何十年も、HIV陽性者が生命保険に加入するのはほぼ不可能でした。保険会社はリスクが高すぎると見なしており、ほとんどの申請はHIV陽性者を直ちに拒否していました。しかし、今は何が違うのか—医療の進歩により、HIVと共に生きる人々はほぼ健康な人と同じくらい長生きできる見込みです。1.2百万のアメリカ人がHIVと診断されていますが、彼らはもはや1980年代のエイズ危機を特徴づけた死の宣告に直面していません。

一部の保険会社は実際に注目し始めています。アメリカン・ナショナル、ジョン・ハンコック、プルデンシャル、ガーディアン・ライフは近年、HIV陽性者への扉を開き始めました。ガーディアン・ライフの最高医療責任者はかなり明確に述べています：健康なHIV陽性者は今や終身保険と定期保険の両方にアクセスできるようになっています。これは、10年前と比べて大きな変化です。

とはいえ、これは簡単でも安価でもないことを覚えておいてください。HIV陽性でHIVの人向け生命保険を探している場合、同じ期間の保険料の10倍を支払うことになるでしょう。それは非常に高額なプレミアムです。そして、要件は厳しいです—ガーディアンは20歳から60歳までの申請者で、少なくとも2年間の抗レトロウイルス療法を受けていることを求めています。ジョン・ハンコックはさらに厳しく：30歳から65歳までで、最低5年間の継続治療が必要です。両者ともHIV専門医による継続的なケアを求めています。

標準のカバレッジに資格がない場合、代替案も検討に値します。雇用主を通じた団体生命保険は、多くの場合医療検査を必要とせず、これは正直なところ、多くのHIV陽性者にとって最良のカバレッジの手段です。保証付保のポリシーも存在しますが、制限があります—通常は25,000ドル以下に制限されており、死亡給付が開始されるまでに2年待つ必要があります。良い点は、異なる保険会社のポリシーを積み重ねて総給付額を増やせることです。

興味深いのは、実際に状況が良い方向に動いていることです。2023年からカリフォルニア州は、HIV検査結果だけを理由に保険会社がカバレッジを拒否することを禁止しました。そして、FDAは毎月注射するHIV治療薬を、毎日の服薬の代替として承認しました。これにより、保険会社が求める一貫した治療履歴を維持しやすくなる可能性があります。つまり、HIV陽性者の生命保険取得の障壁は徐々に下がりつつありますが、価格は依然差別的であり、アクセスも一般の人々と比べて限定的です。

今の本当の問題は、最終的に価格が正常化するかどうかです。法的な勝利は重要ですが、保険会社が10倍のプレミアムを請求できる限り、私たちは本当の意味で問題を解決していないのです。

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