Acabei de analisar alguns dados do mercado imobiliário de alguns anos atrás e, honestamente, os números são bem interessantes quando você pensa no que os compradores de primeira viagem realmente enfrentam.

Então, o pagamento inicial padrão de uma casa nos EUA estava em torno de 14,4% em 2023—isso é aproximadamente $34k em termos medianos. Mas aqui é onde fica louco: dependendo de onde você está comprando, você poderia estar dando uma entrada de qualquer coisa entre 9,2% e mais de 20%. Os compradores da Louisiana estavam saindo com o menor valor, cerca de 6,7 mil, enquanto se você olhar para Washington D.C., está falando de mais de $100k porque o mercado lá é absolutamente brutal.

O que chamou minha atenção foi a tendência. Os preços das casas atingiram o pico no final de 2022 e começaram a cair ao longo de 2023, então os compradores estavam realmente colocando menos dinheiro no total—os pagamentos iniciais caíram cerca de 3,3% ano a ano. Mas aqui está o ponto: em alguns dos mercados já acessíveis, as entradas como porcentagem na verdade aumentaram, enquanto nos mercados caros como Arizona e Idaho, elas estavam caindo porque os preços tinham subido tanto de 2020 a 2023.

Para contextualizar, o pagamento inicial padrão para uma casa para compradores de primeira viagem especificamente era de apenas 6% em comparação com 17% para compradores recorrentes. Embora eu deva mencionar que segundas residências e propriedades de investimento? Essas exigiam cerca de 27% de entrada, o que faz sentido já que esses compradores geralmente têm mais dinheiro em mãos.

A idade também importa. Compradores na faixa dos 20 e poucos anos até o início dos 30 eram os mais propensos a conseguir financiamento (94% deles), mas estavam colocando uma entrada menor—cerca de 8% em média. Compradores mais velhos tinham mais capital para usar, então suas entradas eram naturalmente maiores.

Se você está tentando descobrir qual é a entrada padrão de uma casa que funciona para você, há algumas estratégias sólidas. Primeiro, conheça seu número—um calculador de entrada pode ajudar a descobrir o que você realmente vai precisar. A referência de 20% é boa porque te tira do PMI (seguro de hipoteca privado), mas você pode ir até 3% em empréstimos convencionais, embora pague taxas.

Os programas de empréstimo também fazem muita diferença. Empréstimos FHA permitem uma entrada de 3,5% se seu crédito for decente, empréstimos VA não exigem nada de entrada se você se qualificar, e empréstimos USDA têm requisitos de zero de entrada em áreas elegíveis. Cada um tem suas compensações—alguns cobram taxas iniciais ou seguros anuais.

Para realmente tornar a entrada padrão de uma casa viável, as pessoas estavam fazendo coisas como automatizar poupanças de cada salário, pagar dívidas para melhorar a relação dívida/renda, ou receber ajuda da família. Cerca de 7% dos compradores em 2022 usaram fundos de presente de parentes para cobrir parte ou toda a entrada. Os compradores mais jovens, especialmente, usavam essa estratégia—19% do grupo de 24 a 32 anos recorreu a presentes familiares.

Também existem programas de assistência estaduais e locais que oferecem subsídios, poupanças correspondentes, ou até segundas hipotecas sem juros que podem ser perdoadas se você permanecer na casa por tempo suficiente. Programas para compradores de primeira viagem através de instituições como Fannie Mae e Freddie Mac oferecem opções de 3% de entrada também.

Resumindo: a entrada padrão de uma casa não é uma solução única para todos. Depende da sua idade, localização, pontuação de crédito, renda e do programa de empréstimo para o qual você se qualifica. O importante é conhecer suas opções e não presumir que precisa ter 20% guardado antes mesmo de começar a procurar.