¿Es necesario el seguro de vida para los jubilados? Consideraciones clave

Puntos clave

• Los jubilados pueden necesitar seguro de vida para cubrir deudas, gastos finales o herencias.
• El seguro de vida a término es más asequible para jubilados que el de vida entera.
• Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo ofrecen ventajas fiscales y acceso a fondos.
• El seguro de vida a través del trabajo generalmente termina al jubilarse.
• A los 65 años, comprar un seguro de vida es una opción si tienes metas financieras específicas.

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Si estás entrando en la jubilación o ya perdiste la cobertura proporcionada por el empleador, aún puedes necesitar un seguro de vida para cubrir gastos finales, deudas no pagadas o una herencia planificada. Si esas necesidades ya están cubiertas, puede que no requieras un seguro adicional. La decisión depende de factores personales como ingresos, responsabilidades familiares y planes patrimoniales.

El papel del seguro de vida durante la jubilación

Antes de jubilarte, la mayoría de las familias utilizan la mayor parte o toda su renta familiar para mantener su estilo de vida, además de servicios como el cuidado infantil. Si dos personas trabajan, ambos ingresos suelen ser esenciales para mantener el nivel de vida familiar. Si una persona trabaja, lo mismo aplica, mientras que la otra suele encargarse del cuidado infantil y las tareas del hogar. Si alguna de las personas fallece, la familia podría enfrentarse a una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.

Después de jubilarte y que tus hijos crezcan, puede que ya no necesites seguro de vida para cumplir estos objetivos. Sin embargo, hay otras situaciones en las que tiene sentido.

Dato rápido

Las parejas que se quedan en casa a menudo brindan servicios esenciales en el hogar, como el cuidado infantil, que son costosos si se externalizan.

Tipos de seguros de vida: una visión general

El seguro de vida es una herramienta común para protegerse contra posibles pérdidas de ingresos y otras. Pero, como cualquier producto de seguro, existen varios tipos. Algunos comunes para usar en la jubilación incluyen:

• Seguro de vida a término: Es un seguro temporal que ofrece cobertura por un período establecido—normalmente de 10 a 30 años. Si sobrevives al plazo o dejas de pagar las primas, la cobertura termina.
• Seguro de vida entera: Como un tipo de seguro permanente, estas pólizas no tienen fecha de vencimiento mientras sigas pagando las primas. La vida entera puede ser útil para necesidades de por vida y suele ser un componente clave en la planificación patrimonial. También puede incluir valor en efectivo, que es dinero al que puedes acceder durante tu vida.
• Seguro de vida universal: Otro tipo de seguro permanente, permite ajustar las primas hacia arriba o abajo cada año. En contraste, la mayoría de las pólizas de vida entera cobran la misma prima durante todo el tiempo.
• Seguro de entierro: También conocido como seguro de gastos finales o de funeral, es una pequeña póliza de vida entera diseñada para cubrir los costos de tu funeral. Estas pólizas suelen ofrecer coberturas entre $5,000 y $35,000. Algunas no requieren examen médico.

Consejo

¿Cuáles compañías de seguros son las mejores? Consulta nuestras clasificaciones de los principales aseguradores de vida a término, entera y sin examen médico.

Determinar tus necesidades de seguro de vida en la jubilación

Al decidir si debes mantener una póliza de seguro de vida en la jubilación, debes hacerte algunas preguntas. Considera estos factores al tomar tu decisión.

¿Sigues generando ingresos externos?

Probablemente ya tengas una buena idea de si necesitas cobertura continua. Si te jubilas y ya no trabajas para llegar a fin de mes, probablemente no necesites seguro de vida en la jubilación. Una excepción sería si esperas deber impuestos sobre la herencia, en cuyo caso el seguro puede ser una buena solución para cubrir esa factura. También puedes usar el seguro para legar una suma libre de impuestos a tus beneficiarios o a una organización benéfica.

¿Necesitan tus beneficiarios más protección?

Cuando falleces, tu familia generalmente puede heredar tu patrimonio y recibir pagos de tus fuentes de ingreso existentes. Tus beneficiarios designados recibirán tus cuentas de retiro. Sin embargo, heredar una IRA puede generar consecuencias fiscales para los familiares, dependiendo de quién la herede y del tipo de cuenta de retiro. Aunque la Seguridad Social paga un beneficio de sobreviviente, este varía según tu situación y no será tan alto como lo que pagaba la Seguridad Social mientras vivías. Asegúrate de conocer qué beneficios heredarán tus familiares, las posibles implicaciones fiscales y sus necesidades de ingreso antes de decidir si necesitas seguro de vida en la jubilación.

¿Cómo pagarás tus gastos finales?

El costo promedio de un funeral está entre $7,000 y $12,000. Tu familia también podría deber por tus facturas médicas finales y costos legales para tramitar tu testamento y patrimonio. ¿Quieres cubrir estos gastos para tu familia? Puedes hacerlo comprando una pequeña póliza de seguro de vida en la jubilación. Por otro lado, si tienes suficientes ahorros y pagaste por adelantado tu funeral en vida, quizás no necesites seguro de vida después de jubilarte para cubrir esos gastos.

¿Tienes deudas?

Idealmente, llegarás a la edad de jubilación sin deudas, pero no siempre es así. Muchos adultos no han podido pagar todas sus deudas al jubilarse, incluyendo hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.

Mantener la cobertura de seguro de vida en la jubilación puede ser recomendable si aún estás pagando deudas. Toma un enfoque de “más vale prevenir que lamentar” a menos que esas deudas sean una parte tan pequeña de tu patrimonio que no representen un riesgo financiero. Además, el seguro con valor en efectivo ofrece la flexibilidad de tomar un préstamo en póliza si enfrentas gastos imprevistos.

