資金を賢く投資することは、特に預金のリターンが満足のいくものではない場合、ブラジル人の間でますます関心が高まっています。2024年には、より競争力のある利回りを提供するデジタルプラットフォームの拡大により、状況は大きく変化しました。この記事では、なぜこれらのソリューションが最良の預金銀行となったのか、そして利用可能な最良の代替案は何かを分析します。## なぜ従来の預金をやめるのか？預金はシンプルな式で運用されます：70%のセルジック（Selic）金利に加え、現在はゼロの(参照金利（TR）)を加算し、年間約7.41%のリターンを生み出します。さらに、利回りは各預金の誕生日にのみ月次で更新されます。これに対し、現代のデジタル銀行は、より経済の動きを正確に反映する指標であるCDI（Certificado de Depósito Interbancário）(を基に運用される口座を提供しています。これらの口座がCDIの100%またはそれ以上を提供する場合、年間リターンは10.40%またはそれ以上に跳ね上がり、長期的にはかなりの差となります。この優位性の鍵は、日々の利回りの更新にあります。預金の誕生日を待つ間に対し、CDIに連動した口座は平日ごとに利益を計上し、より早く利息を蓄積できます。## CDIの仕組みを理解するCDIは、短期の銀行間貸付の平均を反映する基準金利として機能します。固定構造の預金とは異なり、CDIはセルジックの変動に動的に反応し、経済情勢に敏感に反応します。ある商品が105%、110%、または113%のCDIを提供する場合、投資家は基本金利に対して追加のマージンを受け取ることを意味します。これは、これらのプラットフォームが国債や低リスクの他の資産に資金を投じ、その追加の収益を顧客に還元しているため可能です。## 2024年の主要なデジタル口座のマッピング**Nubank – シンプルさのリーダー**Nubankは、安全性を重視する人向けの支払い口座を提供し、最良の預金銀行として機能します。預け入れた資金は国債に投資され、100%のCDIリターンを得ます。重要な差別化ポイントは、資金の運用が31日後の平日すべてにおいて複利計算される点で、月次だけではありません。**Neon – 進行性リターン**Neonは、CDIの割合が徐々に増加する革新的なモデルを導入しています。開始時は100%で、2年後には113%に上昇します。この形式は、資金をプラットフォームに長く留めることを促し、より忠実な顧客に報いる仕組みです。**PicPay – コフリーニョ（貯金箱）による整理**2012年の設立以来、PicPayはカスタマイズされたカテゴリに貯蓄を整理できる機能で注目されています。毎日102%のCDIを運用します。実際のシミュレーションでは、R$ 1,000を24ヶ月間投資するとR$ 204.12の利益を生み出し、預金のR$ 129.29を大きく上回ります。**PagBank – PagSeguroエコシステムの提案**PagSeguroのサービススイートに統合されたPagBankは、残高が30日間停止している場合、自動的に100%のCDIを運用する「Conta Rendeira」を提供します。**Mercado Pago – 会員向けの特典**Mercado Pagoの基本的なリターンは100%のCDIですが、Mercado Livreの忠誠プログラム)Meli+(に参加し、月額最低残高R$ 1,000を維持することで、この割合を105%に引き上げることが可能です。**99Pay – モビリティユーザー向けの収益性**99のモビリティプラットフォームは、最大110%のCDIを運用するデジタル口座を提供し、残高がR$ 5,000までの場合に適用されます。それ以上の金額については、最初の範囲に80%のCDIと110%を組み合わせます。特徴は、利益が毎日、週末も含めて発生し、乗車などの取引でキャッシュバックも提供される点です。**Iti – Itaúの目標達成ツール**ItaúグループのItiは、「My Goals（私の目標）」という機能を提案し、最初の平日から100%のCDIを運用します。これは、目標を整理するための仮想の箱のようなものです。**Banco PAN – 上限なしの柔軟性**PANは、段階的なモデルを採用しており、最初の30日間はCDIの10%、その後は100%を運用します。