退職金口座の貯蓄実態：70歳以上のアメリカ人が実際に貯めている金額

数字が語る容赦ない現実

70代前半に差し掛かると、退職金の残高は夢や希望よりも生存のための現実となる。2025年10月にまとめられたEmpowerのデータによると、70代のアメリカ人は中央値で9万2,000ドルの401(k)を保有している—しかし、これは実際にどれほど不安定な状況かを完全には示していない。

全ての年齢層の合計を見ると平均は326,459ドルだが、その数字だけでは巨大な格差を隠している。年代別の内訳を見ると、実態が明らかになる。

なぜ中央値が平均よりも重要なのか

多くの人が混乱するのは、平均値は外れ値によって歪められるという点だ。例えば、70歳の一人が$5 百万ドルを持ち、他の九人がそれぞれ5万ドルを持っている場合、平均は54万5,000ドルに跳ね上がる—比較の基準としては全く意味をなさない。真の実態を示すのは中央値、つまり全ての数字を順位付けしたときの中央の値だ。70代の人々にとって、その中央値の9万2,000ドルは、多くの人が実際にどこにいるかを不快に示している。

9万2,000ドルの問題

たった9万2,000ドルの残高だけでは、控えめな支出をしても10年にわたる退職生活を支えることはできない。社会保障は助けになるが、平均的な月額給付は約2,013ドルで、年間約2万4,000ドルに相当する。これは収入としては十分だが、9万2,000ドルの貯蓄と合わせると、持続可能な期間は限られる。

複数の収入源を築くことが不可欠に

単一の口座に頼るのではなく、成功した退職者は層状の収入戦略を構築している。

• 配当利回りのある株式による四半期ごとの配当
• **債券や定期預金（CD）**のような安定したリターンをもたらす固定収入商品
• 年金商品（(以前の雇用からの年金給付があれば)）
• パートタイムの仕事やコンサルティングで働き続ける

目的は単に貯蓄を持つことではなく、その貯蓄を絶えず有利に働かせることだ。

仮定を超えた計画を立てる

70代に近づくか、すでにその中にいる場合は、今こそ自分の退職後の生活に必要な金額を正確に計算する時間だ。その数字から逆算し、各収入源がどの程度寄与しているかを把握しよう。多くのアメリカ人はこの計算を最初から行わないため、資金不足に陥る。

中央値を大きく上回る位置に自分を置くことを目指そう。それには、働いている間により多く貯蓄を増やすか、退職を遅らせてさらなる成長を促すか、または実際の資源に見合った退職生活の期待を再構築する必要がある。