ACH и путь к будущему готовым платежам

ACH является важной частью платежной инфраструктуры США, обеспечивая значительную часть объемов транзакций и поддерживая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, выплаты заработной платы и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны новых систем, выполняющих схожие функции, ACH продолжает расти быстрыми темпами.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, главный директор по продуктам в области платежей компании Finastra, и Джеймс Вестер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, почему платежи ACH остаются такими устойчивыми и ценными, а также выделили преимущества для финансовых учреждений, рассматривающих возможность предоставления ACH-платежей своим клиентам.

Старое становится новым снова

Когда речь идет о финтехе в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагается, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходное. Хотя ACH считается устаревшей системой, она остается очень надежной. Она была разработана для определенного типа платежей: высокотоннажных, предсказуемых транзакций, которые необходимо планировать, таких как выплаты заработной платы или оплата счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, — это возможность планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее спланировать все это, то это отличная система для обработки таких видов платежей».

Современная система платежей ACH

В будущем ACH должен стать совместимым с другими платежными системами. Обеспечение совместимости с будущими технологиями позволяет индустрии использовать новые разработки, такие как искусственный интеллект, и интегрировать их с ACH для повышения эффективности в таких областях, как обнаружение мошенничества и автоматизация.

Что же представляет собой современная система платежей ACH с операционной точки зрения? В первую очередь, она должна быть облачно-ориентированной и модульной. Она должна использовать современные технологии, такие как микросервисы и API, для беспрепятственного соединения как с вышестоящими, так и с нижестоящими системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы по мере необходимости, учитывая, что ACH не обязательно должен работать круглосуточно и имеет пики объемов.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по мере необходимости для повышения общей эффективности затрат, это станет значительным преимуществом», — отметила Суварна. «Особенно это актуально в периоды высокой пропускной способности».

Еще одним важным аспектом совместимости с будущим является возможность тестировать новые сценарии использования и быстро экспериментировать. Например, умная маршрутизация между пакетными платежами и платежами в реальном времени может быть предложена как дополнительная услуга. Для определения, создают ли такие возможности значимый эффект, организации нуждаются в платформах, позволяющих быстро тестировать идеи, с возможностью быстро отказываться от неудачных или масштабировать успешные решения.

Финансовые учреждения могут полагаться на современное решение ACH для интеграции с облачно-ориентированными и API-управляемыми системами, что позволяет запускать новые предложения быстрее и эффективнее.

Также важно отметить, что хотя сама система клиринга ACH еще не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют этот стандарт для своих отправлений. Современная платформа ACH должна уметь обрабатывать это и будущие миграции системы клиринга без сбоев, учитывая сложные рабочие процессы, уже построенные вокруг ACH.

Поиск ROI: затраты

Возврат инвестиций (ROI) от ACH можно рассматривать с двух основных сторон: затрат и доходов. В части затрат первым фактором является инфраструктура. Платформы, построенные на открытых технологиях и современных программных стэках, обычно дешевле устаревших систем.

Вторым фактором затрат является обслуживание и развитие программного обеспечения. По мере появления новых сценариев использования в корпоративном и розничном сегментах, а также при эволюции стандартов, поддержка изменений может стать очень дорогой для устаревших платформ.

«Меньше разработчиков доступно для программирования на старых технологиях, таких как COBOL», — сказала Суварна. «Это означает, что в обозримом будущем будет меньше специалистов, способных вносить необходимые изменения. Специализированные инфраструктурные роли, где человек хорошо знает систему, — это, очевидно, дороже».

Третья область затрат — операционные расходы. Сегодня обработка исключений и возвратов по ACH часто управляется отдельно от других систем клиринга. Объединение этих процессов в единую платформу и использование технологий, таких как ИИ, может упростить операции.

«Я не говорю, что сегодня невозможно внедрять технологии ИИ и машинного обучения для выявления ошибок платежей на основе данных, поступающих из устаревших возможностей ACH», — сказала Суварна. «Но более открытая современная платформа делает это проще и быстрее».

Поиск ROI: доходы

Что касается доходов, то основная возможность для банков — выделиться за счет улучшенного пользовательского опыта. Например, предложения умной маршрутизации между ACH и платежами в реальном времени. Вторая возможность — создание инновационных сценариев использования, при которых банки формируют уникальные ценностные предложения вокруг ACH, отличающие их от конкурентов.

«Когда речь заходит о ROI, я часто слышу, что сначала рассматривают доходы», — сказал Вестер. «Но при обновлении системы с точки зрения доходов важно начинать с неизбежных изменений, которые нужно вывести из эксплуатации, и с поиска способов избежать затрат».

Поиск партнера

Финансовым учреждениям, начинающим этот процесс модернизации, необходимы партнеры с опытом в различных областях внедрения. Широкий взгляд помогает выявить зависимости, устранить слепые зоны и применить лучшие практики. Опытный поставщик понимает оптимальный путь вперед, знает, где могут возникнуть типичные ошибки, и может помочь учреждениям перейти к масштабируемым, готовым к будущему решениям.

«Мне нравится выражение «рыбы не знают, что вода мокрая», — сказал Вестер. — Часто финансовые учреждения так долго управляют своими системами определенным образом, что уже не считают их неэффективными, просто потому что они все еще работают. Хороший партнер может прийти и сказать: вот лучшие практики, вот вещи, о которых вы, возможно, не замечаете».

Finastra, например, обслуживает как крупные корпоративные, так и средние клиенты. Они создали Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для средних клиентов — оба решения реализованы на облачно-ориентированных платформах, поддерживающих современную систему клиринга ACH. Эта единая современная архитектура платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским интерфейсом и обеспечивает совместимость с будущими сценариями использования по мере их появления.

«В конечном итоге, ACH — это не только технологическая модернизация», — сказал Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень важной инфраструктуры, которая обслуживает множество корпоративных и розничных потребностей».