لقد كنت أبحث عن قروض 401(k) للدفعات الأولى وبصراحة، الأمر أكثر تعقيدًا مما يبدو من النظرة الأولى. يعتقد الكثير من الناس أنها مجرد أموال مجانية موجودة هناك، لكن هناك بعض الفخاخ الحقيقية التي يجب الانتباه لها.

أول شيء تعلمته: كم عدد قروض 401k التي يمكنك الحصول عليها في نفس الوقت؟ من الناحية الفنية، يمكنك أن يكون لديك قرض واحد نشط فقط لكل خطة، لكن القواعد حول هذا تصبح غامضة بسرعة. تسمح معظم الخطط لك بالاقتراض حتى 50,000 دولار أو 50% من رصيدك المستحق، أيهما أقل. لذلك إذا كنت قد ادخرت $200k ، فإن الحد الأقصى هو 50 ألف دولار. إذا كان لديك $70k مستحق، يمكنك فقط أخذ 35 ألف دولار. يبدو الأمر بسيطًا حتى تحتاج فعليًا إلى المال.

معدل الفائدة ليس سيئًا - عادة 1-2% فوق السعر الأساسي - ونعم، أنت تدفع لنفسك بشكل تقني. لكن إليك ما لا يتحدث عنه أحد بما فيه الكفاية: إذا تركت عملك، تتطلب معظم الخطط منك سداد الرصيد المستحق بالكامل بسرعة كبيرة. لا تستطيع ذلك؟ مرحبًا بك في الضرائب على الدخل بالإضافة إلى غرامة 10% إذا كنت تحت سن 59½. هذا قاسٍ جدًا.

وجدت بيانات مثيرة للاهتمام من الاحتياطي الفيدرالي - في عام 2019، كان لدى الأشخاص الذين لديهم حسابات تقاعدية متوسط رصيد قدره 65,000 دولار، لكن حساباتهم الادخارية العادية كانت فقط 5,300 دولار. هذا الفارق هو السبب بالضبط في أن الناس يُغوَون بقروض 401(k). يبدو الخيار الواضح عندما تكون يائسًا من أجل دفعة أولى.

الخطر الحقيقي، مع ذلك؟ أنه يعيد برمجة طريقة تفكيرك في مدخرات التقاعد. قال أحد مخططي المال الذين قرأت عنهم إنه "إعادة برمجة عقليتك" - بمجرد أن تقترض مرة واحدة، يصبح من الأسهل بكثير تكرار ذلك. فجأة، يتوقف 401(k) عن الشعور بأنه أموال تقاعد محمية ويبدأ في الشعور بأنه بنك سهل الوصول إليه. وهذا خطير حقًا على المدى الطويل.

هناك أيضًا فخ المساهمة. بعض الخطط لن تسمح لك بمواصلة المساهمة المنتظمة في 401(k) أثناء سداد القرض. فقدان مطابقة صاحب العمل؟ هذا أموال مجانية تتركها على الطاولة، وتتراكم على مدى العقود.

إذا كنت لا تزال تفكر في ذلك، فحاول استكشاف البدائل أولاً. قروض FHA تصل إلى 3.5% دفعة أولى. الرهون العقارية التقليدية يمكن أن تكون بنسبة 3%. إذا كنت من العسكريين أو المحاربين القدامى، فإن قروض VA بدون دفعة أولى. قروض USDA للمناطق الريفية لا تتطلب دفعة أولى أيضًا. العديد من الولايات لديها برامج للمشترين لأول مرة مع مساعدة في الدفعة الأولى. قد يكون من المفيد الاطلاع على تلك قبل أن تسرق من صندوق تقاعدك.

إذا قررت الذهاب في طريق 401(k)، كانت النصيحة التي كنت أراها باستمرار: اقترض فقط ما تحتاجه حقًا، وليس الحد الأقصى المسموح به. وادفعه بأسرع ما يمكن - لا تطيله لمجرد أنك تستطيع. كلما بقي هذا المال خارج حسابك لفترة أطول، كلما فاتك فرصة نمو الاستثمار. تكلفة الفرصة هذه حقيقية.

شيء أخير - حوالي 40% من خطط فانجارد سمحت للناس بمواصلة سداد القروض بعد ترك وظائفهم في عام 2021، لكن هذا ليس معيارًا. معظم الخطط لا تقدم تلك المرونة. لذا، إذا كان هناك أي احتمال أن تغير وظيفتك قريبًا، فهذه مسألة مهمة. فقدان وظيفتك والاضطرار فجأة إلى جمع $40k خلال 30-60 يومًا هو نوع من الضغط النفسي الذي لا يحتاجه أحد.