Acabei de receber uma pergunta sobre quanto de um empréstimo comercial posso obter de alguém que quer lançar sua startup, e percebi que isso na verdade é algo que muitas pessoas se perguntam, mas não entendem direito.

Então, aqui está o que descobri. O empréstimo comercial médio fica em torno de $663k , de acordo com dados recentes do Federal Reserve, mas isso é apenas o ponto médio. A realidade é que você pode pegar emprestado de uma quantia de mil a vários milhões, dependendo de com quem você está trabalhando e do tipo de estrutura de empréstimo que precisa.

A faixa realmente depende do tipo de credor. Credores online normalmente chegam ao máximo de $500k para empréstimos a prazo, embora alguns possam ir mais alto. Se você optar pelo banco, pode se qualificar para $1 milhão ou mais, se suas finanças forem sólidas. Também existem empréstimos do SBA, que podem chegar até $5 milhões para o programa 7(a), ou se você precisa de dinheiro rápido, microempréstimos chegam a um máximo de $50 mil.

O que realmente determina quanto você pode pegar emprestado, no entanto? É aí que fica interessante. Os credores se preocupam primeiro com seu score de crédito, obviamente. Eles querem ver que você lidou com dívidas de forma responsável. Depois, eles olham para a receita, a relação de cobertura de serviço da dívida e seu tempo de operação. A maioria quer ver pelo menos $100 mil-$250k em receita anual apenas para se qualificar, e preferem que você esteja operando há pelo menos dois anos.

Sua relação dívida/renda também importa. Se você já está carregando dívidas demais, isso diminui suas chances de ser aprovado para um valor maior. Alguns credores também querem garantia, o que na verdade pode trabalhar a seu favor, porque permite acessar valores maiores de empréstimo, já que eles assumem menos risco.

A questão de quanto de um empréstimo comercial posso obter realmente depende de se você consegue convencer um credor de que vai pagar de volta. Crédito limpo, receita estável, plano de negócios sólido, dívidas existentes baixas, e talvez dar uma entrada ajudam bastante. Se você ainda não está nesse ponto, faz sentido gastar tempo melhorando seu score de crédito e aumentando sua receita antes de solicitar.

Uma coisa que as pessoas nem sempre percebem é que credores online geralmente têm requisitos mais flexíveis do que grandes bancos nacionais, então pesquisar opções realmente importa. E se você puder oferecer garantia, isso normalmente abre uma capacidade de empréstimo maior. Só não se exagere, porque perder pagamentos significa perder o que você colocou como garantia e prejudicar seu crédito.