Расширение возможностей «один человек — целая армия»: банки соревнуются на новом рынке

Корреспондент: Ян Цзе

В настоящее время «одночеловечная компания» (One Person Company, далее «OPC») становится новой моделью предпринимательства в эпоху ИИ, и все больше предпринимателей присоединяются к ней.

В условиях подъема OPC несколько банков активно адаптируются к эпохе перемен, создавая новую финансовую систему, ориентированную на цифровую экономику, обслуживание супериндивидуумов и гибкий труд, а также запуская специальные финансовые продукты и услуги для OPC.

Источник, участвовавший в интервью с журналистом «Газеты ценных бумаг», отметил, что запуск OPC-специфических финансовых услуг — это попытка захватить новые возможности роста бизнеса и подготовить почву для более широкого внедрения новой модели предпринимательства. В этой гонке между банками и «одночеловечными компаниями» традиционная логика кредитования претерпевает глубокие изменения.

Стратегические позиции:

Банки борются за новые финансовые сегменты OPC

«Только что получил бизнес-лицензию OPC в административном центре, а вечером того же дня успешно открыл основной счет в банке — эффективность поразила!» — недавно рассказал руководитель компании HaiLan Zhihua Intelligent Technology (Qingdao). Благодаря механизму «зеленого коридора» для OPC в отделении банка в Циндао, с выделенным специалистом и ускоренной проверкой, весь процесс — от подачи документов до открытия счета — прошел без задержек, что позволило компании максимально быстро запустить основной счет.

Это не единичный случай. В Центральном коммерческом районе Циндао в отделении банка China Bank, первая в городе компания с лицензией OPC — Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology — также воспользовалась «зеленым коридором» с одним комплектом документов и значительно сократила время оформления.

Более того, предприниматели удивлены удобством финансирования. По информации, основной принцип финансового продукта OPC от Jiangsu Bank — это переход от «выдачи одного кредита» к «обслуживанию одной компании». Банк запустил специальные кредитные продукты для OPC, основываясь на отраслевых трендах, ключевых технологиях и заказах, обеспечивая мгновенное одобрение и быстрый кредит, а также возможность брать и возвращать деньги по мере необходимости — делая так, чтобы технологии создавали кредитоспособность, а кредит — превращался в капитал.

Bank of Nanjing запустил специальную программу «OPC Tongxin Plan», ориентированную на компании с «легкими активами» и «сильными инновациями», сосредоточившись на ключевых факторах развития «человеческий капитал + вычислительные мощности». Через механизм «инвестиции и кредиты в связке» и экологическую поддержку создается полный цикл обслуживания, устраняющий узкие места в финансировании и сервисах на пути роста OPC.

Одновременно на региональном уровне также проявляются позитивные сигналы. 16 марта Гуандунская комиссия по развитию и реформам опубликовала «План действий по поддержке инновационного развития искусственного интеллекта OPC в Гуанду (2026–2028 годы)», в котором говорится об оптимизации кредитных услуг на всем цикле. В рамках соблюдения законности и контроля рисков поддерживаются банки в выпуске финансовых продуктов и услуг для искусственного интеллекта OPC на разных стадиях — от стартапов до зрелых компаний.

«Множество банков активно развивают услуги для OPC — это проактивный шаг финансового сектора в ответ на глубокие изменения предпринимательской экосистемы в эпоху ИИ», — заявил главный эксперт и директор Шанхайской лаборатории финансовых и развивающих исследований Цзэн Ганг журналисту «Газеты ценных бумаг». По его мнению, с стратегической точки зрения, это — способ расширения традиционного корпоративного бизнеса и выхода на новые рынки в условиях острой конкуренции в розничном секторе. OPC — это огромная и быстрорастущая аудитория, сочетающая свойства «корпоративных расчетов» и «личной кредитоспособности». Тот, кто первым создаст подходящую систему, сможет занять лидирующие позиции на рынке в ближайшие десять лет.

Исследователь Лоу Фэйпэн из Почтового сберегательного банка Китая отметил, что OPC — это перспективная группа с высоким потенциалом роста, и банки, предоставляя услуги, смогут завоевать будущие крупные компании и их данные. Также большинство предпринимателей OPC — это технические специалисты с высокой добавленной стоимостью, что делает их важным каналом для развития «единорогов» в будущем.

Общий консенсус в отрасли:

Реконструкция моделей риск-менеджмента и процедур одобрения

«Традиционные финансовые услуги обычно делают акцент на активах и недооценивают использование данных. Они хорошо работают при крупных, редких и залоговых кредитах, но не подходят для новых бизнес-моделей с малыми суммами, высокой частотой операций и легкими активами. В условиях потребности OPC в «односторонних, легких и комплексных» услугах, логика риск-менеджмента и процессы обслуживания требуют кардинительной перестройки», — заявил представитель Jiangsu Bank.

