2023年に、連邦準備制度（Fed）がインフレ対策として積極的に金利を引き上げていたとき、信用組合や銀行が突然、信じられないようなCD金利を提示し始めたんだ—例えば年利7％、6％台も普通にあった。これは全国平均を大きく上回っていた。なぜそうなったのか調べてみたら、高利回りのCDを提供している金融機関は、ほとんどの場合、融資資金を集めるために必死になっていることがわかった。銀行が流動性に簡単にアクセスできないときは、より高い金利を払ってでも預金を集める必要があるわけだ。理にかなっている。

でも、ここで誰も話したがらないことがある—その目を見張るような金利には、必ず条件が付いているということだ。実際にいくつかのオファーの細かい条件を読んで、痛い目に遭った経験から学んだ。

まず、預入額の上限。これらの高利回りCDの中には、預入できる金額に制限があるものもある。ある信用組合では最大7,000ドルだったし、他のところは最低預入額が500ドルから1,000ドル程度だった。大きな額ではないけれど、確認しておく価値はある。

次に、早期解約のペナルティが厳しいこと。満期前に資金が必要になった場合、利益の一部を放棄しなければならない。7％の金利も、早期に引き出すとペナルティを取られると意味がなくなる。

三つ目は、その金利が固定なのか変動なのかという点。これには驚かされた。高利回りのCDの中には、最初は6％だけど、市場金利が下がると金利も下がるタイプもある。固定されていないから、逆に不利になる可能性もある。

さらに、これらのオファーは新規顧客限定の場合も多い。高利回りのCDを餌にして、新規預金を集めようとしているわけだ。すでに口座を持っている顧客は対象外になることもある。

もちろん、これらの金利を提示している金融機関が連邦の保証（FDICやNCUA）に加入しているかどうかも確認しよう。保証は一口あたり25万ドルまで。

2026年になって振り返ると、これらの金利はかなり落ち着いたけれど、基本的な原則は変わらない。高利回りのCDを検討するときは、ただ数字の高さだけに飛びつかず、実際の契約条件をしっかり読んで、制約やリスクを理解した上で判断することが大事だ。最高の金利でも、それをペナルティや制約なしに使える状態でなければ、結局は損をすることになるからね。

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