退職時のあなたの401(k)を理解する：数字が本当に伝えるもの

平均値と実情のギャップ

退職後の資金計画を立てる際、多くの人は401(k)の平均残高に注目しますが、その指標は誤解を招くことがあります。2025年10月時点でEmpowerがまとめたデータによると、全年齢層の平均401(k)残高は$326,459でした。しかし、この数字は異なるライフステージ間の大きな差異を隠しており、多くの人が実際に貯めている金額を正確に反映しているわけではありません。

重要な違いは平均値と中央値の間にあります。平均値はすべての値を合計し、件数で割るのに対し、中央値はデータセットの中央の値を示します。これは非常に重要です。少数の非常に大きな口座が平均値を押し上げる一方、中央値はより一般的な貯蓄レベルを正確に表します。70代の退職者の中央値401(k)残高はわずか$92,225であり、その年齢層の平均$425,589を大きく下回っています。

年齢別401(k)残高の内訳

退職資金の世代ごとの推移には重要なパターンがあります。

これらの数字は、50代でピークに達するものの、中央値の残高は異なる傾向を示しています。退職に近づく、または退職後の多くの人々は、かなり控えめな401(k)資産でやりくりしているのです。

持続可能な退職収入戦略の構築

70代の人にとって約$92,000の401(k)残高は、長期的な持続性にとって本当に課題となります。これに、最近のデータによると月平均$2,013、年間$24,156の社会保障給付を加えると、追加資源なしでは十分な収入を得るのは難しいかもしれません。

単一の収入源に頼るのではなく、成功した退職者は多様な収入ポートフォリオを構築します。

• 配当収入を生む投資：安定したキャッシュフローを生み出す
• 利子を生む貯蓄商品：安定したリターンを提供
• 雇用者年金や繰延報酬制度
• 保証付きの年金商品：最低限の収入を確保
• パートタイムの仕事やコンサルティング：早期退職後の収入源として

十分な退職貯蓄への道

このデータは、ほとんどのアメリカ人が中央値を大きく上回る退職準備を目指すべきだという基本的な現実を示しています。これにはいくつかの要素を正直に評価する必要があります。

まず、退職後の支出—住居費、医療費、日常生活費、レジャー活動など—を見積もります。その上で、401(k)の分配、社会保障、その他の収入源の組み合わせでこれらの費用をカバーできるかを判断します。

次に、401(k)アカウントは退職資金の一部に過ぎないことを認識します。資産を大きく増やしている人々は、税制優遇のある口座（IRA、課税口座、不動産など）を総合的に活用しています。

最後に、早期に包括的な退職計画を立てるほど、複利の効果を最大限に活用できます。40代や50代の段階で少額でも追加の拠出を続けることで、70代の資産状況に大きな差をもたらすことが可能です。

中央値の数字は警鐘としての役割も果たします。意図的かつ戦略的な退職計画を、働きながら継続していくことが、後の人生での経済的安定を実現するために不可欠です。