A Realidade das Economias para Aposentadoria: O Que os E.U.A. na Verdade Têm em Cada Etapa da Vida

A Lacuna de Participação que Está a Custar Milhões aos Americanos

Pouco mais de dois terços das famílias em idade ativa estão a construir poupanças para a reforma através de planos 401(k) e contas similares, de acordo com dados da Reserva Federal. Mas aqui está a parte preocupante: quase um terço dos americanos está completamente à margem. As razões são previsíveis, mas persistentes— a inflação aperta os orçamentos mensais, os fundos de emergência têm prioridade sobre o investimento a longo prazo, e as dívidas de alto juro mantêm muitos presos em modo de combate financeiro em vez de construção de riqueza.

Entre aqueles que estão a poupar ativamente, um inquérito da GOBankingRates a 1.000 americanos trabalhadores revelou um padrão surpreendente: o maior grupo (28%) acumulou entre $50,001 e $100,000 nos seus 401(k). Os dados sugerem que, em todas as faixas etárias, os saldos se concentram nesta faixa média com muito mais frequência do que a sabedoria convencional preveria.

Onde as Faixas Etárias dos E.U.A. Realmente se Encontram

A divisão por geração conta uma história mais nuance do que as simples suposições de que “pessoas mais velhas têm mais poupado” sugeririam.

A Geração Z e os millennials mais jovens (com idades entre 21-34) ainda estão a construir a sua base. Cerca de 65% têm entre $25,000 e $100,000 poupados. Um quinto ainda não alcançou $25,000, enquanto 11% já acumularam entre $100,001 e $500,000—sugerindo que a disciplina precoce traz dividendos. Apenas 5% não têm um 401(k).

Os millennials mais velhos ( com idades entre 35-43) mostram uma divergência interessante. Um preocupante 10% não têm 401(k), mais do que os seus colegas mais jovens. Entre aqueles que poupam, a distribuição é notavelmente uniforme: 19% abaixo de $25,000, 21% entre $25,001-$50,000, 28% na faixa de $50,001-$100,000, e 18% entre $100,001-$500,000. Apenas 5% ultrapassaram o limiar de $500,000.

A Geração X ( com idades entre 45-54) apresenta um enigma. Apesar de ter 15-20 anos a mais do que os millennials para acumular riqueza, os seus saldos espelham quase perfeitamente os dos millennials mais velhos: 17% abaixo de $25,000, 22% na faixa de $25,001-$50,000, 28% entre $50,001-$100,000, 21% de $100,001-$500,000, e 5% acima de $500,000. Esta estagnação na acumulação merece uma séria análise.

Os mais velhos da Geração X e os mais jovens dos baby boomers (com idades entre 55-64) enfrentam uma realidade alarmante. À beira da reforma, as suas distribuições mal diferem das de grupos etários muito mais jovens. As porcentagens são: 19% abaixo de $25,000, 21% entre $25,001-$50,000, 28% na faixa crítica de $50,001-$100,000, 17% de $100,001-$500,000, e 7% acima. Oito por cento não têm qualquer 401(k)—dependendo frequentemente de pensões que são cada vez mais raras.

E.U.A. na idade de aposentadoria (65+) mostram os sinais de alerta mais evidentes. Cinquenta e oito por cento têm $100,000 ou menos, com 36% possuindo $50,000 ou menos. Apenas 8% acumularam mais de $500,000. Notavelmente, 19% não têm um 401(k), sugerindo dependência da Segurança Social, pensões ou outras fontes de rendimento.

A Lacuna entre a Confiança e a Realidade

O que os E.U.A. acreditam que terão em comparação com o que realmente acumulam revela um perigoso fosso de otimismo.

Entre os adultos mais jovens, 21% da Geração Z e dos millennials mais jovens esperam se aposentar com $100.001 a $500.000, enquanto 20% antecipam $500.001 a $1 milhão. O mais notável é que 22% acreditam que alcançarão o limiar de um milhão de dólares — o grupo mais otimista entre todas as idades. Essa confiança faz sentido, dado os horizontes de tempo; eles têm décadas para acumular retornos.