最低残高はR$ 30で、投資の上限は設定されていません。## 比較分析：最良の預金銀行はどれか？選択は個人の優先事項によります。純粋な最大リターンを求めるなら、Neonが113%のCDIで優位です。安全性と利便性を重視するなら、Nubankが圧倒的です。追加のメリットを求めるなら、PicPayの目標設定や99Payのキャッシュバックが魅力です。比較表は、8つの銀行すべてが少なくとも預金より2.99ポイント高い年率を示しており、長期的には大きな差を生み出します。## CDIの優越性の技術的理由預金は静的な式を用います：70%のセルジック＋TR。一方、CDIは実体経済を動的に反映し、金融政策の変化に応じて変動します。これにより、セルジックが高水準にある期間（現在のような場合）には、CDIに連動した商品は収益性が爆発的に向上します。さらに、日次更新と月次更新の違いは、より強力な複利効果を生み出します。1セントが毎日運用されると、1年後のリターンは、月に一度だけ運用される同じセントよりも大きくなります。## 利回り以外の差別化ポイントこれらの多くの口座は、純粋なリターンだけでなく、カテゴリ別の支出整理、買い物や取引のキャッシュバック、eコマースエコシステムとの連携、忠誠プログラムへのアクセス、管理手数料の不在など、多彩な機能を提供します。これらの機能は、資金管理の体験を向上させ、多くの銀行口座を持つ人にとっても魅力的な商品となっています。## 結論：より良いリターンへの道2024年には、預金だけに頼るのは資金を無駄にすることです。CDIを基準とするデジタル銀行は、伝統的な投資より30%から52%高い収益性を提供しながら、安全性も確保しています。最良の預金銀行の選択は、提供されるCDIの割合だけでなく、資金管理ツール、追加のメリット、プラットフォームのユーザー体験も考慮すべきです。金利が高い環境では、リターン最大化は贅沢ではなく必要です。自動運用のデジタル口座は、この戦略の自然な進化であり、スマートフォンとインターネット接続さえあれば、誰でも利用可能です。
デジタルアカウント：2024年に預金より高いリターンを求める人に最適な選択
資金を賢く投資することは、特に預金のリターンが満足のいくものではない場合、ブラジル人の間でますます関心が高まっています。2024年には、より競争力のある利回りを提供するデジタルプラットフォームの拡大により、状況は大きく変化しました。この記事では、なぜこれらのソリューションが最良の預金銀行となったのか、そして利用可能な最良の代替案は何かを分析します。
なぜ従来の預金をやめるのか？
預金はシンプルな式で運用されます：70%のセルジック（Selic）金利に加え、現在はゼロの(参照金利（TR）)を加算し、年間約7.41%のリターンを生み出します。さらに、利回りは各預金の誕生日にのみ月次で更新されます。
これに対し、現代のデジタル銀行は、より経済の動きを正確に反映する指標であるCDI（Certificado de Depósito Interbancário）(を基に運用される口座を提供しています。これらの口座がCDIの100%またはそれ以上を提供する場合、年間リターンは10.40%またはそれ以上に跳ね上がり、長期的にはかなりの差となります。
この優位性の鍵は、日々の利回りの更新にあります。預金の誕生日を待つ間に対し、CDIに連動した口座は平日ごとに利益を計上し、より早く利息を蓄積できます。
CDIの仕組みを理解する
CDIは、短期の銀行間貸付の平均を反映する基準金利として機能します。固定構造の預金とは異なり、CDIはセルジックの変動に動的に反応し、経済情勢に敏感に反応します。
ある商品が105%、110%、または113%のCDIを提供する場合、投資家は基本金利に対して追加のマージンを受け取ることを意味します。これは、これらのプラットフォームが国債や低リスクの他の資産に資金を投じ、その追加の収益を顧客に還元しているため可能です。
2024年の主要なデジタル口座のマッピング
Nubank – シンプルさのリーダー
Nubankは、安全性を重視する人向けの支払い口座を提供し、最良の預金銀行として機能します。預け入れた資金は国債に投資され、100%のCDIリターンを得ます。重要な差別化ポイントは、資金の運用が31日後の平日すべてにおいて複利計算される点で、月次だけではありません。
