El costo integral de financiamiento del préstamo personal se indicará claramente al prestatario

Según la página web de la Administración Nacional de Supervisión Financiera del 15 de marzo, para mantener el orden en el mercado de préstamos personales, proteger los derechos legítimos de los consumidores financieros y mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros, la Administración Nacional de Supervisión Financiera, en colaboración con el Banco Popular de China, ha elaborado el 《Reglamento de Información de Costos de Financiamiento en Préstamos Personales》. Este reglamento entrará en vigor el 1 de agosto de 2026 y, siguiendo el principio de “nueva y vieja separación”, las nuevas operaciones deberán cumplir estrictamente con los requisitos de divulgación de costos de financiamiento según el reglamento.

El reglamento aborda los problemas de irregularidades y falta de transparencia en la divulgación de información sobre intereses y tarifas en los préstamos personales, mediante la especificación del alcance y los métodos de operación de la divulgación, la clarificación de responsabilidades, el fortalecimiento de la supervisión y la implementación de la “Tabla de Divulgación de Costos de Financiamiento en Préstamos Personales”. Esto promoverá la transparencia y la apertura en los costos de intereses y tarifas, protegiendo mejor los derechos de los consumidores financieros, facilitando la transmisión de políticas de beneficio público y promoviendo un desarrollo normativo y saludable del sector.

Cobertura total de los costos y tarifas

En los últimos años, el mercado de préstamos personales en China ha crecido rápidamente, desempeñando un papel positivo en la promoción del consumo personal, la producción y la economía nacional estable y saludable. Sin embargo, también se han detectado problemas de irregularidad y falta de transparencia en la divulgación de información sobre intereses y tarifas, lo que puede generar disputas de consumo financiero, afectar la efectividad de las políticas de tasas de interés y debilitar la calidad de los servicios financieros a la economía real. Por ello, es necesario establecer regulaciones regulatorias relevantes.

Responsables de la Administración de Supervisión Financiera y del Banco Popular de China indicaron en respuesta a periodistas que, para reflejar de manera precisa y completa los costos de financiamiento que asumen los prestatarios en los préstamos personales, el reglamento incluirá todos los costos relacionados, como intereses, tarifas de cuotas, honorarios por servicios de garantía, entre otros, así como costos contingentes como intereses moratorios en caso de incumplimiento. Los prestatarios deben prestar atención a la divulgación de estos costos, comprendiendo los conceptos, métodos de cobro, estándares, niveles anuales, responsables y responsabilidades en caso de incumplimiento.

Asimismo, el reglamento garantiza la cobertura total de las instituciones de préstamo. Se entiende por prestamista a bancos comerciales, bancos cooperativos rurales, cooperativas de crédito rurales, compañías de financiamiento de automóviles, compañías de financiamiento al consumo, empresas financieras de grupos empresariales, sociedades de fideicomiso, compañías de microcréditos y otras instituciones financieras y organizaciones financieras locales. Las instituciones colaboradoras son terceros que trabajan en áreas como marketing, captación de clientes y garantías para ofrecer préstamos personales.

Implementación de la “Tabla de Divulgación de Costos de Financiamiento en Préstamos Personales”

El reglamento establece que, al ofrecer préstamos personales, los prestamistas deben mostrar a los prestatarios la tabla de divulgación de costos de financiamiento. Esta tabla debe indicar el monto principal del préstamo, listar detalladamente cada interés y tarifa cobrada por el prestamista y sus socios, incluyendo métodos, estándares y responsables de cobro, y calcular de forma integral el costo de financiamiento anualizado en condiciones normales de cumplimiento. Además, debe especificar los costos contingentes en casos de incumplimiento o uso indebido, junto con sus estándares y responsables. Los costos en condiciones normales deben convertirse a niveles anuales según las directrices del 《Anuncio del Banco Popular de China》. La tabla también debe dejar claro que, aparte de los costos ya divulgados, ni el prestamista ni sus socios cobrarán otros intereses o tarifas relacionados con el préstamo.

Para operaciones presenciales, los prestatarios deben firmar la tabla de divulgación antes de firmar el contrato o realizar pagos en cuotas. Para operaciones en línea, la tabla debe mostrarse mediante una ventana emergente con un tiempo obligatorio de lectura, y el prestatario debe confirmarla antes de firmar el contrato o realizar pagos en cuotas. En escenarios de consumo en línea con pagos en cuotas, la información debe mostrarse claramente en la página de pago del pedido, incluyendo el monto principal, el plan de cuotas, las tarifas de servicio, responsables, el costo anualizado en condiciones normales y los costos contingentes en caso de incumplimiento.

La tabla de divulgación y la página de pago en línea deben dejar en claro que, además de los costos ya divulgados, ni el prestamista ni sus socios cobrarán otros intereses o tarifas relacionados con el préstamo.

Fortalecimiento de la gestión de las instituciones colaboradoras por parte de los prestamistas

Responsables de la Administración de Supervisión Financiera y del Banco Popular de China indicaron que, para promover la operación normativa de la divulgación de costos, se han elaborado modelos de tablas de divulgación y ejemplos para escenarios de consumo en línea con pagos en cuotas. Además, se guiará a las asociaciones del sector, como la Asociación Bancaria de China, la Asociación de Finanzas en Internet y mecanismos de autorregulación de tasas de mercado, para que desempeñen su papel en la autorregulación y apoyen la implementación de las medidas.

Asimismo, el reglamento establece que los prestamistas deben divulgar claramente en sus locales y sitios web el límite máximo de costos de financiamiento en condiciones normales de cumplimiento. En operaciones presenciales, los prestatarios deben firmar la tabla antes de firmar el contrato o realizar pagos en cuotas. En línea, la divulgación debe hacerse mediante ventanas emergentes con confirmación obligatoria.

Es importante señalar que el reglamento está en línea con otras regulaciones, como la 《Notificación de la Administración Nacional de Supervisión Financiera sobre la gestión de negocios de préstamos en línea de bancos comerciales》, y requiere que los prestamistas refuercen la gestión de las instituciones colaboradoras en áreas como marketing y garantías, estableciendo en los acuerdos de colaboración las responsabilidades de cada parte para garantizar la divulgación de costos. Los prestamistas deben supervisar y corregir cualquier incumplimiento por parte de las instituciones colaboradoras, y en casos graves, tomar medidas como la terminación de la colaboración.