Compreender a sua pontuação de crédito de 620: É suficiente?

Se você está se perguntando se uma pontuação de crédito de 620 é boa, certamente não está sozinho. Milhares de americanos encontram-se nesta mesma situação, muitas vezes questionando a mesma coisa. A resposta curta: uma pontuação de crédito de 620 enquadra-se na faixa de “justa” — o que significa que não é excelente, mas também não é catastrófica. É mais como estar numa encruzilhada na sua jornada de crédito. Este guia ajudará a entender o que essa pontuação realmente significa, por que a pode ter, e, mais importante, como melhorá-la.

Onde a sua pontuação de crédito de 620 se situa no espectro de crédito

Então, o que é que uma pontuação de 620 realmente diz aos credores sobre si? Segundo o FICO — o modelo de pontuação que a maioria dos credores utiliza — uma pontuação de 620 situa-se claramente na categoria de “justa”. As três principais agências de relatório de crédito (Equifax, TransUnion e Experian) usam este quadro para avaliar a sua solvabilidade.

Aqui está a divisão: pontuações entre 580 e 669 são consideradas “justas”, enquanto qualquer coisa acima de 670 entra na categoria de “boa”. Cerca de um em cada seis americanos (aproximadamente 17%) tem uma pontuação de crédito justa, o que mostra que não é uma situação única. No entanto, a maioria dos credores olha além da sua pontuação FICO — também avaliam os seus saldos de cartões de crédito, a relação dívida/rendimento, e o seu quadro financeiro geral.

Com uma pontuação de 620, pode esperar geralmente:

• Hipotecas: As opções são limitadas, embora não inexistentes
• Empréstimos para automóveis: Possíveis, mas com taxas de juro mais elevadas
• Empréstimos pessoais: Disponíveis, especialmente através de cooperativas de crédito e credores online
• Cartões de crédito não garantidos: Difícil de obter
• Cartões de crédito garantidos: Muito mais fácil de qualificar
• Arrendamento de apartamentos: Potencial aprovação dependendo dos requisitos do senhorio

Razões comuns por trás de uma pontuação de crédito de 620

Compreender como acabou com uma pontuação de 620 é o primeiro passo para sair da faixa de “justa”. Vários fatores contribuem normalmente para esta situação.

Pagamentos atrasados ou em atraso estão no topo da lista. Estes permanecem visíveis no seu relatório de crédito e prejudicam significativamente a sua pontuação — especialmente se tiverem evoluído para cobranças. Outros fatores comuns incluem falências, execuções hipotecárias ou julgamentos, todos os quais podem lançar uma longa sombra sobre o seu perfil de crédito durante anos.

Alguns mutuários simplesmente têm histórico de crédito limitado. Se estiver a começar, pode ainda não ter construído um histórico suficiente. Outros tiveram alta utilização de crédito — ou seja, atingiram o limite dos seus créditos disponíveis, o que indica dificuldades financeiras aos olhos dos credores.

A boa notícia? Uma pontuação de 620 é muitas vezes bem na fronteira de certos tipos de empréstimos. Está perto o suficiente de “bom” crédito para que melhorias significativas possam alterar drasticamente as suas opções. Não é uma sentença definitiva; é uma situação que pode ser resolvida.

7 estratégias comprovadas para elevar a sua pontuação de crédito de 620

Pronto para passar de “justa” para uma categoria melhor? Aqui estão as formas mais eficazes de aumentar a sua pontuação de 620, variando de ganhos rápidos a melhorias a longo prazo.

Priorize pagamentos em dia

O seu histórico de pagamentos representa 30% da sua pontuação — o fator mais importante. Perder um pagamento pode prejudicá-lo, mas o dano aumenta quanto mais tempo passar sem pagar. Configure pagamentos automáticos se possível, e tente sempre pagar pelo menos o mínimo em dia. Se tiver pagamentos em atraso no seu relatório, regularizá-los deve ser a sua prioridade número um.

Reduza o seu saldo de dívida

A utilização de crédito — quanto do seu crédito disponível está a usar — também representa 30% da sua pontuação. Se deve $4.000 num limite de $5.000, está com uma utilização de 80%, o que parece arriscado para os credores. Tente manter esta taxa abaixo de 30%, idealmente abaixo de 10%. Comece por pagar primeiro as dívidas com os saldos mais altos e, se alguma conta estiver em cobrança, contacte o credor para potencialmente removê-la do seu relatório. Contas em cobrança podem prejudicar a sua pontuação durante sete anos, por isso é crucial resolvê-las.

Seja estratégico ao solicitar novos créditos

Cada vez que solicita crédito, os credores fazem uma “consulta dura” que temporariamente diminui a sua pontuação. Com uma pontuação de 620, já trabalha com opções limitadas, por isso evite piorar a situação ao aplicar em tudo quanto é lado. Pesquise os requisitos dos credores antes de aplicar, e se estiver a procurar uma hipoteca ou empréstimo para automóvel, tente fazer todas as candidaturas dentro de um período de duas semanas para minimizar o impacto de múltiplas consultas.

