## 理解隐藏成本：为什么信用卡现金预支风险很大

当金融紧急情况发生时，信用卡常常看起来是一个快速的解决方案。许多持卡人没有意识到他们可以直接使用信用卡在ATM机上提取现金——这被称为现金预支。但这种便利的代价往往是大多数人低估的。

### 在使用您的银行卡进行ATM取款之前需要知道的事项

在尝试现金取款之前，请确认您的信用卡支持此功能。查看您的持卡人协议中标记为“现金预支年利率”和“现金预支费用”的部分——这些表明您的卡与ATM兼容。您的账单可能还会指定一个单独的现金预支信用额度，通常低于您的常规消费额度。

要访问 ATM，您需要一个与您的信用卡相关联的 PIN。如果您在收到卡片时没有收到 PIN，请联系您的信用卡公司请求 — 设置通常需要 7-10 天。请记住，网络外 ATM 可能会收取额外的交易费用，因此请事先与您的服务提供商确认这些费用。

### 直接的财务影响：费用和利率

损失从你提取现金的那一刻开始。交易费用通常为$10 或借款金额的5%—以较大者为准。例如，提取$200 会让你损失10美元，但借款$500 会触发$25 的(5%)的费用。

信用卡现金透支特别棘手的原因在于利息结构。与享有大约一个月的宽限期的常规消费不同，现金透支会立即开始累积利息。大多数信用卡公司对现金透支收取的年利率（APR）通常要高得多——通常在25%左右——而标准消费利率则低得多。这一较高的利率从第一天开始适用，没有宽限期可以提供缓解。

### 长期信用损害：超出初始费用的影响

后果远不止于立即的指控。如果您多次进行现金预支，您的信用卡公司可能会将您标记为高风险借款人。贷款人将这种行为视为财务困境的标志，这可能导致：

- **难以获得额外信用**：银行对批准更高的信用额度或提供优惠条款变得犹豫
- **利率上升**：您现有的年利率可能会增加，或者您的账户可能会面临关闭
- **信用评分下降**：现金预支会提高您的信用利用率——您正在使用的可用信用的百分比。由于信用利用率占您信用评分的30%，如果超过20%的可用信用，FICO会将其标记为高风险。根据信用评分专家的说法，您的利用率越高，您在两年内违约的可能性就越大。

随着债务的累积，您的信用档案会恶化，这使得未来的借款变得更加昂贵和困难。

### 减少损害的策略

虽然现金预支的利息费用是不可避免的，但您可以选择减少费用并保护您的信用：

**替代提款方法**：一些信用卡公司提供创新的解决方案。例如，Discover允许客户在结账时借用高达$120 的现金进行购买——该提款被归类为购买而不是现金预支，从而消除了ATM和交易费用。您的常规年利率适用，没有隐藏费用。请注意，Discover将此限制为每24小时$120 ，尽管您的特定零售商可能会施加更低的上限。

**银行合作**：寻找那些会报销其他机构收取的ATM费用的银行。一些经纪账户提供跨网络的无限制免费ATM访问，如果你经常需要现金，这些账户值得考虑。

**余额转移卡**：这些产品允许您在12个月以上的时间内以零利率转移现有的信用卡余额。然而，现在提供此类产品的发卡行较少，条款差异显著——在申请之前请仔细研究。

**最快的还款方式**：如果您选择现金预支，请优先尽快偿还。由于利息每日复利且没有宽限期，您所欠的每一美元都会产生即时费用。让这笔债务拖延只会加剧现金流问题，进一步加深您的财务困境。

要点：信用卡现金预支是昂贵的应急措施，而不是财务解决方案。在求助于这一选项之前，应先考虑更安全的替代方案，如向朋友借款、与债权人协商或寻找低息个人贷款。