Os millennials mais velhos mostram expectativas mais moderadas: 20% preveem aposentadorias abaixo de $50,000, 51% esperam entre $50,001 a $1 milhões, e apenas 20% antecipam exceder $1 milhões. A geração X projeta resultados semelhantes aos dos millennials mais velhos, apesar de terem entrado na fase de acumulação quase duas décadas antes—um sinal de alerta para o progresso.

As idades entre 55-64 anos devem ter clareza concreta, no entanto, as previsões permanecem dispersas: 29% esperam entre $100,001 e $500,000, 22% preveem menos de $50,000, e apenas 9% acreditam que ultrapassarão $1 milhões.

A Barreira do Milhão de Dólares: Quantos a Alcançam Realmente?

Aqui é onde a percepção encontra a dura realidade. Trinta e oito por cento dos E.U.A. acreditam que é “impossível” aposentar-se com $1 milhões no seu 401(k). No entanto, menos de 2% relatam atualmente ter essa quantia — sugerindo que a barreira é real, mas superável para poupadores disciplinados.

A distribuição de confiança é marcante. A Gen Z e os millennials mais jovens são os mais otimistas, com 14% “muito confiantes” de que alcançarão $1 milhões—embora 40% pensem que há uma “chance muito pequena.” E os millennials mais velhos? Trinta e cinco por cento dizem “chance muito pequena,” e 34% consideram “impossível.” A Gen X espelha esse pessimismo: 31% citam chances mínimas, 42% chamam de impossível. Aqueles entre 55 e 64 anos são o grupo mais pessimista: 47% acreditam que é impossível alcançar $1 milhões até à aposentadoria.

Compreendendo o nível superior: Embora a porcentagem de pessoas que se aposentam com $4,000,000 ou mais não seja diretamente abordada nesta pesquisa, os dados sugerem que é extremamente pequena—menos de 2% alcançam mesmo $1 milhões, portanto, saldos multimilionários representam talvez 0,5% ou menos da população de aposentados. Esta concentração sublinha quão excepcional a acumulação significativa de riqueza se torna.

O Que os Especialistas Dizem que Você Deve Ter

Os profissionais financeiros oferecem referências mais claras do que aquelas que os E.U.A. conseguem atualmente.

Steve Sexton, CEO do Sexton Advisory Group, delineia uma regra prática: aos 30 anos, poupe o equivalente a um ano de salário; aos 40 anos, três vezes o salário; aos 50 anos, seis vezes; e aos 60 anos, oito vezes. Ele observa que este é um ponto de partida, necessitando de ajustes para a inflação, despesas médicas, dependentes e outras fontes de rendimento.

Matthew Cleary, CFP do Sentinel Group, estabelece uma meta mais elevada: pretenda ter pelo menos 10 vezes a sua renda antes da reforma poupada até à idade da reforma. Planeie viver com 80% da renda antes da reforma. “Este plano de poupança juntamente com um plano de investimento apropriado permitirá a melhor chance de substituir 80% da renda na reforma,” explica Cleary.

A matemática para um objetivo de $1 milhões? Um jovem de 22 anos a investir até aos 67 anos com retornos anuais de 8% precisa de poupar apenas 2.600$ anualmente. Esperar até aos 32 anos, e esse valor salta para 5.800$. A disciplina precoce compõe-se de forma dramática.

Principais Conclusões

Os dados da pesquisa expõem verdades desconfortáveis: menos americanos estão a poupar do que se acredita habitualmente, aqueles que poupam apresentam saldos notavelmente semelhantes entre os grupos etários, e a confiança em atingir $1 milhões continua baixa, apesar da sua acessibilidade teórica. A diferença entre expectativa e realidade é mais ampla para aqueles mais próximos da reforma, sugerindo que muitos enfrentam ajustes desagradáveis pela frente.

Para a Geração Z, a mensagem é esperançosa—começar agora com contribuições disciplinadas torna os objetivos ambiciosos de reforma alcançáveis. Para todos os outros, consultar um planejador financeiro dentro de 10 anos da reforma já não é um conselho opcional; é triagem essencial.

Metodologia: Esta análise baseia-se numa pesquisa da GOBankingRates realizada entre 16 e 22 de novembro de 2024, entre 1.000 americanos trabalhadores com 21 anos ou mais empregados durante pelo menos um ano completo, cobrindo 14 questões sobre saldos de 401(k), expectativas de reforma, padrões de contribuição e consultas a consultores financeiros.