На первый взгляд, банки обслуживают «одночеловечные компании» как юридические субъекты, однако внутренняя логика кредитования уже претерпевает глубокие изменения. Цзэн Ганг выделил «три трансфера»: первый — от «логики вещей» к «логике человека». Традиционная система кредитования ориентирована на крупные активы, а основное имущество OPC — образование и опыт основателей. Второй — от «больших, редких» к «малым, частым» операциям. Традиционные кредиты предпочитают крупные суммы с ясным назначением, тогда как OPC нуждается в небольших, срочных и оборотных средствах, которые можно брать и возвращать по мере необходимости. Третий — от «однократного финансирования» к «полноцикличной поддержке». Роль банка перестает ограничиваться предоставлением капитала — он становится полноценным партнером по всему цепочке услуг, что требует ускорения цифровой трансформации.

Исследователь Шанхайского института финансов и права Ян Хайпин отметил, что «одночеловечная компания» обладает характеристиками «ограниченной ответственности», но при этом ведет себя явно как личность. В логике кредитования OPC важно учитывать личность как ключевой фактор оценки, обращая внимание на профессиональные навыки и опыт, а также использовать поведенческие траектории для оценки рисков. При этом при анализе первоисточника возврата необходимо учитывать особенности «ограниченной ответственности» компании.

За возможностями скрываются вызовы. Цзэн Ганг считает, что основные сложности для банков в финансировании OPC — это: 1) слабая устойчивость бизнеса, низкая способность к риску, риск прекращения деятельности из-за проблем основателей, нестабильный денежный поток; 2) недостаточная прозрачность информации, поскольку OPC зависит от ИИ и цифровых платформ, а состояние бизнеса трудно проверить через традиционные отчеты, а данные по заказам и доходам — сложно подтвердить; 3) концентрация рисков в узких сегментах — множество OPC сосредоточены в нескольких сферах, и технологические изменения могут вызвать системные риски.

Общепринятое мнение — для обслуживания OPC необходимо разрушить зависимость от устаревших моделей и перестроить логики риск-менеджмента и процедур одобрения. Лоу Фэйпэн отметил, что банки должны создавать многоуровневые системы оценки кредитоспособности на основе операционных данных, технологических возможностей и бизнес-заказов, а также усиливать применение цифровых технологий для создания динамических систем мониторинга рисков.

«Рекомендуется внедрять многоуровневую стратегию кредитования: для начальных OPC — использовать кредитование с жестким контролем лимитов, для растущих — расширять кредитные лимиты. Также важно активно привлекать платформенные данные и строить динамические модели мониторинга, чтобы заменить ручную проверку данными, соблюдая рисковые рамки и избегая снижения стандартов, что поможет предотвратить риски ухудшения качества кредитных активов», — добавил Цзэн Ганг.

Новые перспективы:

«Диверсифицированные подходы» к «нормализованному обслуживанию»

Что ожидает будущее OPC-финансирования? Цзэн Ганг считает, что необходимо выйти за рамки текущего рыночного ажиотажа и сосредоточиться на долгосрочной структурной оценке. Он полагает, что OPC станет постоянной частью системы обслуживания малого и микробизнеса в банках, и будет постоянно развиваться по мере дифференциации групп OPC. Благодаря постоянной эволюции ИИ, границы возможностей отдельного человека расширятся, и OPC перейдет от «экспериментов первых участников» к «одной из основных форм предпринимательства».

Будет ли OPC становиться стандартной практикой банков или останется нишевым сегментом в сфере технологических инноваций? Цзэн Ганг считает, что оба сценария будут развиваться параллельно. В краткосрочной перспективе OPC будет проявляться как часть финтех-экосистемы, ориентированной на высокотехнологичные области — ИИ, контент, программное обеспечение — с формированием зрелых продуктовых решений и стандартных моделей риск-менеджмента. Но по мере проникновения ИИ в дизайн, консультации, образование и маркетинг, модель OPC будет распространяться, а связанные финансовые услуги — расширяться из нишевых технологических сегментов в более широкие стандартные банковские модули.

«OPC — это новая модель индивидуальной производительности в эпоху ИИ, и ее финансовые потребности будут долгосрочными и структурированными. В будущем OPC может стать обычной частью банковского бизнеса, но с дифференцированным развитием. Ведущие банки создадут экосистемы обслуживания, а малые и средние — сосредоточатся на нишевых сферах», — отметил Лоу Фэйпэн. По его словам, с накоплением данных и совершенствованием моделей риск-менеджмента услуги OPC расширятся из технологического сектора в другие отрасли, становясь важной частью цифровой трансформации и развития финансового инклюзива.

«Можно предсказать, что в ближайшие пять–десять лет путь развития OPC будет примерно таким: от «различных уникальных продуктов» к «модульным сервисам, встроенным в стандартные продуктовые линии», и в конечном итоге — к «интегрированной системе аккаунтов с фокусом на основателя, объединяющей корпоративные и личные финансы».» — считает Цзэн Ганг. Это — не только будущее OPC, но и важное направление для банков в эпоху цифровой экономики, обслуживающих малые и микропредприятия.

От Циндао до Нанкина и Гуандуна все больше легких активов и быстрорастущих OPC реализуют свои планы при поддержке комплексных финансовых услуг банков. Когда каждый креативный и технически подкованный предприниматель получит точную финансовую поддержку, активность микро- и малых субъектов преобразуется в мощную экономическую устойчивость.

(Редактор: Цянь Сяоэй)