2025年のIRA拠出金の本当の4月締め切りを見逃さないでください

あなたには思っている以上の時間があります

ほとんどの人は、IRA拠出期限が12月31日に締め切られると信じています。それが誤解であり、多くの税控除を逃している原因です。実際の2025年個人退職口座（IRA）拠出の最大期限は、2026年4月15日—あなたの税申告期限まで延長されています。この延長された期間は、追いつくための本当のチャンスを提供します。

従来のIRAでもロスIRAでも、拠出限度額は同じです：2025年は最大7,000ドル、50歳以上で追い上げ拠出の対象の場合は8,000ドルです。重要な違いは、税控除をいつ受けるかにあります。従来のIRAでは、拠出金は即座に課税所得を減らします。一方、ロスIRAでは、現在の税控除は受けませんが、退職後の税金のかからない引き出しが可能です。

4月の拠出を価値あるものにする計算

実用的にタイムラインを分解すると、あなたにはおよそ4か月—1月から4月まで—の期間があります。これにより、毎月約1,750ドルを拠出すれば、7,000ドルの限度額に到達できます。2025年にまだ何も拠出していなければ、この目標は達成可能です。

税制上のメリットは非常に大きいです。従来のIRAに7,000ドルを拠出し、22%の税率で節税すると、最大1,540ドルの連邦所得税を節約できます。実際の自己負担額はわずか5,460ドルに減少します。これが、税引き前の退職口座の力です。

複利の成長可能性も考えてみましょう。2025年に行う7,000ドルの拠出が、平均年利10%の場合、次のように変化します：

• 10年後に18,156.20ドル
• 30年後に122,145.82ドル

これが、1年分の最大拠出金が意味のある退職資産に変わる仕組みです。資金が長期間にわたって複利で増えるほど、その効果は劇的です。

今から4月までに資金を作る方法

今すぐに1,750ドルを用意する必要はありません。今後数か月の戦略的な資金調達によって、資金を生み出すことが可能です。

ボーナスシーズン：年末のボーナスや雇用主からの年末支払いは、即座にまとまった資金を提供します。これらを直接IRAに入れることで、支出に流用せずに済みます。

一時的な収入：冬季の季節労働—小売、税務準備、配達サービス—は、退職資金用に特化した収入を生み出します。この余剰資金は、通常の予算には入りません。

予算の再配分：1月から4月までの間に裁量支出を削減すれば、定期的な資金を確保できます。外食を控える、ストリーミングサービスを減らす、非必須の買い物を延期する。4か月間の控えめな節約が、実質的な退職資本を築きます。

全額の7,000ドルに到達できなくても、いくらかの拠出は税制上のメリットを享受し、複利の成長エンジンをスタートさせます。3,000ドルの拠出は、ゼロよりはるかに良い選択です。

今年のタイムラインが異なる理由

4月の締め切りは、年間計画にユニークな機会をもたらします。12月31日の締め切りに追われるのではなく、2026年初頭に税務計画やファイナンシャルアドバイザーとの相談にIRA拠出を組み込むことができます。追加の税最適化の機会を見つけるかもしれません。

年間を通じて毎月一定額を拠出する従来の方法が理想的ですが、2025年の拠出が遅れている場合でも、2026年4月15日の期限は本当に余裕をもたらします。

2026年以降の計画

2025年の最大拠出を達成したら—4月の期限までに、またはそれ以前に—2026年のための持続可能な拠出システムを確立しましょう。毎月自動的に$583 7,000ドル ÷ 12(の金額を振り込む設定は、意思決定の手間を省き、最後の瞬間の慌てることなく限度額を達成します。

退職の安心は、一貫した行動から生まれます。英雄的な年末の追い込みではありません。でも、2025年に油断した場合でも、まだ時間はあります。2026年4月15日の期限は、税制上のメリットを確定し、何十年もの成長を活用するための第二のチャンスです。