に応じて資金にアクセスできます。この柔軟性は、正確な借入ニーズが不明確な人々に魅力的です。

HELOCは通常、2つのフェーズで運用されます：引き出し期間(一般的に10年)、この期間中は資金を引き出し、利息のみを支払います。その後、返済期間(多くは20年)に入り、元本と利息の支払いが始まります。引き出し期間を更新して再スタートさせることも可能です。金利や手数料は貸し手によって異なり、変動APRが標準です。この仕組みは、段階的に費用が明らかになる住宅改修などの費用に最適です。

住宅担保ローン：予測可能性と固定構造

時にはセカンドモーゲージとも呼ばれる住宅担保ローンは、単一の一括払いを提供し、合意された期間にわたって返済します—伝統的なモーゲージと似ています。最初のモーゲージが住宅購入を資金援助したのに対し、住宅担保ローンの資金はほぼあらゆる目的に使えます。

年齢制限はなく、借入限度額は一般的に純資産の80%から85%に設定されていますが、一部の貸し手はより高い限度額を提供しています。ローン条件はさまざまですが、一般的に固定金利を特徴とし、支払いの予測性を提供します。一部の契約には変動APR、バルーンペイメント、前払いペナルティが含まれる場合もあるため、すべての条件を確認することが重要です。住宅担保ローンは、明確な予算を持つ大規模な改修など、既知の大きな支出に資本を必要とする場合に適しています。

リバースモーゲージ：高齢者のための収入源

リバースモーゲージは、根本的に異なるルールの下で運用されます。62歳以上の借り手に限定され、これらのローンは、あなたが住み続ける間、定期的な支払いを必要としません。代わりに、貸し手から一時金、クレジットライン、または月々の収入として現金を受け取り、返済はあなたが引っ越す、売却する、または亡くなるまで延期されます。

FHA保険付きのリバースモーゲージは最大融資額が41万7000ドルであり、アラスカやハワイなどの高コスト地域では($625,500)の上限も利用可能です。原点手数料は一般的に2,500ドルから6,000ドルの範囲で、FDICによると、非FHAの貸し手は異なる料金を提示する場合があります。この商品は、「家は豊富だが現金不足」という状況に対応し、退職後の収入をもたらしながら月々の支払いを不要にします。

自分の状況に合った商品を選ぶ

HELOCを選ぶ

最大の柔軟性を求めるならHELOCです。総現金需要が不明確で、費用が徐々に発生すると予想される場合、必要なときに資金を引き出し、借入額に対してのみ利息を支払うことで、コスト効率と柔軟性の両方を得られます。

住宅担保ローンを選ぶ

大きな特定の金額—例えば、キッチン改修のために5万ドル、息子の教育のために7万5千ドル—が必要な場合、一括払いの構造と固定支払いにより確実性を提供します。毎月の義務を把握し、それに基づいて計画を立てることができます。

リバースモーゲージを選ぶ

あなたと配偶者が両方とも62歳以上であり、あなたの家を相続ではなく居住の資産とみなす場合(、リバースモーゲージは月々の支払い義務なしに退職後の現金流を生み出します。ただし、通常は死後に物件を売却して借入金を清算する必要があり、相続人への遺産はなくなります。この現実は、世代間の富の移転を優先する人にとってリバースモーゲージを実行可能な選択肢から除外します。

クレジットスコアの考慮事項

リバースモーゲージは、居住中に継続的な支払いが不要なため、低いクレジットスコアに対してより寛容です。貸し手は、固定資産税や維持費をカバーできる能力を確認しますが、過去の支払いの遅れを見落とす場合もあります。それでも、クレジットや財務状況の審査は行われます。

住宅担保ローンやHELOCは、多くの主流の貸し手からより強い信用プロフィールを要求しますが、利用可能な商品が多様なため、フェアな信用評価の借り手と取引する金融機関もあります。複数の貸し手を比較検討することで、最初の拒否が示すような柔軟性のなさを見つけることができる場合もあります。