O que é preciso para fazer parte dos 5% melhores por idade? Análise dos números de património líquido e rendimento

Perceber onde se situa financeiramente em comparação com os seus pares é crucial para o planeamento a longo prazo. A última Pesquisa de Finanças do Consumidor da Federal Reserve, divulgada no final de 2022, fornece dados reveladores sobre a distribuição de riqueza das famílias em diferentes faixas etárias. Se estiver curioso sobre qual o limiar de património líquido que coloca alguém no top 5% das famílias americanas — e como a renda influencia essa situação — os números podem surpreendê-lo.

Os Números de Património Líquido: Quanto Precisa por Idade

A cifra principal é simples: para estar no top 5% de todas as famílias americanas em 2022, seria necessário um património líquido de aproximadamente $3,8 milhões. Mas isto esconde uma história muito mais interessante quando se analisa por faixas etárias.

O património líquido necessário para atingir o top 5% varia drasticamente ao longo das diferentes fases da vida:

Idade 18-29: $415,700
Idade 30-39: $1,104,100
Idade 40-49: $2,551,500
Idade 50-59: $5,001,600
Idade 60-69: $6,684,200
Idade 70+: $5,860,400

A trajetória conta uma narrativa convincente. As famílias mais jovens precisam de uma riqueza significativamente menor para entrar no top 5%, mas o limite sobe acentuadamente na meia-idade. A acumulação de riqueza mais dramática ocorre entre os 40 e os 50 anos — um salto de quase 2,5 milhões de dólares. Após os 60 anos, o crescimento desacelera e a riqueza até diminui nos anos mais avançados, o que faz sentido, pois os aposentados vão reduzindo as suas poupanças.

Renda: O Facilitador (Mas Não a História Completa)

Renda elevada certamente ajuda a construir um património líquido de topo, mas não é a única variável. A Federal Reserve acompanha múltiplas fontes de rendimento — salários, trabalho por conta própria, investimentos, Segurança Social e retiradas de reformas — para calcular onde se situam os 5% mais bem pagos por idade:

Idade 18-29: $156,732
Idade 30-39: $292,927
Idade 40-49: $404,261
Idade 50-59: $598,825
Idade 60-69: $496,139
Idade 70+: $350,215

A renda atinge o pico na faixa dos 50-59 anos, quase $600,000, e depois diminui à medida que as pessoas entram na reforma, passando a depender de fontes de rendimento fixas como a Segurança Social e as pensões.

A Desconexão Entre Rendimento Elevado e Património Elevado

Aqui é que fica interessante: ganhar um rendimento no top 5% não coloca automaticamente alguém no top 5% de património líquido. Os dados mostram que apenas cerca de 32% dos maiores rendimentos na faixa dos 20 anos também atingem o estatuto de top 5% em património líquido. Esta percentagem sobe para aproximadamente 50-60% para quem está na faixa dos 30 e 40 anos, e melhora ainda mais para quem tem 50 anos ou mais.

A razão? A renda sozinha não cria riqueza — a disciplina de poupar e investir é que faz a diferença.

Construir Riqueza: O Ingrediente que Falta

As famílias que conseguem construir um património líquido no top 5% têm uma característica comum: poupam e investem de forma consistente mais do que gastam. A maior parte da riqueza das famílias de elite está em contas de reforma e carteiras de investimento, não em contas à vista ou ativos físicos.

Este insight importa porque é algo que pode ser alcançado independentemente do nível de rendimento. Quer ganhe $100,000 ou $500,000 por ano, o caminho para um património substancial segue o mesmo princípio: captar a diferença entre rendimento e despesas, e canalizar esse excedente para investimentos diversificados.

Uma abordagem simples envolve fundos index de mercado amplo que acompanham o desempenho geral das ações nos EUA. À medida que acumula capital e se aproxima da idade de reforma, um reequilíbrio da carteira para ativos mais estáveis — obrigações e ações que pagam dividendos — pode ajudar a preservar a riqueza que passou décadas a construir.

A conclusão: atingir o top 5% em património líquido na sua faixa etária é menos uma questão de atingir um objetivo de rendimento específico e mais uma questão de desenvolver hábitos de poupança e investimento consistentes que se capitalizam ao longo de décadas.