¿Cuál es tu situación familiar?

Si tienes o no seguro de vida en la jubilación también depende de si tienes cónyuge o hijos.

Por ejemplo, si tus hijos ya no viven en casa y se mantienen por sí mismos, probablemente no necesites seguro de vida. Pero si tienes hijos con necesidades especiales o hijos que aún viven en tu hogar, deberías considerar mantener tu seguro actual o adquirir uno si aún no tienes póliza. También podrías querer seguro para ayudar a pagar la universidad futura de tus nietos. Además, si tu cónyuge perdería una cantidad significativa de tu pensión u otro ingreso mensual tras tu fallecimiento, el seguro de vida puede cubrir esa brecha. También deberías mantener seguro si sigues trabajando a tiempo parcial y generando ingresos en la jubilación.

¿Contribuiría a tu patrimonio?

Algunas personas con activos considerables usan el seguro de vida estratégicamente, por ejemplo, para cubrir impuestos sobre el patrimonio. Los fondos podrían pagar deudas comerciales, financiar acuerdos de compra-venta relacionados con su negocio o patrimonio, o incluso fondos para planes de jubilación.

Como puedes imaginar, cómo usas el seguro de vida como parte eficiente en impuestos de tu plan patrimonial es complejo. Necesitarás la ayuda de un abogado especializado en planificación patrimonial. Ten en cuenta que, a menos que tu patrimonio alcance millones de dólares en valor neto, probablemente no apliquen consideraciones de impuestos sobre el patrimonio. Si ese es el caso, quizás no necesites seguro de vida para este propósito. Pero, para estar seguro, es recomendable consultar a un experto calificado.

También puedes usar el seguro de vida como instrumento para hacer una donación benéfica a tu causa favorita (o causas). Simplemente designa a la organización benéfica como beneficiaria en tu póliza y ella recibirá los fondos tras tu fallecimiento.

Evaluación del seguro de vida con valor en efectivo en la jubilación

Si has acumulado un valor en efectivo sustancial en una póliza de seguro de vida permanente pero aún pagas primas, evalúa tus opciones cuidadosamente. Si quieres dejar de pagar primas pero mantener cierta cobertura en la jubilación, contacta a la compañía de seguros para ver cómo puede estructurarse esto. Por ejemplo, podrías convertir tu póliza en una con una cantidad reducida de seguro de vida pagado y sin primas pendientes.

Si ya no necesitas seguro de vida y quieres el valor en efectivo, rescatar tu póliza es una opción. Pero puede tener implicaciones fiscales importantes. La cantidad de valor de rescate que recibes menos la base de la póliza (el monto de primas pagadas) representa una ganancia gravable. Consulta con la compañía de seguros para entender cuál sería el monto gravable en tu situación y luego habla con un CPA para saber cuánto deberías pagar.

También ten en cuenta que las pólizas de seguro de vida permanente tienen un período de rescate que puede durar desde unos pocos hasta 15 años. Durante ese tiempo, se aplica una penalización si rescatas la póliza.

¿Realmente necesito seguro de vida después de la jubilación?

Podrías necesitar seguro de vida en la jubilación si quieres cubrir tus gastos finales y impuestos sobre el patrimonio, tienes deudas pendientes, aún generas ingresos o quieres dejar una herencia libre de impuestos a tus seres queridos. De lo contrario, probablemente no necesites seguro de vida tras jubilarte.

¿Qué pasa con el seguro de vida después de jubilarte?

Depende de cómo obtuviste la cobertura. Si tenías seguro de vida a través del trabajo, generalmente lo pierdes al jubilarte. Tu plan grupal puede permitirte convertir esa póliza en un plan individual, aunque el costo podría ser mayor que lo que pagabas como empleado. Si tienes seguro de vida fuera del trabajo, jubilarte no cambiará la cobertura ni el costo.

¿Es mejor el seguro a término o el de vida entera para jubilados?

El seguro a término suele ser la mejor opción para los estadounidenses mayores que compran una póliza nueva. Es más barato que el de vida entera porque solo cubre un período corto. Aunque el de vida entera cuesta más, los jubilados que puedan pagar las primas más altas pueden beneficiarse del potencial de inversión del valor en efectivo de la póliza permanente.

¿Debe un de 65 años comprar seguro de vida?

Un de 65 años debería comprar seguro de vida si quiere un beneficio por fallecimiento para cubrir gastos finales, crear una herencia y pagar deudas pendientes. Aunque es más difícil calificar para un seguro a esa edad, todavía es posible a los 65. Si no tiene estos objetivos financieros, probablemente no deba comprar seguro de vida.

¿A qué edad ya no se necesita seguro de vida?

Para muchas personas, el seguro de vida ya no es necesario después de los 60 o 70 años. En ese momento, ya se han jubilado, sus hijos han crecido y han pagado su hipoteca y otras deudas. Sin embargo, otros prefieren mantener el seguro de vida más allá de esa edad para dejar una herencia mayor y cubrir gastos finales.

La conclusión

Es posible que no necesites seguro de vida en la jubilación si ya no tienes ingresos que reemplazar, tienes pocas deudas y tu familia puede mantenerse sin tu póliza. En estas situaciones, mantener la cobertura puede ofrecer beneficios limitados.

Para tomar una decisión clara, es recomendable consultar con un planificador financiero o un asesor de seguros que solo cobre honorarios, ya que pueden ofrecer orientación objetiva sin incentivos por comisión.