Neon – 進行性リターン
Neonは、CDIの割合が徐々に増加する革新的なモデルを導入しています。開始時は100%で、2年後には113%に上昇します。この形式は、資金をプラットフォームに長く留めることを促し、より忠実な顧客に報いる仕組みです。
PicPay – コフリーニョ（貯金箱）による整理
2012年の設立以来、PicPayはカスタマイズされたカテゴリに貯蓄を整理できる機能で注目されています。毎日102%のCDIを運用します。実際のシミュレーションでは、R$ 1,000を24ヶ月間投資するとR$ 204.12の利益を生み出し、預金のR$ 129.29を大きく上回ります。
PagBank – PagSeguroエコシステムの提案
PagSeguroのサービススイートに統合されたPagBankは、残高が30日間停止している場合、自動的に100%のCDIを運用する「Conta Rendeira」を提供します。
Mercado Pago – 会員向けの特典
Mercado Pagoの基本的なリターンは100%のCDIですが、Mercado Livreの忠誠プログラム)Meli+(に参加し、月額最低残高R$ 1,000を維持することで、この割合を105%に引き上げることが可能です。
99Pay – モビリティユーザー向けの収益性
99のモビリティプラットフォームは、最大110%のCDIを運用するデジタル口座を提供し、残高がR$ 5,000までの場合に適用されます。それ以上の金額については、最初の範囲に80%のCDIと110%を組み合わせます。特徴は、利益が毎日、週末も含めて発生し、乗車などの取引でキャッシュバックも提供される点です。
Iti – Itaúの目標達成ツール
ItaúグループのItiは、「My Goals（私の目標）」という機能を提案し、最初の平日から100%のCDIを運用します。これは、目標を整理するための仮想の箱のようなものです。
Banco PAN – 上限なしの柔軟性
PANは、段階的なモデルを採用しており、最初の30日間はCDIの10%、その後は100%を運用します。最低残高はR$ 30で、投資の上限は設定されていません。
比較分析：最良の預金銀行はどれか？
選択は個人の優先事項によります。純粋な最大リターンを求めるなら、Neonが113%のCDIで優位です。安全性と利便性を重視するなら、Nubankが圧倒的です。追加のメリットを求めるなら、PicPayの目標設定や99Payのキャッシュバックが魅力です。
比較表は、8つの銀行すべてが少なくとも預金より2.99ポイント高い年率を示しており、長期的には大きな差を生み出します。
CDIの優越性の技術的理由
預金は静的な式を用います：70%のセルジック＋TR。一方、CDIは実体経済を動的に反映し、金融政策の変化に応じて変動します。これにより、セルジックが高水準にある期間（現在のような場合）には、CDIに連動した商品は収益性が爆発的に向上します。
さらに、日次更新と月次更新の違いは、より強力な複利効果を生み出します。1セントが毎日運用されると、1年後のリターンは、月に一度だけ運用される同じセントよりも大きくなります。
利回り以外の差別化ポイント
これらの多くの口座は、純粋なリターンだけでなく、カテゴリ別の支出整理、買い物や取引のキャッシュバック、eコマースエコシステムとの連携、忠誠プログラムへのアクセス、管理手数料の不在など、多彩な機能を提供します。
これらの機能は、資金管理の体験を向上させ、多くの銀行口座を持つ人にとっても魅力的な商品となっています。
結論：より良いリターンへの道
2024年には、預金だけに頼るのは資金を無駄にすることです。CDIを基準とするデジタル銀行は、伝統的な投資より30%から52%高い収益性を提供しながら、安全性も確保しています。
最良の預金銀行の選択は、提供されるCDIの割合だけでなく、資金管理ツール、追加のメリット、プラットフォームのユーザー体験も考慮すべきです。金利が高い環境では、リターン最大化は贅沢ではなく必要です。自動運用のデジタル口座は、この戦略の自然な進化であり、スマートフォンとインターネット接続さえあれば、誰でも利用可能です。