数字银行如何在非洲实现超越传统银行

伯纳德·加尔泰是Norrsken22的主要投资者，这是一家风险投资公司，为非洲大陆的未来科技巨头提供本地成长资金

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna等高管阅读

非洲的银行业在近几十年经历了巨大变革，稳定性、监管和全球化的增强带来了翻天覆地的变化。然而，支付仍然缓慢且昂贵。由于这种摩擦，非洲在全球经济中仍相对孤立，无论是作为劳动力还是贸易伙伴。因此，非洲大陆上的许多日常交易仍在传统的全球银行基础设施之外进行。

促进支付是让非洲人加入全球经济的关键，尤其是在数字化世界中，贸易被期望快速且低成本地进行。大陆需要一种21世纪的支付解决方案，但人们并不寻求改善现有银行体系，而是纷纷转向数字银行，享受跳跃式发展的好处。原因如下：

绕过美元，保持交易在大陆内进行

如今，在非洲，美元仍然是进行支付的必要第三方货币。交易必须先兑换成美元，这导致对美元的需求增加，用于进口商品和服务，从而导致本币贬值。

因此，非洲仍然与世界其他地区的贸易多于与自身的贸易。 由于支付可以轻松促成，地方贸易的发展速度较慢，尚未解决的最大挑战之一是跨本币的支付便利。例如，拉各斯距离阿克拉只有一小时的飞行，但这两个枢纽之间的银行交易仍需几天时间。

数字支付平台提供了一种绕过美元、直接用非洲货币进行交易的方式。这减轻了对美元的需求，对于有贸易逆差的国家尤为重要，且重要性日益增长。因此，关于帮助非洲大陆内部贸易的讨论不断增加，设立非洲大陆自由贸易区——类似于欧盟——以创建商品和服务的自由流通区。数字支付解锁了非洲内部交易，这是传统银行难以实现的。

移动银行解锁金融控制权

目前，非洲的手机普及率已超过西方——据世界银行和非洲开发银行报告，非洲大陆有6.5亿移动用户，超过欧洲或美国。部分得益于年轻、技术娴熟的人口，移动银行已成为非洲人掌控财务的最便捷方式。

这得益于接入的简便性。任何人都可以前往当地的小摊，凭借手机号和国家身份证即可轻松注册，手机即成为他们的银行账户。因此，移动支付的普及率极高。

例如，在加纳和西非大部分地区，使用率已是传统银行账户的两倍。未来的突破点在于移动网络实现跨国运营。个人可以支付账单，企业可以购买商品和服务以运营业务。

移动银行还开启了国际支付渠道。 全球员工可以直接将工资汇入他们的手机账户，不仅代表薪资，还代表他们参与全球支付生态系统。这不仅帮助企业员工，也帮助自由职业者或内容创作者，他们现在可以通过全球客户获得报酬。

减少汇款支付的摩擦

数字银行还让用户可以直接接收汇款。非洲侨民可以直接汇款回家，节省了传统银行收取的手续费。 这对日常生活影响巨大，帮助家庭支付教育和日常开销。最大的外汇交易渠道是在WhatsApp群组中——用户可能彼此不认识，但这仍然比传统银行更有效。

监管的挑战

传统上，银行在管理监管方面做得更好。监管通常支持银行，虽然金融科技是全新的事物，但监管可能难以跟上新技术的发展。但随着数字银行的涌入，存在巨大的适应机会，可以让支付变得比以往任何时候都更安全、更可靠。

目前还没有全球一体化的身份验证系统，尤其在非洲，系统非常碎片化，严重依赖实体文件。 随着人工智能在KYC（了解你的客户）验证中的应用，数字银行能够快速准确地识别虚假文件，省去中间环节，节省成本。这些API比任何传统银行提供的都更便宜、更有效，进一步证明数字银行正实现对前辈的超越。

商机

在线银行的发展为非洲大陆的商业创造了肥沃的土壤。像Revolut和Monzo这样的国际数字银行尚未进入非洲市场，因此非洲的本土解决方案有机会抢占市场。

市场仍然巨大未被开发，我们对这些交易变得无缝、透明、安全的创新技术充满期待。