Obtenha um cartão de crédito garantido

Cartões de crédito garantidos existem especificamente para quem está a reconstruir o crédito. Você deposita uma quantia (por exemplo, $500) e recebe uma linha de crédito correspondente. Isto prova a sua solvabilidade ao emissor do cartão e ajuda a melhorar a sua pontuação — mas só se usar o cartão de forma responsável. Mantenha a utilização abaixo de 10% e pague a fatura em dia todos os meses. Após demonstrar fiabilidade, muitos emissores eventualmente convertem o seu cartão em um cartão não garantido com um limite mais alto.

Torne-se um utilizador autorizado

Se tiver um familiar ou amigo com bom crédito disposto a ajudar, peça para adicioná-lo como utilizador autorizado numa das suas contas de cartão de crédito. O histórico de pagamentos positivo dele pode transferir-se para o seu relatório de crédito e aumentar a sua pontuação relativamente rápido. Apenas certifique-se de que eles pagam as contas em dia — os erros deles também podem prejudicá-lo.

Reporte os seus pagamentos de renda

Histórico de crédito limitado? Empresas como RentReporters podem reportar os seus pagamentos de renda em dia às três agências de crédito, dando-lhe um histórico positivo sem precisar de assumir novas dívidas. De forma semelhante, o Experian Boost adiciona o seu histórico de pagamentos de utilidades ao seu ficheiro de crédito. São pequenos passos, mas que fazem diferença.

Considere ajuda profissional

Se estiver sobrecarregado com a sua situação de crédito ou precisar de ajuda para contestar imprecisões no seu relatório, uma empresa de reparação de crédito pode orientá-lo no processo. Não é uma solução mágica, mas às vezes a assistência especializada vale o investimento.

Quais as opções de crédito disponíveis com uma pontuação de 620

Provavelmente está a perguntar: com uma pontuação de 620, para que posso realmente pedir dinheiro emprestado? A resposta é mais encorajadora do que pensa.

Obter uma hipoteca com a sua pontuação de 620

As hipóteses de aprovação dependem do tipo de empréstimo que procura e do credor com quem trabalha:

Empréstimos VA (para militares e veteranos) podem aceitar uma pontuação de 620, embora alguns credores possam pedir 580 ou mais. Empréstimos FHA são feitos especificamente para quem tem pontuações mais baixas — pode qualificar-se com uma pontuação de 500 se fizer um pagamento inicial de 10%, ou com 580 com apenas 3,5%. Empréstimos USDA tecnicamente não têm um mínimo definido pelo governo, mas os credores normalmente querem ver cerca de 640. Empréstimos convencionais (Fannie Mae, Freddie Mac) geralmente exigem entre 620 e 640.

A troca: com uma pontuação de 620, o valor do seu pagamento inicial e a sua renda tornam-se ainda mais importantes para a aprovação. Pagará taxas de juro mais elevadas do que alguém com uma pontuação de 750, mas uma hipoteca ainda está ao seu alcance.

Aprovação para um empréstimo de automóvel com 620

Os credores de automóveis são cautelosos — assumem um risco significativo ao financiar um veículo. Espere taxas de juro mais altas em geral. No entanto, muitos credores aprovam mutuários com uma pontuação de 620, especialmente se estiver a comprar um carro usado em vez de um novo. Comprar usado pode significar melhores taxas e maiores hipóteses de aprovação. A desvantagem: se a sua pontuação permanecer em 620, pode pagar milhares de euros a mais em juros ao longo do empréstimo comparado com alguém com uma “boa” pontuação.

Acessibilidade a um empréstimo pessoal com 620

Pode obter um empréstimo pessoal com uma pontuação de 620, mas as taxas de juro serão mais altas do que para quem tem pontuações melhores. Cooperativas de crédito frequentemente oferecem taxas de juros mais baixas do que bancos tradicionais, por isso são um bom ponto de partida. Credores online estão cada vez mais especializados em créditos para pontuações justas ou até baixas, oferecendo mais opções do que com empréstimos para automóveis ou hipotecas. Pode também qualificar-se para:

• Empréstimos de emergência
• Empréstimos de consolidação de dívidas
• Empréstimos a prestações

Opções de cartões de crédito para uma pontuação de 620

Com crédito justo, pode candidatar-se a cartões de crédito garantidos e não garantidos. Cartões não garantidos definem o limite de crédito com base na sua pontuação e rendimento — espere limites mais baixos do que alguém com crédito excelente. Cartões garantidos vinculam o limite ao seu depósito, mas oferecem um caminho comprovado para construir um crédito melhor. A vantagem dos cartões garantidos: têm requisitos de pontuação muito baixos, e o limite pode aumentar com o tempo à medida que melhora o seu histórico de pagamentos.

Antes de candidatar-se a qualquer cartão, verifique os requisitos específicos de crédito. E lembre-se: aplicar a várias cartas num curto espaço de tempo prejudica mais do que ajuda. Faça uma candidatura de cada vez, aguarde a decisão, e reavalie a seguir.