Що вважається багатством на пенсії: посібник з фінансової безпеки на різних рівнях доходу

Вихід на пенсію означає фундаментальне зміщення в тому, як ми вимірюємо фінансове здоров'я. Хоча дохід має значення протягом робочих років, чиста вартість стає істинним барометром вашого фінансового становища на пенсії. Це розрізнення є вирішальним: ваші накопичені активи, мінус зобов'язання, показують, чи можете ви підтримувати бажаний рівень життя чи стикаєтеся з фінансовими обмеженнями.

Розуміння спектру багатства в пенсії

Що вважається багатством на пенсії? Відповідь залежить від того, де ви знаходитеся в розподілі багатства. Дані Федеральної резервної системи надають показовий знімок: середній чистий капітал американців у віці від 65 до 74 років становить $1,794,600, тоді як медіана складає лише $409,900—вражаюча чотирикратна різниця, яка ілюструє, як зосереджене багатство формує середні показники.

Розбивка фінансових рівнів:

Багатий рівень — розташований на 90-му перцентилі з чистими активами понад 1,9 мільйона доларів, ці пенсіонери насолоджуються значною фінансовою свободою. Вони можуть здійснювати розкішні покупки, планувати спадщину через трасти та благодійні внески, а також підтримувати стиль життя без обмежень в доходах.

Відставні представники середнього класу — з чистим капіталом від $201,800 до $608,900, ця група підтримує диверсифіковані інвестиційні портфелі та має комфортну фінансову подушку. Власний капітал у нерухомості, рахунки 401(k) та додаткові заощадження забезпечують гнучкість і безпеку.

Середньокласні пенсіонери — представляючи 50-й процентиль з приблизно $281,000 чистого капіталу, ці особи зазвичай володіють своїм основним житлом, підтримують скромні пенсійні рахунки і поєднують особисті заощадження з виплатами соціального забезпечення.

Пенсіонери з низьким доходом — складаючи нижні 20 відсотків з приблизно $10,000 чистого капіталу, ця група часто не має значної власності на нерухомість і в основному залежить від соціального забезпечення або незначного пенсійного доходу.

Справжній виклик доходу: як зберегти свій гніздовий капітал

Ось де теорія зустрічає реальність. Середнє чисте багатство у $409,900 виглядає значним, поки ви не розрахуєте фактичне генерування доходу. При консервативному річному поверненні 5% це приносить лише $20,495 на рік — значно нижче того, що рекомендують фінансові професіонали.

Більшість експертів з питань пенсій стверджують, що вам потрібно приблизно 80% вашого доходу до виходу на пенсію, щоб підтримувати свій поточний спосіб життя. Використовуючи медіанний дохід домогосподарств у США у розмірі 70,300 доларів як базу, це означає мінімальну річну вимогу в 56,240 доларів. Географічне розташування ускладнює це завдання: 20,495 доларів ледь покриває базові витрати у штатах з високими витратами, таких як Каліфорнія або Нью-Йорк, не кажучи вже про інфляцію витрат на охорону здоров'я.

Навіть у поєднанні з середніми виплатами соціального забезпечення, цей дохідний розрив виявляється недостатнім для комфортного життя на пенсії.

Кредитна криза серед пенсіонерів з низьким та середнім доходом

Дослідження Центру охорони здоров'я та економіки USC Шеффера та Школи громадського здоров'я імені Мейлмана Колумбійського університету виявляє тривожну тенденцію: американці з нижнього середнього класу, які наближаються до виходу на пенсію, насправді погіршили своє фінансове становище за останні два десятиліття, тоді як їхні колеги з верхнього середнього класу зазнали накопичення багатства та покращення тривалості життя.

Винуватець? Накопичений борг.

Згідно з даними Бюро захисту фінансових споживачів, на які посилається Національна рада з питань старіння:

• Більше 20% літніх людей, які заробляють менше 25 000 доларів на рік, мають медичний борг
• У 2019 році 85% американських домогосподарств віком від 65 років і старше мали борг за кредитними картками
• Понад 25% людей похилого віку віком 65 років і старше продовжували виконувати свої зобов'язання за іпотекою

Цей борговий тягар може призвести до руйнівного результату: негативна чиста вартість, коли загальні зобов'язання перевищують загальні активи. Медичні витрати, несподівані витрати на охорону здоров'я та потреби в довгостроковій допомозі часто trap пенсіонерів у цій небезпечній ситуації.

Оцінка вашого фінансового становища

Розрахунок вашого чистого капіталу вимагає чесного обліку: підсумуйте всі активи (вартість будинку, інвестиції, заощадження, транспортні засоби) та віднімете всі зобов'язання (іпотеки, кредитні картки, медичні рахунки). Ця цифра визначає не лише вашу поточну класифікацію, а й стійкість до виходу на пенсію.

Для тих, хто прагне зрозуміти, що становить багатство на пенсії, врахуйте, що заможні пенсіонери зазвичай демонструють три характеристики: (1) диверсифіковане розподіл активів, що зменшує ризик концентрації, (2) пасивні джерела доходу, що перевищують витрати на життя, та (3) гнучкість для справляння з неочікуваними фінансовими шоками без перерви у стилі життя.

Розрив між середнім та медіанним багатством підкреслює, наскільки важливо оцінювати свої конкретні обставини, а не національну статистику. Ваш особистий шлях до фінансової безпеки вимагає індивідуального планування, професійного керівництва та реалістичної оцінки ваших унікальних витрат, стану здоров’я та очікувань щодо тривалості життя.

Розуміння вашої позиції в цих фінансових класифікаціях не є лише академічним—це основа для значущого планування виходу на пенсію.