Стратегия раздела 62/70: Как пары максимизируют социальное обеспечение, подав заявки в разном возрасте

Когда речь идет о получении социальных выплат, нет универсального подхода. Правильный возраст подачи заявления для одного человека может не подходить другому с другим уровнем сбережений или ожидаемой продолжительностью жизни.

Но как пара у вас есть отличная возможность максимально использовать социальное обеспечение. Это потому, что вы можете поэтапно подавать заявления в разном возрасте, что подходит именно вам.

Источник изображения: Getty Images.

Одна из распространенных стратегий в социальных выплатах, которую используют пары, — это разделение по возрастам 62/70. Один человек подает заявление на социальное обеспечение в максимально раннем возрасте 62 года, а другой — в 70 лет, чтобы получить максимальный прирост пособия.

Это стратегия, которая может хорошо подойти вашей семье. Но обязательно придерживаться ее в традиционном виде не обязательно.

Как обычно работает разделение 62/70

Прежде чем говорить об этой конкретной стратегии, давайте быстро освежим знания о получении социальных выплат:

• Если вы родились в 1960 году или позже, вы получаете свои ежемесячные выплаты без снижения с 67 лет, что также называется полным пенсионным возрастом.
• Подача заявления до полного пенсионного возраста уменьшает ваши выплаты навсегда. Чем раньше вы подаете заявление, тем больше снижение.
• Отсрочка подачи заявления после полного пенсионного возраста увеличивает ваши выплаты на 8% в год до достижения 70 лет.

Учитывая это, идея разделения 62/70 довольно проста. Обычно, тот, кто зарабатывает меньше, подает заявление на социальное обеспечение в максимально раннем возрасте 62 лет. Это обеспечивает немедленный доход.

Между тем, супруг с более высоким доходом откладывает подачу заявления до 70 лет. Таким образом, более крупное пособие получает прирост в 24%, при условии, что полный пенсионный возраст — 67 лет.

Это более крупное пособие помогает не только пока оба супруга живы. Оно также создает основу для более крупных пособий по выживанию.

Если тот, кто зарабатывает меньше, скорее всего, переживет более зарабатывающего, то часто выгодно, чтобы зарабатывающий больше откладывал подачу заявления как можно дольше. Тогда пособие меньшего дохода значительно увеличится после смерти зарабатывающего.

Задержка подачи заявления более зарабатывающим также может дать вам больше защиты от инфляции. Индексация стоимости жизни, применяемая к более крупному отложенному пособию, изначально, может лучше помочь вам вместе справляться с ростом цен.

Вы также можете поступить наоборот

Хотя обычно разделение 62/70 предполагает, что зарабатывающий меньше подает заявление рано, а зарабатывающий больше — откладывает, это не обязательно должно быть так. Вы можете, например, заставить зарабатывающего больше подать заявление в 62 года, чтобы у вас было больше денег для расходов в тот период, когда вы оба хотите сохранить хорошее здоровье.

Допустим, вы и ваш супруг хорошо подготовились к пенсии. Вы оба хотите выйти на пенсию в 62 и провести следующие несколько лет в путешествиях.

Даже при наличии солидного IRA или 401(k), вам, возможно, не захочется слишком рано снимать большие суммы со своих сбережений. Но и откладывать путешествия тоже не хочется.

Если зарабатывающий больше подает заявление на социальное обеспечение рано, даже с существенным снижением, это все равно может дать больше дохода, чем если бы зарабатывающий меньше подал заявление вовремя. И если вы не хотите откладывать планы, может быть выгодно получить больший доход раньше.

Еще один момент для размышления

Не всегда в паре есть четкое различие между зарабатывающим больше и меньше. Возможно, вы и ваш супруг зарабатывали примерно одинаково на протяжении всей карьеры и, следовательно, имеете схожие пособия.

В таком случае вы можете решить, чтобы один из вас подал заявление рано, а другой — поздно, но это не так важно, когда каждый из вас подает заявление — особенно если вы ожидаете примерно одинаковую продолжительность жизни.

Помните, что независимо от того, как вы реализуете стратегию 62/70, цель — сделать так, чтобы она приносила пользу обоим. Важно поэкспериментировать с разными сценариями подачи заявлений, чтобы определить, какой из них оптимален для вас как для пары.