¿Alcanzaste el Límite de tu IRA? Aquí te Mostramos Qué Hacer Después.

Muchas personas tienen dificultades para ahorrar para sus años posteriores al trabajo. Una investigación reciente de Motley Fool encontró que solo el 39% de los estadounidenses de 18 a 29 años, por ejemplo, tienen ahorros para la jubilación.

Pero si tienes un salario más alto, necesidades modestas o eres bueno con el dinero, es posible que estés en una posición en la que no solo estás financiando una cuenta de retiro individual (IRA) de forma regular, sino que también la estás maximizando. Y si puedes ahorrar más allá de los límites máximos (que, este año, son $7,500 para trabajadores menores de 50 años y $8,600 para los de 50 y más), es importante aprovechar ese dinero extra de manera inteligente. Aquí tienes algunas opciones a considerar.

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1. Financiar una HSA

Si estás inscrito en un plan de seguro de salud con deducible alto, es posible que puedas contribuir a una cuenta de ahorros para la salud, o HSA. Las contribuciones a la HSA se realizan con beneficios fiscales previos, lo que te permite proteger parte de tus ingresos de impuestos.

Además, las HSA no requieren que uses tu saldo cada año como lo hacen las cuentas de gastos flexibles. De hecho, te animan a mantener un saldo, ya que puedes invertir los fondos no utilizados y disfrutar de ganancias libres de impuestos. Los retiros de la HSA también son libres de impuestos cuando se usan para gastos médicos calificados.

Dado que los costos de atención médica tienden a aumentar en la jubilación, es una buena idea financiar una HSA una vez que hayas maxificado tu IRA y reservar esa cuenta para tus años de vejez. También debes saber que, aunque los retiros no médicos de la HSA están sujetos a penalizaciones, esa restricción desaparece cuando cumples 65 años.

En ese momento, una HSA puede funcionar como una IRA tradicional o un plan 401(k). Los retiros no médicos están sujetos a impuestos, pero no hay penalizaciones que preocuparse.

2. Invertir en una cuenta de corretaje gravable

Si no puedes financiar una HSA o ya has maxificado una además de una IRA, vale la pena invertir para la jubilación en una cuenta de corretaje gravable. Claramente, tu dinero no será libre de impuestos, y enfrentarás impuestos sobre las ganancias de capital cada año. Pero si vendes tus activos de manera estratégica, puedes reducir tu factura de impuestos sobre las ganancias de capital.

Una cuenta de corretaje gravable también te da más libertad para usar tus ahorros a largo plazo. Con una IRA, generalmente enfrentarás una penalización del 10% por retiro anticipado si accedes a tu dinero antes de los 59 años y medio. Una cuenta de corretaje gravable es una buena opción si eres un ahorrador disciplinado que podría terminar en una posición para jubilarse temprano.

Si te queda dinero para ahorrar después de maximizar una IRA, ese es un buen problema que tener. En esa situación, considera una HSA y/o una cuenta de corretaje gravable. Combinar varias cuentas destinadas a la jubilación podría brindarte más flexibilidad a largo plazo.